Skip to main content

Vad kostar det att gå i tidig pension?

Har du svårt att se dig själv gå till jobbet varje dag tills du är 65 eller kanske ännu längre? Är du som jag född på 60-talet så vill myndigheterna gärna att vi jobbar vidare några år till efter 65. Det är inte givet att vi själva vill fortsätta att gneta på. Om du vill vill sluta jobba tidigare så har det självklart ett pris, men med lite framförhållning går det att hantera. Det är vansinnigt skönt att kunna styra sin tid och inte vara styrda av tiderna på arbetsplatsen.

Tidigast ålder att ta ut allmän pension är idag 62 år,  men förväntas höjas till 63 under 2022 (och därefter till 64 om några år till). Tjänstepensionen kan du däremot oftats ta ut tidigare, vanligtvis från 55 år. Kontrollera med ditt pensionsbolag vad som gäller just för dina försäkringar.

Om du slutar jobba tidigare så får det konsekvenser, bla:

  • Du får ingen lön, utan behöver försörja dig på annat sätt (sannolikt sparade pengar eller uttag av pension)
  • Du får ingen mer inbetalning till allmän pension (ca 18% av din lön).
  • Du får ingen mer inbetalning till din tjänstepension (ofta ca 5% av din lön)
  • Du har ingen sjukpenningsgrundande inkomst så du får ingen ersättning vid sjukdom
  • Du får ingen ersättning från A-kassan då du inte har något jobb som du blivit av med
  • Du kan ha svårt att få krediter eller bolån då du inte har någon inkomst eller bara har pensionsinkomster

Vad påverkar skatten?

På all inkomst (även pension) får du ett grundavdrag, dvs du behöver inte betala skatt på viss inkomst. Om du arbetar så får du även ett jobbskatteavdrag – tanken är att det ska löna sig mer att jobba än att gå på bidrag eller att ta ut pension (trots att pension faktiskt är uppskjuten lön….).

Från och med året du fyller 66 år* så blir grundavdraget högre, jobbskatteavdraget fördubblas och gränsen för när du betalar statlig skatt höjs. Himla bra! Skulle vi vara superduper skattesmarta så skulle all vår inkomst komma från året vi fyller 66 år men det funkar ju inte. Vi behöver ha pengar att leva på här och nu.

* 66 år kommer att höjas framöver för att matcha att vi lever längre, men i dag är det den åldergräns som gäller. Så har du några år kvar till pension är det sannnolikt 67 eller 68 som gäller när det väl är aktuellt för dig.

 Var smart i din planering när du ska sluta jobba!

Ska vi sammanfatta avsnittet ovan så sänks skatten både på lön och pension från året du fyller 66. Så tvekar du mellan att ta ut lön eller pension när du är några år från 66 så kan det vara värt att fundera på om du inte kan vänta med det uttagen några år eftersom du då får ut mera pengar.

Några procent hit och dit kan tyckas vara lite fjuttigt, men rätt utnyttjat så kan du ”spara” flera tusen mer i månaden. Just det, räkneexemplena är baserade på skattetabell 30.

Säg att du tar ut 20 000 kronor/månad under fem år mellan 60-65 istället för 66-70 så innebär det en skillnad efter skatt på över 100 tusen! Kan du kanske jobba lite mer eller leva av sparande pengar under den perioden?

För flera tips om planering så rekommenderar jag detta inlägg:

När kan jag tidigast ta ut pension?

Tumregler för beräkning

Låt oss bli lite mer konkreta. Hur ser din prognos på minPension.se ut idag idag? Prognosen beräknas på att du fortsätter att jobba till 65 med nuvarande lön som idag. Om du vill sluta tidigare kan du enligt Pensionsmyndigheten räkna med följande tumregler:

  • Att gå i pension ett år tidigare minskar pensionen per månad med 5 till 6 procent.
  • Att arbeta deltid 50 procent under 10 år under arbetslivet minskar pensionen per månad med 10 till 13 procent. Det är inte mycket och det beror på du kan nyttja jobbskatteavdraget varje år och då skatten är progressiv (dvs den blir högre i takt med att vi tjänar mer) så har du en lägre procentuell skatt på låga inkomster jämfört med högre inkomster
  • Varje 1 000 kronor i inkomst ger ca 1,3 kronor per månad i inkomstgrundande allmän och tjänstepension. En månadsinkomst på 35 000 kronor i 40 år ger en livsinkomst på 16,8 miljoner kr, 16 800 x 1,3 = cirka 22 000 kronor i livsvarig månadspension.
  • Nedanstående bild visar hur mycket din pension minskar per månad om du slutar jobba helt före 65.

Ovanstående tumregler är från 2019 och kommer från Pensionsmyndigheten. Du kan läsa mer här: Tumregler visar hur pensionen påverkas | Pensionsmyndigheten

Goda råd på vägen

Det är väldigt sällan det är lönsamt att ta ut pensionen tidigt, i alla fall om du har en medelmåttig pension. Kommer du att få låg pension och behöva komplettera med garantipension och bostadtillägg kan det i vissa fall vara lönsamt, men det är undantagsfall. Likaså om du är i den lyxiga situationen att det ser ut som att du skulle hamna över gränsen för att betala statlig skatt på din pension när du i går i pension vid 65. Då är det sannolikt värt att gå i pension tidigare eftersom du då smetar ut pensionen över flera år och kan planera så att du hamnar under gränsen för statlig skatt.

Tänk på den lägre skatten framöver i kombination med jobbskatteavdraget. Försök hellre att arbeta deltid under en längre period, tex 63-67 år än att gå helt vid 62-63 år.

Se till hela din ekonomi och optimera uttagen från privat sparande, allmän pension, tjänstepension och ev. löneinkomster så att det blir så smart som möjligt.

Det kan vara lockande att ta ut tjänstepensionsen på fem-tio år för att få en inkomst som liknar nuvarande lön, men mitt tips är att du lägger in uttagen som du vill ha dem på minPension.se och se om det verkar vettigt. Även om du inte kan/vill resa och leva livet när du är 80+ så kommer du att kosta i from av sjukvård, äldreboende och liknande så gör inte uttagsplanen allt för framtung.

Just det, det är extremt sällan det är lönsamt att ta ut tjänstepensionen under några få för att placera den privat. Det kommer vi att hantera i nästa veckas blogginlägg.

Är det så att du är sugen på att kombinera jobba och pension så går det inte att få ut en bra prognos via minPension, men då är Skatteverkets snurra ”Räkna ut skatt” ett toppenalternativ för att kunna se hur det slår när du tar ut både lön och pension.

Nu är jag supernyfiken på att höra hur din plan ser ut och varför du har valt just så?

Hälsningar

Monica

#tidig pension #sluta jobba #gå i pension tidigt

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *