Vägen till ekonomisk frihet – 15 tips och råd!

Förra helgen att jag förmånen att få gästa P4 Söndag och prata om min resa till ekonomisk frihet. När jag tittar i backspegeln var min utmattingsdepression för åtta nog det bästa som kunde hända mig där och då. Snabbspolar vi fram till idag så har jag uppfyllt målet jag satte då: ”Att vid 55 år kunna sluta lönearbeta, om jag vill”. Den stora vinsten är att jag idag upplever att jag ”äger min tid” vilken är en himla stor skillnad mot tiden som anställd. Nedan tänkte jag dela med av tankar och händelser som gjorde att jag lyckades.

Men… först tycker jag att vi pausar lite och pratar kring ekonomiskt fri respektive ekonomiskt oberoende. Vad är skillnaden?

Var är skillnaden mellan att vara ekonomiskt fri och ekonomiskt oberoende?

Vissa tycker säkert att det är samma sak, men personligen tycker jag att det är en nivåskillnad. När du är ekonomisk frihet har du tillräckligt med ekonomiska resurser för att leva ditt liv på dina egna villkor utan att ständigt behöva oroa dig för pengar. Du har kontroll över din ekonomi och kan göra val baserat på vad du vill snarare än vad du måste göra. Här är några kännetecken:

• Flexibilitet: Du har friheten att välja hur mycket eller lite du vill arbeta.
• Livsstilsval: Du kan (inom rimliga gränser) bestämma var du vill bo, resa, och spendera din tid utan att behöva vända på varje öre. Nej, det handlar inte om att kunna åka första klass och bo i en våningi Stockholms innerstad, men att ha valfrihet.
• Säkerhet: Du har en stabil ekonomisk bas och en buffert mot oväntade utgifter. Du behöver inte ligga sömnlös på natten och fundera över hur du ska få ekonomin att gå ihop.

När du är ekonomiskt oberoende så levlar vi upp ett steg och du har tillräckligt med passiva inkomster eller besparingar för att helt täcka dina levnadskostnader för resten av ditt liv utan att behöva arbeta. Du har också kapital att leva mer extravagant om du skulle vilja. Du behöver inte förlita dig på en arbetsgivare eller annan inkomstkälla för din ekonomiska överlevnad. Här är några kännetecken:

• Passiv inkomst: Du har tillräckligt med investeringar eller andra passiva inkomstkällor (t.ex. hyresintäkter eller utdelningar) som genererar tillräckligt med pengar för att täcka dina levnadskostnader.
• Självständighet: Du kan välja att inte arbeta alls och ändå leva bekvämt.
• Livstilsval: Din ekonomi är så pass god att du kan upprätthålla din livsstil för resten av ditt liv, även med hänsyn till inflation och andra ekonomiska faktorer.

Ska vi sammanfatta det så ligger fokus vid ekonomisk frihet på att göra val utan ekonomiskt stress. Du kan fortfarande arbeta, men det är ett val snarare än ett tvång. Den ekonomiskt oberoende har sannolikt betydligt bättre ekonomi och kan mer förbehållslöst njuta av sitt kapital.

Tips för ekonomisk frihet

Att skapa en trygg ekonomi och friheten att äga sin egen tid är inte en resa som man gör bara så där. Det är inte en sprint, utan ett marathon. Du behöver vara uthållig, kreativ och helt enkelt vara beredd på att omvärdera vad som är viktigt för dig och hur du vill leva. Lever du som du alltid har gjort så kommer du också att få samma resultat som du har alltid har haft. Vill du uppnå något annat, behöver du göra något annat.

Charlie Söderberg (fd Lyxfällan-programledare och coach på Balansekonomi) brukade säga: ””Är du beredd att de kommande 5 åren göra det som 95 % av befolkningen aldrig gör för att om 5 år ha det som 95 % av befolkningen aldrig kommer att få?”

Jag gillar det uttrycket. Det utmanar och för mig var det precis det som jag behövde höra. När jag tittar tillbaka på min resa så ser jag ett antal steg som har varit avgörande för mig. Så häng med och låt dig inspireras!

• Om din motivation inte är tillräckligt stark kommer du inte att göra de förändringar som krävs. För mig var det att inte behöva arbeta på en arbetsplats jag inte mådde bra av. Den dränerade mig på energi och jag kände mig kvävd. Jag ville ha ett friare liv med mindre stress, med mer tid för mina nära och kära.
  Vad är ditt varför? Mer tid med familjen, bättre hälsa eller bara den där känslan av att inte vara kvävd och styrd av andra?

• Varför ska du kliva utanför din komfortzon? Vad är det som lockar därborta som gör att du är beredd att ändra sätt att tanka ochändra dina vanor för att få de resultat du inte har idag?
• Vilket liv vill du leva? Vilken förälder/partner/vän/kollega vill du vara? Vad uppskattar du i livet och vill prioritera? Jag vill leva ett liv där jag inte tvingas göra sådant som jag inte mår bra av. Jag vill ha tid, energi och pengar för att ta hand om mig själv, mina nära och kära. Jag vill leva ett enkelt men rikt liv.

1. Se över dina kostnader 
   Kan du slimma dina kostnader? Vad betalar du för som inte ger dig något värde? Kan du öka dina inkomster.
   Håll koll på försäkringar, streamingtjänster, bolån etc.
   De största kostnaderna är vanligtvis boende och bil. Kan du downsiza för att få ner boendekostnaderna? Inte vill du, utan kan du? Behöver du verkligen ha bil? Eller sommarstuga eller båt? Pengar du sparar kan du istället investera. Vänj dig vid en lägre kostnadsnivå och investera alla löneökningar och extra pengar som kommer in.
   När du börjar tracka dina kostnader så kommer du sannolikt att se att det rinner iväg en hel del pengar på ”övrigt”. Här kan det finnas mycket pengar att spara. 
2. Vad kommer du att kosta framöver?
   När du vet vad du kostar idag är det lättare att se hur mkt du behöver ha i framtiden för att kunna leva det liv du vill göra.
3. Öka dina intäkter – du kan bara minska dina kostnader en viss mån, men det finns ingen gräns för hur mycket du kan öka dina inkomster. 
4. Rensa hemma – prylar kräver underhåll och att rensa kan göra hemmet mindre underhållskrävande och du kan sälja och skänka bort det som inte behövs. För mig var det otroligt befriande att ha mindre saker omkring mig.
5. Skaffa goda vanor, tex matlåda, veckohandla, köpstopp för saker som inte är direkt nödvändiga, utan mer ”villhöver” eller 24 timmar betänketid innan du köper dyrare saker. 
6. Prioritera vad du lägger pengar på. Lägg dem på det som gör skillnad för dig, det som betyder något. I mitt fall är det umgänge med sonen och vänner. Att lägga 20-30% av din inkomst efter skatt på ”vad du vill, men bara sånt som betyder något” gör att det går att vara sparsam i övrigt. Går man för hårt ut med sparandet så är risken att man inte orkar hålla i. Sen kan 20-30% vara en utopi för många, men hitta en nivå som är rätt för dig. 
7. Skapa en buffert – det kan låta banalt att ha en buffert, men det kan bespara dig sömnlösa nätter, akuta dåliga och dyra lån. Ordspråket ”det är dyrt att vara fattig” har ett korn av sanning i sig. Har du kapital att täcka oförutsedda händelser eller handla när det dyker upp ett bra erbjudande så är det en bra början för att minska din ekonomiska stress (om du nu har någon sådan ). 
8. Läs på, nätverka och lär dig investera. Ingen kan allt och då får man läsa på och ta hjälp. Att investera är ett måste för att få pengarna att växa.
9. Förenkla din ekonomi (färre konton, mer autogiro) för att få till en bekymmersfri ekonomi som flyter på. Ett automatiskt månadssparande är magiskt bra för att säkerställa att det blir gjort.
10. Följ upp dina resultat regelbundet! Hur mycket pengar kommer in, hur mkt går ut. Hur stor del av pengarna som kommer in sparar du? Säg att du får ut 25 tusen efter skatt och sparar 2 500:-, då har du en sparkvot på 10%. Vad kan du göra för att öka den? Stäm också av hur det går för dina investeringar. Växer de som de borde? Man brukar säga att börsen avkastar ca 8% per år så det kan vara ett bra riktmärke. 
11. Se över din pension. Sannolikt är större delen av din förmögen het bunden i din pension. Alla dina pengar ska jobba för dig, även dessa. Det är betydligt enklare att få ett existerande kapital att växa bra än att börja spara från scratch.
12. Inse att detta inte är lätt (för då hade alla gjort det), men det är inte omöjligt. Din attityd till detta kommer att vara avgörande. Säger du att det är svårt, att du inte kan och att det är lätt för alla andra, men just du kan inte åstadkomma något – ja, då kommer du att få rätt. Om du däremot erkänner för dig själv att du nu är ute på djupt vatten, men att du är beredd att lära dig, prova nytt, misslyckas, kravla dig upp igen och försöka igen och inte ge upp – ja då är sannolikheten större att det kommer att gå bra. Tro på dig själv!!
13. Inse också att detta inte är en sprint, utan ett maraton. Det är den uthålliga som kommer att lyckas. Genom att göra små, kontinuerliga förbättringar kommer du att få bra resultat längre fram.
14. Att skapa eget företag gjorde att jag kunde styra min tid och mina inkomster. Jag bestämmer själv hur mkt jag ska jobba. Att starta eget är inte för alla, men för mig var det ett lyckat beslut. Jag hade jobbat som IT-projektledare i 20 år och började helt enkelt att konsulta i egen regi, så för mig var det inte ett jättesvårt beslut. Pensionguiden kom till senare och är mitt passionsprojekt, men det var inte därför jag sa upp mig och startade eget.
15. Utmana dig själv! Har du en sparkvot på 10%? Det är superbra, men vad behöver du göra för att den ska kunna bli 20%. Måste du bo där du bor? Vad finns det för alternativ om du vill bo billigare? Flytta längre ut från stan? Flytta till mindre?

Så nu frågar jag dig som också siktar på ekonomisk frihet, FIRE eller tidig pension: Vad har du gjort som har gjort störst skillnad för dig?