
Var smart och planera pensionsuttagen rätt!
I vilken ordning du tar ut dina pensioner har betydelse. Att faktiskt planera pensionsuttagen så att de passar ditt liv och samtidigt gör att du får ut maximalt med pension kräver lite pyssel, men ett pyssel alla borde vara intresserade av att göra.
Allt för många gör inga val i sin pension, trots att de skulle kunna tjäna på att göra aktiva val. AP7s blogg berättar om en studie Johannes Hagen, docent i nationalekonomi vid Internationella Handelshögskolan i Jönköping har gjort. Han har studerat hur blivande pensionärer som får en allvarlig cancerdiagnoas väljer att ta ut sin penison. Spontant kan man tro att de blivande pensionärerna skulle vilja ta ut pengarna på så kort tid som möjligt, kanske för att kunna använda dem själva eller för att kunna lämna dem till efterlevande.
Men… sju av tio valde det förvalda alternativet ”livslångt uttag”. Skälet till det tror Johannes var att det var det förvalda alternativet och att pengar kanske låg långt ner på listan när man funderade i en sådan situation. Det fick mig att fundera om vi pratar för lite om de alternativ som finns och vilken effekt olika val har.
Vilka alternativ har du?
Många loggar in på minPension och tittar på sina pensioner. Det är en bra början. En varning bara: när du tittar på uttagstiden för dina tjänstepensioner och privata pensioner så står det ”Avtalad uttagsålder” samt ”Avtalad uttagstid”. Jag träffar många som tolkar det som att det är ”fakta som inte kan ändras” och det är så försäkringen kommer att betalas ut. Är det så? Ja och nej! Det är så försäkringen betalas ut om du inte meddelar pensionsbolaget något. Avtalad uttagsålder är INTE samma sak som tidigast eller senast uttagsålder. Avtalad uttagstid INTE heller samma sak som kortast eller längst uttagstid. Det kan finnas många fler alternativ. Det kan dessutom vara möjligt att plocka ut den delvis, tex 25% under tre år och därefter resten. Kanske har du en önskan om att ta ut pensionen tidigare eller kanske senare.
Skapa överblick med en pensionssammanställning!
Mitt tips är du gör en pensionssammanställning över alla dina försäkringar där du kan fylla i dessa detaljer. De kommer definitivt att vara viktiga när du ska ta ut pensionen. De kursdeltagare som har gått ”Ta kontroll över din pension” har kunna skapa sin egen sammanställning utifrån den mall som ingår i kursmaterialet. Annan information som kan vara viktig att ha med är om försäkringen har efterlevandeskydd, vilka den har och vilken risk man tar.
Hur ska man ta ut pension?
Det finns ingen universallösning som fungerar för alla, men en bra uttagsplan gör att du:
- Har tillräckligt med pengar för att klara dig
- Inte betalar onödigt mycket skatt
- Inte missar möjligheten till eventuella bidrag
- Har en bra översyn och en långsiktig plan för din försörjning
Om du har familj som är i behov av ditt kapital så är det bra att ha återbetalningsskydd på försäkringarna. Då tillfaller pensionen de efterlevande vid ditt dödsfall. Alla försäkringar har inte återbetalningsskydd och om du har familj så kan de vara kandidater att ta ut tidigt.
De flesta av oss har någon eller några försäkringen som bara är några tusenlappar. Dessa kan ibland betalas ut som ett engångsbelopp vilket kan vara ett vettigt sätt för att snabbt få ner antal försäkringar som ska planeras. Om de inte kan betalas ut som engångsbelopp så kan det vara bra att ta ut dem på så kort tid som möjligt. Att få 50 kronor i månaden resten av sitt liv gör ingen glad. Många gånger har försäkringen en årlig avgift som kommer att äta upp stora delar av kapitalet.
Apropå avgifter: det är också en parameter du bör ha i åtanken.
En viktig pusselbit här är vad du tror att du kommer att kosta under olika perioder som pensionär. Många vill ha mer pengar de första tio åren, tex fram till 75 år. Det är då man är pigg och vill göra saker och med ett högre tidigt uttag så blir inte avbräcket från tiden då man hade lön så stor. I takt med att vi blir äldre så minskar behovet av pengar och vi kan klara oss med mindre. Kanske planerar du att sälja din bostad och på så sätt få loss kapital, eller så finns det sparade pengar du kan använda när du blir äldre. Oavsett vad är så behöver du göra en plan som går ihop!
Det finns som sagt flera saker att tänka på när du planerar och de ovan är några av de saker jag brukar titta på när jag skapar en uttagsplan.
Vill du lägga din perfekta uttagsplan så rekommenderar jag att du hänger med på den populära kursen ”Ta kontroll över din pension”. Du kan läsa mer om den och våra andra tjänster här: Kurser och coachning inom pension | Pensionsguiden
Din pensionscoach
Axel
En viktig del som du missar att vissa bolag tillåter att spjälka en försäkring. Att man klyver den i flera delar. Du kan också ha delad förvaltning i en och samma försäkring. En del i trad som du har under uttaget. En del i aktiefonder som du väntar med till t ex 75+.
Monica
Tack för din kommentar. Detta är som sagt bara en liten del av det man bör ha koll på. De delar du skriver upplever jag inte är särskilt vanliga och inget jag skulle skriva i en så pass generell artikel som detta, då risken är att det skulle förvirra ytterligare.