När ska jag gå i pension?

Det är en fråga jag ganska ofta får av mina klienter eller personer jag kommer i kontakt med. Snacka om tiotusenkronorsfrågan! Det finns (som tur är) inte ett svar som passar alla. Vi har alla unika förutsättning när det gäller hälsa, hur vi trivs på jobbet, familjesituation, ekonomi  och egna intressen – bara för att nämna några infallsvinklar. I detta inlägg tänker jag att vi tillsammans fokuserar på de delar som du behöver ta hänsyn till när du ska besluta hur du vill göra. Nu kör vi!

När kan du ta ut din pension?

Innan vi hastar i väg och skapar den perfekta pensionsplanen behöver du veta vilka pensioner du har, vad du har dem och vilka villkor som gäller. Du behöver helt enkelt göra en pensionssammanställning! Vill du få lite idéer till vad den ska innehålla kan du läsa detta inlägg: Samla dina pensioner i en pensionssammanställning (pensionsguiden.nu) Du behöver dock inte vara så detaljerad just nu. Det som är intressant i detta skede är att veta vilka du har, när kan du ta ut dem, hur mycket kommer de att ge och finns det några specialkrav i ditt kollektivavtal att ta hänsyn till. Exempel på specialkrav är: om du jobbar halvtid får du inte ta ut pension mer än på halvtid. I vissa avtal finns det dessutom fördelar; tex i ITP2 kan man gå i pension vid 62 år, men din pension räknas ändå som att du har jobbat till 65. Har du kollektivavtalad tjänstepension så borde du kunna få bra hjälp att reda ut detta med din arbetsgivare eller den valcentral som hanterar din tjänstepension. Om inte annat: ”Google is your friend!” Eller ställ frågorna i vår Facebook-grupp. Där får du alltid snabba och bra svar!

En bra början för sammanställningen är att logga in på minPension.se.

• Under intjänad pension ser du vilka pensioner du har. Check, då är en punkt klar!
• Lägsta ålder för att ta ut dina pensioner beror på hur gammal du är. Det finns ett eget inlägg på bloggen om när man tidigast kan ta ut sin pension: När kan jag tidigast ta ut pension? (pensionsguiden.nu)

Har du kommit så långt har du fastställt din lägsta ålder att ta ut pension. Så kan du ta detaljerna senare.

Hur tänker du kring jobbet?

Om du har en anställning så är det läge att fundera över på hur länge du vill jobba. Om du trivs bra och kanske har en knaper pension så kan det vara bra att jobba åtminstone till 65 år. En tumregel är att du får 5-6% mer i pension för varje år du jobbar längre än 65 och likadant åt andra hållet om du går tidigare.

Nuvarande skatteregler gör att det är väldigt lönsamt att arbeta från året du fyller 66 år för då få du inte bara det vanliga jobbskatteavdraget, utan även ett förhöjt sådant. Så om du har möjlighet och känner att du vill jobba längre, kanske på deltid, så kan det bli ett bra ekonomiskt tillskott. Nedanstående bild visar vilken skatt vi betalar vid olika månadslöner.

Hur mycket får du i  pension?

Du vet sen ovan vilka pensioner du har, nu är det dags att titta hur det ser ut rent ekonomiskt. Det du är intresserad av att veta är hur mycket du kommer att få ut efter skatt.

Gå tillbaka till minPension och använd Simulatorn för att göra en simulering (om du har mer än ett år tills du kan ta ut någon pension) eller Uttagsplaneraren (om du har pensioner du kan ta ut inom ett år. Simulatorn visar belopp före skatt, så där behöver du själv höfta till och se vad det kan bli efter skatt. Ett tips är att använda Skatteverkets snurra ”Räkna ut din skatt”. Höj då upp din ålder som att du vore pensionär redan så får du rätt skatt.

Om du använder Uttagsplaneraren så visar en belopp efter skatt, vilket underlättar.

Vet du vilken ålder du vill gå i pension så använder du den. Är lite mer osäker, så prova några olika åldrar för att se hur det slår på månadsbeloppen.

Om du får väldigt låg pension så finns det ändå hopp. Du kan ha rätt till garantipension och andra tillägg. Kontakta Pensionsmyndhetens kundtjänst så kan de se hur det ser ut just för dig.

Villd du gå i tidig pension kan du läsa mer om tumregler och vilken effekt det har i detta inlägg:  Vad kostar det att gå i tidig pension? (pensionsguiden.nu)

Vill du läsa mer om hur mycket extra i pension du får om du jobbar längre så kan rekommenderar jag Pensionsmyndighetens inlägg: Jobba längre ger högre pension | Pensionsmyndigheten

Hur länge kommer du att leva?

Detta är en relvant fråga. En bra början är att utgå i från medellivslängden. Vi kvinnor är mer seglivade än männen.

Om du vet med dig att ni har kroniska åkommor i släkten så vill du kanske ta hänsyn till det när du planerar uttagen av din pension. Kanske vill du ta ut ett högre månadsbelopp tidigt. Om sannolikheten är hög att du kommer att bli en gammal krutgumma eller krutgubbe vill du kanske istället göra tvärtom – se till pengarna räcker länge.

Så precis lika viktigt det är att fundera på när du ska börja ta ut din pension, är det att fundera på hur länge den ska räcka.

Hur ser ditt liv som pensionär ut?

Det är det det roliga börjar! Hur ser den perfekta dagen ut när du är pensionär? Kanske vaknar du ut av dig själv, tar en kopp kaffe på balkongen och funderar över vad du ska hitta på. Du vet redan att du har en lunch inplanerad med en vän – det ska bli skoj! På eftermiddagen ska du <fyll i valfri härlig aktivitet>. Till middag blir det <fyll i valfri god rätt> och i kväll är det dags för <fyll i valfritt program/film att titta på eller vän att umgås med eller vad det nu du vill göra>.

Eller så kanske ditt liv som pensionär innebär resor till andra ställen i Sverige eller kanske utomlands. Du kanske vill återupta en hobbie som du gjort tidigare men har prioriterat ner, eller prova på någon helt ny. Själv ska jag bland annat läsa spanska – det är bra att kunna för de resor jag vill göra.

Vad kommer du att kosta?

Ditt nya liv som pensionär kommer med en kostnad. Det kan vara en lägre kostnad än när du jobbar, tack vare att du har flyttat till ett billigare boende, du inte har uteluncher och inte behöver flådiga arbetskläder. Men… det kan också bli dyrare för det är nu du vill förverkliga alla drömmar och du kanske vill köpa ett boende utomlands. Vad ska pengarna räcka till och hur länge?

Mitt tips här är: räkna på vad du kostar idag, sen justera det beloppet med de livsstilsförändringar du vill göra. Då får du fram en månadskostnad. Multiplicera den med 12 så får du fram årskostnaden. Är det rimligt att du kommer att leva på detta sätt tills du dör? Sannolikt inte. För många är det vettigare att lägga ett större månadsbelopp när man är tidig pensionär, tex 65 – 75 år och därefter ha ett lägre belopp. Själv har jag valt att ha samma belopp fram till jag fyller 80 och därefter nöjer jag mig med den allmänna pensionen och kryddar med privat sparande.

Om inte dina pensioner täcker dina kostnader behöver du fylla upp med ett privat sparande, eller om du inte har något privat sparande – dra ner på dina kostnader.

Ha även i åtanke de nya kostnaderna som kan dyka upp, tex serviceboende, inköp av tjänster när du själv inte längre orkar, hemtjänst, läkemedel och sjukvård.

Vad prioriterar du?

Nu har du de stora pusselbitarna för att kunna skapa en pensionsplan och nu är det helt fritt spelrum.  Pussebitarna är:

1. När vill jag gå i pension?
2. Hur länge tror jag att jag kommer att leva?
3. Hur mycket får jag i pension?
4. Vilka tillgångar har jag (boende, sparande, investeringar etc)?
5. Går ekonomin ihop?
6. Hur kan jag skapa en meningsfull vardag som pensionär?

Denna del kräver lite funderande och du behöver prioritera vad som är viktigt. Vill du gå i pension tidigt så kommer det att slå på din ekonomi, men du kanske bedömer att det trots allt är värt det. Eller så konstaterar du att du inte har råd att gå när du fyller 65, då pensionen är för låg och du saknar privat sparande. Detta är en plan du behöver göra och förhasta dig inte. Ta din tid och gör gärna några olika alternativ där du väger för och nackdelarna mot varandra.

Sammanfattning

Jag misstänker att du nu har förstått att ”när ska jag gå i pension” inte är en plättlätt fråga att svara på eller besluta vad som är rätt val för en själv. Men…. det behöver inte heller vara en herrejössesövning. Det går alltid att förenkla och göra en tillräckligt bra plan. Tänk 85% så blir den tillräckligt genomtänkt.

Exempel:
Eva vill dra ner på jobbet från 60, så hon går ner till 60% och får ut 15 tusen. För att få råd med vardagen börjar hon plocka ut lite tjänstepension och kompletterar med 2 000 kronor från sitt egna sparande.

När hon fyller 65 slutar hon att arbeta. och kommer då att leva på pension kompletterat med eget sparande.

Detta är precis det vi arbetar med i kursen ”Ta kontroll över din pension”. Du får hjälpa att leta fram dina pensioner, du optimerar dina val och gör en plan både för din egen ekonomi och din pension. Så om du vill ha hjälp med detta så är du varmt välkommen till kursen som startar den 31 augusti. Kursen är inte öppen för antagning än, men du kan göra en intresseanmälan (den är absolut inte bindande). Låter detta intressant så kan du läsa mer här: Kurser och evenemang kring pension och sparande | Pensionsguiden

Se till att göra en plan i god tid, gärna också en plan B och C – livet blir inte alltid som man har tänkt sig. Det är alltid skönt att veta att ekonomin går ihop och att man har en plan man planera ifrån. Å du – se till att fira ordentligt när du har din plan!