Vad kostar det att gå i tidig pension?

Lockas du av tanken på att inte behöva jobba ända in kaklet? Är du född på 60-talet förväntas du att jobba till 67 eller 68 år. Är du född på 70-talet är det 68 som gäller (i alla fall enligt de prognoser som finns idag). Det betydligt längre än de 65 år vi är uppvuxna med.

Min erfarenhet är att ju äldre vi blir, desto mindre tålamod har vi med omorganisationer, dåliga chefer, idiotiska arbetsuppgifter. Det kommer till en nivå där vi logiskt vet att det är lönsammare att hålla ut, men att vi faktiskt bara har fått nog och bara vill lämna. Kosta vad det kosta vill.

Eller så har du kanske kommit till en nivå där tycker att livet utanför jobbet är så mycket mer givande men att tiden inte räcker till för allt skoj som du vill hitta på. Härligt! Kanske är du en FIRE-entusiast som längtar efter att få lämna ekorrhjulet för gott, helst i förrgår!

Oavsett vem du är så är mitt tips att verkligen räkna på hur det skulle kunna bli. Kanske är det inte så illa som du befarar.

Räkna på ditt liv!

Du behöver ha några siffror på plats för att se hur det verkligen ligger till. Du kommer en bit på väg med minPension.se men du behöver lägga till lite saker, så tar fram ett Excel-ark eller papper och penna. Du behöver veta:

• Dina driftkostnader – Vad kostar du idag samt vad du tror att du kommer att kosta framöver. Säg att du får ut 30 000 kronor efter skatt idag, men sparar 5 000 kronor. Bra, då vet du att du kostar 25 tusen. Vi struntar just nu i vad du lägger dem på. Kommer du att kosta mer eller mindre framöver? Kanske finns det ett spann. Själv vet jag att jag kan klara mig på 15 tusen, jag vill gärna ha 25 tusen. Det övre spannet gäller kanske fram till 75, därefter lägre. Hur ser det ut för dig.
• Dina tillgångar och skulder – När du inte längre har inkomst från lön så finns det förhoppningsvis ett eget sparande som du kan använda till att bättra på ekonomin och kanske även ge lite guldkant. Eller så finns det en bostad där du har bundit kapital i. Om du säljer den och flyttar till billigare eller kanske till och med en hyresrätt så kan det vara ett sätt att få loss en bra peng.
• Din ursprungliga pension – logga in på minPension.se och kika på Uttagsplaneraren om du har tillgång till den. Titta först på ”2 Din pension enligt plan”. Den kan visa lite tokigt om du har ett pensionavtal som visar utbetalning från tex 65, men du har en riktålder på 67 år. Justera vid behov att det stämmer utfrån dina behov. Under bilden så ser du belopp efter skatt. Notera att beloppet när du får det förhöjda grundavdraget visar enligt nuvarande regelverk, men du kommer sannolikt att få det minst ett år senare.
  Hur ser man att man har det förhöjda grundavdraget? Jo, utbetalt belopp blir högre än året innan även om pensionsbeloppet är det samma.

Nu vet du hur mycket du kommer att få i pension vid olika tidpunkter (om du inte gör några ändringar i planen) och du vet vad du kostar. Förhoppningsvis går ekvationen ihop.

Hur slår en tidig pension?

Ja, det månatliga pensionsbeloppet blir lägre på grund av:

• Ingen lön = ingen intjäning till ny pension (varken allmän pension eller tjänstepension
• Intjänad pension ska räcka ytterligare ett år (gäller framför allt de livslånga pensionerna)

Vad säger ditt pensionsavtal?

Du kan dessutom ha begränsningar i ditt pensionsavtal som gör att du ”straffas” genom att inte jobba så länge som ditt pensionsavtal förväntar sig. Har du förmånsbestämd pension så beräknas den utifrån antal arbetsår, lön och att du arbetar till 65 år. Slutar du tidigare kan din pension bli signifikant lägre. Det måste du kolla upp!

Vissa äldre pensionsavtal kan erbjuda delpension, dvs att du har möjlighet att gå ner tid men att du kompenseras genom att få behålla tjänstepensioninbetalningen och ibland viss lön. Nyare pensionavtal har ofta en del som ska täcka flexpension, dvs du ska kunna använda pengarna till att gå ner i tid eller sluta tidigare. Tillhör du ITP2 så finns möjlighet till ”kollektiv slutbetalning” vilket innebär att du kan sluta din anställning efter 62 år och en månad och då får tillgodoräkna dig tiden till du fyller avseende anställningsår samt att du får ytterligare inbetalning av din ITPK.

Alla pensionsavtal har sina  intjäningsåldrar, tex tjänar du in pension mellan 28-65 år inom ITP2 medan du som är kommun- och regionanställd och tillhör KAP-KL tjänar in till tjänstepension hela livet. Tillhör du ett avtal som inte betalar in tjänstepension upp till din riktålder så är det bara intjänng till den allmänna pensionen du förlorar om du går ner i tid. Vilket gör att skillnaden inte blir stor.

Som sagt, alla pensionsavtal är olika så kontrollera med din valcentral, ditt fackförbund, din personalavdelning eller pensionshandläggare vad som gäller just för dig.

Vad säger Pensionsmyndigheten?

Pensionsmyndigheten har riktlinjer för hur det slår generellt. Exemplet nedan är baserat på en person som är född 1980, har en lön på 34 200 kronor och tillhör pensionsavtal ITP1. Personens riktålder är 68 år. Så se detta som generella siffror, du behöver se hur det ser ut just för dig. Vid högre löner är effekten större. På löner över ca 46 000 kronor/månad betalas det ofta in minst 5% på belopp upp till 46 000 kronor och 30% på överskjutande belopp.

• Slutar du arbeta ett år tidigare än din riktålder och börjar ta ut pension så minskar din totala pension med 6-7%. Varje ytterligare år minskar pensionen med ytterligare 6-7%. Så tre års tidigare pension uppskattas minska din totala pension med 18-21%.

• Att arbeta deltid i slutet av arbetslivet slår förvånansvärt lite på den totala pensionen. Fem års halvtidsarbete minskar den totala pensionen med 2% för exempelpersonen. Har du högre lön eller förväntar dig högre avkastning än 3,5% realt så blir det självklart större skillnad.

Går din plan ihop?

Nu när du har alla fakta på bordet är det bara att börja räkna. För att räkna ut korrekt skatt så rekommenderar jag som vanligt Skatteverkets räknesnurra: Räkna ut din skatt. Gör några olika planer och se hur det slår på din ekonomi. Om det hela ligger några år fram i tiden är en möjlighet att öka sparandet så att du har en större påse pengar att leva av när du väl drar ner på arbetet. Nedan ser du ett exempel på hur en enkel pensionsplan kan se ut. I detta fall finns ett sparande de första åren och de kommande åren behöver man nalla av de sparade pengarna.

Personligen tycker jag att deltidsarbete verkar lockande då det hade så lite effekt. Om 10 år med haltid har samma effekt som ett år tidigare pension är det i alla fall för mig ett lätt val! Men som sagt, du behöver räkna på hur det ser ut just för dig. Jag träffar många som är trötta på sitt jobb och bara vill sluta och när vi tillsammans räknar på hur det ser ut för dem så blir det oftast bra. Antingen visar det sig att de kan gå när de vill eller så vet de vad de behöver göra för att få pusslet att gå ihop (jobba ett år till, sälja boendet, minska kostnaderna eller liknande).

Känns det förvirrande och du inte vet riktigt hur du ska räkna? Lugn, det är precis detta vi tittar på i kursen ”Ta kontroll över din pension”. Nästa kursstart är planerad till tidig höst, men då väntelistan fylls på i snabb takt så kommer det eventuellt även att bli en ”sommarkurs” med start i juni. Låter det intressant tycker jag du ska läsa mer och skriva upp dig på väntelistan: Ta kontroll över Din Pension! (pensionsguiden.nu)

Vill du inte gå någon kurs så kan du alltid boka in en pensionsgenomgång så tittar vi på hur det ser ut för dig! Du kan läsa mer här:  Personlig Pensionsgenomgång (pensionsguiden.nu)

Allt gott!

Din pensionscoach

Referenser: Alla beräkningar om effekt på pensionen kommer från Pensionsmyndighetens rapport: Tumregler för pensionen