fribrev, tjänstpension, flytträtt, återköp av pension

Hur mycket får jag i pension efter skatt?

När du går i pension kommer du sannolikt att få ut mindre än du är van vid i lön. Det beror dels på att din pension sannolikt är lägre än lönen, men också på att skattereglerna ändras när du slutar jobba.

Låt oss gå igenom:

Vad som påverkar hur mycket du får ut efter skatt
Hur grundavdraget fungerar – och varför 67 år är en viktig åldersgräns
Hur du själv kan räkna på din skatt
Vad du kan göra för att få ut mer

Vad påverkar din skatt som pensionär?

När du jobbar får du jobbskatteavdrag, men det får du inte som pensionär. Skatten blir därför högre på pension än lön – särskilt om du är under 67 år. Det är framför allt tre viktiga saker som påverkar din skatt:

Din ålder – beroende på hur gammal du är får vanligt jobbskatteavdrag eller förhöjt, respektive vanligt grundavdrag eller förhöjt.
Jobbskatteavdraget gäller bara när du har löneinkomst. Det är kort och gott förklarat ett skatteavdrag på lön. Det innebär att du alltid kommer att betala lägre skatt på lön än tex pension. Vill du förstå exakt hur det fungerar? Läs mitt blogginlägg om jobbskatteavdraget här
Grundavdraget är ett avdrag som görs på din inkomst innan din skatt beräknas. Du kan läsa mer nedan, men vill du förstå exakt hur grundavdraget fungerar, hur det räknas fram och hur det påverkar din skatt? Då rekommenderar jag detta inlägg: Så här fungerar grundavdraget – och så maxar du det

Hur fungerar grundavdraget?

Grundavdraget är ett schablonavdrag – en summa som dras av innan skatten räknas ut. Ju större avdrag, desto lägre skatt. Säg att du har en årsinkomst på 400 000 kronor. Det ger ett grundavdrag på 23 600 kronor – vilket innebär att din inkomstskatt beräknas på 376 400 kronor.

Maxa ditt avdrag – beroende på ålder och inkomst

Under 66 år: Vid en årsinkomst mellan 159 900 – 183 600 kr → då dras det av mest med pengar. Grundavdraget blir hela 45 300 kr.
Från 67 år: Med årsinkomst 479 900 – 643 300 kr → får du hela 163 100 kr i förhöjt grundavdrag!

Så räknar du ut din skatt

Så, om vi inte ska krångla till det med en massa detaljer utan bara gå rakt på sak, då finns det två enkla sätt att räkna ut hur mycket pengar du får ut efter skatt när du är pensionär; ett generellt och ett mer detaljerat. Låt oss gå igenom dem.

Använd skattetabellen

Skatteverkets tabeller visar hur mycket du betalar i skatt beroende på din månadslön och vilken typ av inkomst du har. Olika kommuner har olika höga skatter. Du hittar din kommuns tabell här:
Skatteverkets hemsida – Skattetabeller

Detta funkar endast om du har en typ av inkomst, tex lön eller pension. Inte om du har båda sorterna.

Kort om kolumnerna:

Kolumn 1: Lön för dig inte fyllt 66 vid årets ingång (får jobbskatteavdrag och grundavdrag)
Kolumn 2: Pension för dig som har fyllt 66 vid årets ingång (får inget jobbskatteavdrag, men förhöjt grundavdrag)
Kolumn 3: Lön för dig som har fyllt 66 vid årets ingång (får förhöjt jobbskatteavdrag och förhöjt grundavdrag)
Kolumn 6: Pension för dig inte fyllt 66 vid årets ingång (får vanligt grundavdrag)

Skatteverkets räknare ”Räkna ut din skatt”

Har du flera inkomsttyper, tex pension + lön? Då behöver du använda Skatteverkets verktyg Räkna ut din skatt (skatteverket.se)

Denna räknare utgår från årsinkomst så ange beloppen för hela året. Har du inkomst av lön respektive pension så finns det olika fält för dem. Vill du veta vad du kommer att få ut i snitt per månad får du själv räkna ut det från sidan ”Se beräkning”.

Hur kan du använda detta smart?

Vill du få ut mer efter skatt? Då är timing och planering viktig. Låt oss prova några olika strategier:

Vänta med att ta ut pension tills året du fyller 67 → då får du förhöjt grundavdrag. Nja, det är inte givet att det är blir så stor skillnad mot att ta ut tidigt.
Leva på sparat kapital ett par år? Nej, det är oftast inte så smart, för då kommer ditt privata sparande att minska rejält.
Bli jobbonär? Ja, det är ett bra sätt att både tjäna extra pengar och kunna nyttja jobbskatteavdraget under flera år.
Har du hög pension? Om du riskerar att hamna över gränsen för statlig skatt under uttaget av pension, kanske en tidig pension kan vara ett alternativ för att dra ner på skatten och få några extra år i frihet!
Vill du bli FIRE? Siktar du på en väldigt tidig pension så har du sannolikt inga pensioner att ta ut. Det finns en nedre åldersgräns på 55 år för tjänstepensionen men många har en högre ålder. Vill du tex gå i pension vid 50, ja då behöver du leva av sparade pengar. Har aldrig hört talas om begreppet FIRE (FinancialIndependentRetireEarly) så har jag självklart en artikel där du kan läsa mer: ”Vad är FIRE och vilken FIRE-typ är du?”

Här vill jag bara säga att i vilken ordning du tar ut dina pensioner samt när och hur länge har stor betydelse för hur mycket pengar du får ut och vilket skydd dina nära och kära har. Detta är inget du vill sladda igenom lite snabbt, utan det är väl värt att lägga lite tid på detta så att det blir rätt.

Vill du grotta ner dig ännu mer i hur du kan planera dina uttag smart utifrån tanken på skatten – både för att få ut mer och undvika onödig skatt? Då har jag skrivit mer om det här: Maximera din pension med smart uttagsplanering

Sammanfattning

Det är tydligt att det är stor skillnad på hur mycket pension du får ut före och efter 67 års ålder. Genom att vara smart när du planerar när du ska ta ut lön och när det är dags att ta ut pension så kan du optimera grundavdraget och jobbskatteavdraget: Det kommer definitivtatt göra skillnad för hur mycket du faktiskt får i plånboken varje månad.

Vill du få koll – på riktigt?

Om du är seriös med att planera din pension och vill kunna göra smarta val kring uttag, skatter och trygghet – då är nästa steg enkelt.

Kolla in kursen ”Ta kontroll över din pension”
Där går vi igenom allt du behöver veta för att förstå hur din pension fungerar – på djupet men utan krångel. Du lär dig:

Optimera dina pensioner – äNär det faktiskt lönar sig att ta ut pension – och när det inte gör det
Hur du planerar dina uttag så att du får mer kvar efter skatt
Vad du kan påverka (och vad du inte behöver bry dig om)
Hur du får koll på dina siffror – på ett tryggt, steg-för-steg-sätt

Den här kursen är för dig som vill känna dig smart, stolt och säker på dina val – oavsett om du är mitt i livet eller nära pension. Nästa kursomgång startar i september, men väntelistan är öppen så du kan skriva upp dig redan nu.
Läs mer och skriv upp dig här

Det var allt för denna gång och jag hoppas att du upplever inlägget som handfast och nyttigt. Personligen använder jag Skatteverkets räknare flera gånger per år. Jag tycker att den är superbra!

Allt gott!

Källor: