Skip to main content
FIRE sverige, financial indepence retire early, fire rörelsen

Vad är FIRE och vilken FIRE-typ är du?

Du har kanske hört talas om FIRE-rörelsen? Det låter nästan lite sektliknande och i vissa fall  kan det nog upplevas som så. Vad är FIRE? FIRE är ett amerikanskt begrepp som står för Financial Independence, Retire Early dvs det handlar om att uppnå finansiellt/ekonomiskt oberoende och kunna pensionera sig tidigare än normal pensionsålder. I Sverige skiljer vi ofta på ekonomiskt fri och ekonomiskt oberoende där du är ekonomiskt fri när du kan täcka dina kostnader med hjälp av avkastningen på ditt kapital. Ekonomiskt oberoende upplevs ofta som ett yvigare begrepp där du har råd att göra precis vad du vill oavsett kostnad. I FIRE-begreppet är det mer ekonomiskt fri som åsyftas.

Varför FIRE?

I vår vardag byter vi tid mot pengar. Ett exempel: Du arbetar heltid har en lön på 25 000 kronor/månad efter skatt och vill köpa ny byxor för 900 kronor. Räknar vi med en heltidslön så innebär det att byxorna kostar nästan sex timmars arbete. Är det värt det? Inom FIRE prioriterar du din frihet över materiella ting.

Inom FIRE lever du frugalt, dvs enkelt och försöker spara så mycket man kan. Det du sparar investeras på börsen (ofta i breda indexfonder). Målsättningen är att kunna skapa ett så pass stort kapital att du kan leva på avkastningen från kapitalet och därmed slippa ut ur ekorrhjulet, dvs arbetslivet, långt tidigare än normala pensionsåldern (som för oss i Sverige än så länge ofta förknippas med 65 år).

Definitionen av att vara ekonomiskt fri är att du har tillräckligt med inkomster för att betala dina levnadskostnader resten av ditt liv utan att behöva arbeta. Detta behöver inte innebära att du slutar att arbeta, det kan istället vara så att du kan arbeta med det du vill utan att känna tvånget att det måste täcka alla dina kostnader. Du kanske vill jobba deltid, eller välja ett arbete som inte ger så mycket betalt eller kanske börja arbeta som volontär. Som ekonomiskt fri kan du själv välja hur du spenderar dina dagar, låter det inte underbart? För många är det en dröm som de är beredda att offra mycket för att nå.

Hur började det?

Det började med boken ”Your Money or Your Life” av Joseph R. Dominguez, Monique Tilford och Vicki Robin. Den kom ut 1992 och gick ut på att vi skulle prioritera ett mer balanserat liv före våra arbeten genom att sträva mot ekonomisk frihet. Ett sätt att nå det var genom medveten konsumumtion där vi bara förbrukar det vi behöver. Boken har uppdaterats flera gången och den senaste versionen kom ut 2018. Klicka på bilden för detaljer.

FIRE, vad är FIRE, ekonomisk frihet, Fat FIRE
Your Money or Your Life

Vill du läsa orginalboken så finns den att läsa online här: Your Money or Your Life (feedvu.com).

När tog det fart?

I slutet av 2000-talet började det dyka upp amerikanska bloggar som förespråkade FIRE. Det var ofta mer fanatiska personer, tex Jacob Lund Fisker som levde i en trailer i skogen och klarade sig på $8 000/år. Sam Dogen, vars blogg Financial Samurai, var också en av de ursprungliga förebilderna och är fortfarande aktiv. Ha i åtanke att detta var i slutet av Finanskrisen (2007-2008) när börsen hade gått ner över 40%. Tittar vi tillbaka var det ett ypperligt tillfälle att investera på börsen.

Hur når man ekonomisk frihet och hur fungerar 4% regeln?

Under uppbyggnadsfasen sparar du radikalt genom att skära bort all onödig konsumtion. Fokus ligger på sparande. Sparandet investeras sen på börsen.

Målet är att ha ett kapital som täcker 25 års utgifter för att sedan kunna använda dig av 4% regeln. Den innebär att om du har 25 års utgifter placerade på börsen (minst 50% aktier) så kan du ta ut 4% av det initala kapitalet justerat för inflation varje år. Det kommer då att täcka dina årliga kostnader och sannolikheten att pengarna skulle ta slut är minimal. Det låter ju lätteenkelt, eller hur?

Hur skulle det kunna se ut rent praktiskt?

Fredrik får ut 30 000 kronor i månaden i lön efter skatt.

  • Han sparar 5 000 kronor
  • Därmed är hans kostnader 25 000 kronor
  • Hans sparkvot är: 5 000/30 000 kronor = 17%
  • Hans målkapital (de 25 årskostnaderna) blir då 25 000 kronor x 12 månader x 25 år = 7 500 000 kronor
  • När det är uppnått så kan han ta ut 4% varje år, dvs 7 500 000 kronor x 0,04 = 300 000 kronor/år = 25 000 kronor/månad.

Kapitalet kan komma från sparande, men även andra tillgångar och han kan även räkna med sin pension (men då behöver han räkna bort den framtida skatten). Skulle han bara spara så skulle det ta 40 år att bli ekonomiskt fri om han skulle ha en årlig avkastning på 6%. Om han väljer 100% aktier och får 8% avkastning sjunker tiden till 33 år.

Om Fredrik istället beslutar sig för att leva mer sparsamt, tex minskar uteluncher, säljer bilen och åker kommunalt eller vilka andra besparingar som helst så att han kan spara spara ytterligare 10 000 kronor/månad så blir målkapitalet istället 15 000 kronor x 12 månader x 25 år = 4 500 000 kronor. Målkapitalet minskar eftersom hans månatliga kostnader har minskat. Sparkvoten blir 50% och han blir ekonomiskt fri redan efter 15 år vid 6% avkastning.

Att minska på kostnaderna göra att målkapitalet blir lägre och genom att öka sparandet så förkortas tiden det tar att spara ihop kapitalet. Ytterligare en parameter är att öka inkomsterna vilket gör att sparandet kan öka. Så här kan du själv reglera vilka rattar du vill vrida mer på och vilka du vill vrida mindre på.

Här behöver du göra din egen bedömning om vad som är viktigt: fri tid eller mer pengar. Om du tycker att det är ok att ha ett liv som är väldigt avskalat och du därmed blir billig i drift, ja då kommer du snabbare i mål. Om du däremot vill fortsätta att kunna åka på semesterresor och ha guldkant i vardagen, ja då blir ditt målkapital högre och det kommer att ta längre tid att nå dit. Detta har gjort att man talar om olika FIRE-typer, så låt oss titta närmare på dem om en liten stund.

4% regeln grundar sig på Trinity-studien från 1998. OBS: Den tar inte hänsyn till kapitalskatter. Som vanligt finns det forskare och andra kunniga som håller med, men också andra som har invändningar. Vill man använda 4%-regeln så bör man läsa på och bilda sig sin egen uppfattning. Studien baseras på data mellan 1929-1998, men finns i en uppdaterad version med data tom 2009. Nedanstående bild visar hur stor sannolikheten är att pengarna inte skulle ta slut i olika scenarier (uttagstid, allokering, uttagsprocent).

Uppdaterade värden. Källa: https://www.financialplanningassociation.org/

Vill du räkna på dina siffror rekommenderar jag denna sparkalkylator: Sparkalkylator – Grand Deluxe ~ z2036

Olika typer av FIRE

Utöver den traditionella FIRE-varianten ovan så finns det även några andra varianter som kanske passar dig bättre. Nedan nämns de vanligaste.

Lean FIRE

Detta är snikvarianten där du lever minimalistiskt och avkastningen täcker endast det nödvändiga. Om du har uppnått denna nivå så skulle du överleva om du blev av med jobbet, men vi pratar inte om någon guldkant. Vi kan se detta som första steget i FIRE-trappan. Om du slutar arbeta så kanske du flyttar ut på landet och brukar dina egna grönsaker och har kanske några djur, tex höns som förser dig med ägg. Beloppsmässigt så pratar vi kanske om ca 10 ooo kronor/person och månad.

Fat FIRE

Fat FIRE är motsatsen till Lean FIRE. Om du vill leva ”det goda livet” så är det Fat FIRE du ska sikta på. Du har råd att bo i ett bra område och ditt boende kan vara dyrt. Du har råd att åka på dyra semesterresor och handla det du vill. Pengar är inget problem.

Personer som i unga år når FIRE och sen väljer att fortsätta att arbete kommer att kunna öka på sitt kapital rejält och med tiden hamna på denna nivå.

Barista FIRE

Namnet kommer i från att jobba som barista på coffee shops. Ditt sparade kapital täcker delar av dina månatliga kostnader, men inte allt. Genom att genom att jobba deltid tex som barista så behöver du inte ta ut 4% av ditt kapital, utan det räcker med en lägre procent. Det gör att ditt kapital kommer att växa snabbare. Vi kan se det som en deltidspension, eller bara som en vanlig deltidstjänst. Med tiden kommer du att nå FIRE.

En svensk variant här är våra jobbonärer – personer som både är pensionärer men ändå fortsätter att jobba. En svensk jobbonär kan i praktiken vara 55 år eller äldre (då gränsen för att ta ut tjänstepension ofta är 55 år).

Coast FIRE

Detta är ett relativt nytt begrepp och tanken här är att du har ett bra grundkapital som kommer att leda till FIRE om det bara får tid på sig att växa till sig. Du behöver alltså inte spara aggressivt, utan du kan ha ett stressfritt jobb, kanske på deltid där du bidar din tid tills kapitalet har vuxit tillräckligt stort.

Säg att du behöver ett målkapital på 4 miljoner och vill pensionera dig vid 60. Räknar du baklänges så räcker det att du har sparat in:

  • ca 550 000 tills du fyller 30 år, eller
  • strax över 1 miljon kronor tills du fyller 40 år, eller
  • strax över 2 miljoner kronor tills du fyller 50 år

Om kapitalet ovan får ligga och jäsa till sig till 8% årlig avkastning kommer du att ha 4 miljoner när du fyller 60 år.

Flamingo FIRE

Är en variant på Coast FIRE som innebär att du sparar ihop halva beloppet och sen låta det växa till sig i ca 8-10 år tills du når målkapitalet. Om du får 8% avkastning så fördubblar sig kapitalet på nio år. Denna typ av beräkningar gör du lätt med ”The rule of 72”. Länken leder till ett inlägg jag skrev på Nordnetbloggen för några år sedan.

FIRE grupper och bloggar

Vill du läsa mer om FIRE så finns det mängder av info bara en googling bort. Här kommer några tips:

ChooseFI – Amerikansk podd och Facebook-grupp.

ChooseFI Scandinavia – Skandinavisk Facebook-grupp

Afford Anything – av Paula Pant. Afford Anything är en populär blogg, podd och community. Hon fokuserar en hel del på money mindset, investeringar, entrepenörskap och annat intressant. Har du inte lyssnat på podden tidigare, så gör gärna det!

Mr Money Mustache –  En mycket populär kanadensisk blogg som drivs av Peter Adeney. De äldsta inläggen är från 2013. Han skriver lättsamt och rättfram.

Financial Samurai – Av Sam Dogen som nämns ovan. Matnytting och innehålle en hel del om olika investeringar

Chief Mom Officer – Av Liz Gendreau som brinnner att hjälpa kvinnor att hantera kombinationen: pengar, familj, karriär och ekonomisk frihet.

Enkel boning – En svensk blogg av Oskar Lindberg och Maribel Leander. De har bland annat skrivit boken ”Ut ur ekorrhjulet”.

Det här blev ett betydligt längre inlägg än jag hade tänkt, men ibland finns det så himla mycket att berätta och just FIRE tycker jag är himla intressant. Siktar du på FIRE? I så fall, vilken typ? Dela gärna med dig av dina tankar i kommentarsfältet.

Allt gott!

Monica

 

Comments (2)

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *