Skip to main content

Ta INTE ut pension och jobba heltid samtidigt!

Den senaste tiden har jag stött på ett flertal personer som jobbar heltid och väljer att plocka ut delar av sin pension samtidigt. Eller personer som tycker att de har låg lön och vill bättra på den genom att ta ut pension samtidigt. Min spontana tanke är: whoohoo, lugn och fin – har du verkligen tänkt igenom ditt beslut och förstår konsekvenserna? När jag frågar närmare visar det sig att majoriteten inte har förstått konsekvenserna. Var och en ska självklart göra som de själva vill, men jag vill bara att de ska ta medvetna beslut.

Hur mycket får du i pension?

De flesta kommer att få 60-70% av sin lön i pension om de går i pension vid sin riktålder. I tabellen nedan ser du riktåldern för olika årskullar. Dvs om du har en riktålder på tex 67 men väljer att gå i pension redan vid 65 så kommer din pension att bli lägre. För en komplett lista se här: Lathund: Pensionsåldrar och skatter – Pensionsguiden

Om du väljer att ta ut din pension tidigare så blir det självklart ett lägre belopp per månad eftersom pengarna ska räcka under längre tid och du kan även missa en eventuell värdeökning.  Så vill du ha en bra pension bör du som minst jobba till din riktålder och vänta med uttag av pensionen tills dess att du slutar att arbete.

Att välja att ta ut pension samtidigt som man arbetar innebär en hög inkomst här och nu och resulterar i två negativa effekter:

  • Högre inkomstskatt
  • Större inkomstbortfall när du väl går i pension.

I undersökningar där pensionärer är målgruppen och man frågar vad de ångrar så är det allt för många som ångrar att de har börjat att ta ut pensionen för tidigt och framför allt på för kort tid. Det är en lärdom vi bör ta med oss!

Varför blir skatten lägre när vi blir pensionärer?

På alla tjänsteinkomster vi har (tex lön och pension) så får vi ett avdrag i deklarationen. Det kallas grundavdrag och innebär att en viss inkomst behöver du inte skatta på alls. Om du tex har en pension på ca 150 000 kronor ett år så har du ett grundavdrag på 40 000 kronor som först dras av. Det innebär att du bara betalar inkomstskatt på 110 000 kronor. Himla bra!

Året efter vi uppnår vår riktålder så blir det ännu bättre! Då får vi ett förhöjt grundavdrag vilket gör att det blir ett ännu större avdrag. Tar vi exemplet ovan med 150 000 kronor så dras det av hela 90 000 kronor och du betalar bara inkomstskatt på 60 000 kronor. Det gör att skatten blir 16 000 kronor mindre per år, dvs om du tar pengarna när du bara har det vanliga grundavdraget så kommer du att betala 16 000 kronor extra i skatt, jämfört med om du väntar till året du får det förhöjda grundavdraget.

Varför blir skatten högre vid högre inkomst?

Är det då så illa att ha en hög inkomst? Nej, självklart inte! Men… det är onödigt att betala mer skatt än nödvändigt. Det är alltid bättre att sprida ut inkomsterna under flera år.

Exempel: Du kan välja mellan att tjäna 300 000 kronor två år i rad, eller 600 000 kronor ett år. Vilket är bäst? Alternativ 1, dvs lön under två år. Väljer du alternativ 1 betalar du totalt ca 116 000 kronor i skatt, medan du betalar 149 000 kronor om du tar ut det på ett år. Det är en skillnad på 33 tusen, jag vet inte hur det är med dig men jag vet många saker jag hellre gör för 33 tusen än att betala skatt.

Den svenska inkomstskatten är progressiv dvs du betalar en högre procent av inkomsten i skatt desto högre inkomst du har. Detta är för att grundavdrag och jobbskatteavdrag är som högst procentuellt sett vid låga inkomser. Du tjänar därför på att planera din uttag smart, oavsett om det gäller lön eller pension.

Priset för att ta ut pension under kort tid är ökad skatt!

Jag har inget att invända om du tex vill gå ner 25% i arbetstid och då väljer att ta ut pension på 25%. Det jag förfasar mig över är de som väljer att fortsätta att jobba heltid och samtidigt ta ut tjänstepension eller allmän pension för det är i min värld vansinnigt korkat om man är det minsta ekonomiskt medveten.

Argument för och emot tidigt uttag

  • Argumentet att man saknar återbetalningsskydd och man vill få ut pengarna innan man dör tycker jag faller platt. Vi som är över 55 beräknas bli åtminstone 85 år (män) och 87 år (kvinnor). Att du priorterar att ta ut dem så fort du kan när du går i pension är en sak men att göra det när du jobbar heltid känns inte vettigt.
  • Argumentet att ta ut dem tidigt för att placera dem själv går också bort för du behöver placera dem så bra att du tjänar in den extra skatten du har betalat och den ökade kostnaden för skatten på ISK (som är betydligt högre än avkastningsskatten i en tjänstepension).
  • Sen har vi argumentet att du ska ta ut pengarna för att fixa ditt boende eller resa. Det blir i mitt tycket onödigt dyrt med tanke på skatten. Vi pratar inte om att du ska skjuta på din resa tills du är 85, utan kanske 67. Eller kanske inte alls, för förhoppningsvis har du även sparade pengar u kan använda. Om det gör att du kan få ut kanske 30 tusen mer + värdeökning på att vänta kan jag tycka att det är ett enkelt val.
  • Är det däremot så att du är sjuk och kanske inte lever så länge är du i en annan sits och då kan det mycket väl vara ett klokt beslut att plocka ut allt du kan så snart det bara går.
  • Ett annat tillfälle när det kan vara berättigat är om har väldigt låg allmän pension, då kan det finnas en fördel att ta ut tjänstepensionen tidigt: du kan då vara berättigad till bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd. Men…. kolla upp detta ordentligt så att du inte hamnar i knipa sen.

Men, låt oss göra några räkneexempel:

Räkneexempel med genomsnittlig lön

Genomsnittslönen i Sverige är ca 35 tusen. Du vill ta ut tjänstepensionen tidigare trots att du inte får det förhöjda grundavdraget för att du känner att det är rätt för dig. I exemplet är det 15 000 kronor/månad under fem år. Skatten är beräknad för en genomsnittlig kommun och du saknar religös tillhörighet. Räkneexemplet kan lika gärna appliceras på allmänna pensionen, men då behöver du ändra siffrorna så att det stämmer för dig.

Om du väljer att jobba heltid och ta ut pensionen samtidigt så får du dels hög skatt pga hög inkomst, men du går även miste om det förhöjda grundavdraget. Detta beslut innebär att du får betala 51 500 kronor extra i skatt. Är det värt det? Det kan bara du avgöra.

Räkneexempel med högre lön

Vi tar samma exempel som ovan men lönen är 50 000 kronor/månad.

Har du hög lön så blir resultatet ännu sämre eftersom du nu får betala statlig skatt. Så bara där blir det 20% dyrare. Detta beslut innebär att du får betala över 200 tusen kronor extra i skatt. Det ska mycket till för att jag ska tycka att det är ett vettigt beslut.

Du kan räkna på hur det ser ut just för dig med hjälp av Skatteverkets räknesnurra: Räkna ut din skatt. Räkna ut din skatt (skatteverket.se) Välj ”Räkna skatt” och gör två olika alternativ; ett med ditt födelseår och ett där du får det förhöjda grundavdraget, tex 1950.

Rekommendation

Allt handlar inte om att undvika att betala skatt, livet är till för att levas! Men…. jag vill att du ska ta ett medvetet val när det gäller din pension och din pensionsplanering så att du inte går miste om pengar för att du inte har förstått effekten. Jag upplever (rätt eller fel) att många agerar på känsla istället för fakta. Jag är här för att hjälpa dig att göra medvetna val. Denna typ av beräkningar gör vi i kursen ”Ta kontroll över din pension”. Självklart kan jag även hjälpa till och vara bollplank om du behöver hjälp. Du hittar kursen och tjänsterna här: Kurser, coachning och evenemang kring pension och sparande | Pensionsguiden

Om vi sammanfattar det:

  • Ta inte ut mer pension än du går ner i tid (om du vill vara skattesmart)
  • Ta aldrig ut pension och jobba heltid samtidigt (om du inte är allvarligt sjuk och riskerar att dö i förtid eller annan liknande händelse)
  • Räkna alltid på vad de olika alternativen kommer att kosta dig i extra skatt och väg även in andra fördelar som kan trumfa den ökade kostnaden.
  • Om du trots allt väljer att ta ut pensionen tidigt så behöver du vara beredd på att din totala pension kommer att bli lägre livet ut pga det beslutet.

Efter att nu har varit tydlig med var jag står i denna fråga är jag ju så klart nyfiken på hur du tänker? Skriv gärna en kommentar!

Din Pensionscoach

 

Referenser:

Grundavdrag | Skatteverket

Pension och skatt | Pensionsmyndigheten

 

 

Comments (5)

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *