Låt oss prata ”frihetskapital” och FIRE!

Frihetskapital, framtidskapital, FIRE och fuck-offkapital är alla uttryck som har blivit alltmer vanliga, särskilt bland den yngre generationen som i större grad vill ha frihet och självständighet. Som inte ser sig själva ha ett 9-5 jobb resten av livet, utan  hellre vill ägna sin tid åt något mer givande. Genom att spara och investera så skapar man möjlighet att själv kunna välja en livsstil och väg utan att behöva oroa sig för ekonomin.

Detta gäller inte bara unga, utan även andra. Jag träffar många i 50-60 årsåldern som känner att ”Nu är det banne mig nog!”.  Känner du igen dig? Du tycker att du har arbetat tillräckligt och vill varva ner och prioritera sig själva istället. Eller så kanske du är på en arbetsplats där du inte känner någon glädje med arbetsuppgifterna, men du har noll lust att söka ett nytt jobb (vilket inte heller alltid är så enkelt om man har börjar bli till åren). Frågan som dyker upp som ett brev på posten är självklart: Har jag råd med det? Min motfråga blir då: Hur får du råd med det? Det öppnar upp för lite mer kreativa lösningar.

Det är dyrt att vara fattig

En av fem svenskar klarar inte av en oförutsedd utgift på 12 000 kronor enligt SCB. Det säger en hel del. Vi är många som någon gång i livet haft svårt att betala månadens räkningar, än mindre haft något eget sparande. Det blir lätt att man handlar på kredit och när lönen kommer så går den åt att betala boendet och förra månadens kreditkortsfaktura. Sen är man tillbaka på noll igen och plånboken ekar tom. Snabbt är man inne i en ond spiral. Jag har full förståelse för att vissa personer inte har möjligheten att spara något eller att man under perioder i livet har svårare att spara, men genom att prioritera att få till en buffert så får man lite andrum. Du får en grundtrygghet som gör att även om det inte är kul att få den dyra tandläkarräkningen eller vad det nu är som plötsligt kräver att du öppnar upp plånboken lite extra så vet du att du har möjlighet att hantera den.

Genom att ha en buffert kan du handla när bra tillfällen uppstår, tex en cykel på vintern, en tvättmaskin på Black Friday-rean, storpack av tvättmedel eller vad det nu må vara. En buffert skapar ekonomiskt lugn här och nu är och kan vara ett första steg mot att skapa det där större kapitalet som gör att du kan sätta dig i förarsätet av ditt liv!

Är FIRE målet?

För många hägrar FIRE (Financial Indepence, Retire Early) – att kunna sluta jobba (”pensionera sig”) tidigare än 65 och ha råd att göra det man vill göra. Läser man amerikanska bloggar och artiklar så krävs det ofta många år av hårt sparande och ett ganska torftigt liv både innan och når FIRE. När de väl är FIRE lever de enkelt och billigt.

Här i Sverige upplever jag att inriktningen är lite annorlunda. Det är ofta ganska vanliga människor som är seriösa i sitt sparande för att skapa handlingsfrihet att kunna välja hur länge de ska arbeta eller om de ska arbeta heltid eller deltid. Många jag träffar säger upp sig från sitt jobb, men fortsätter ändå att jobba i någon form – antingen som företagare eller som timanställd för att ha en mer generös livsstil än om de bara skulle leva på sitt sparade kapital. Det är inte lika vanligt att man lever frugalt och enkelt (även om det finns de som gör det även här i Sverige). Jag har nog inte stött på någon som bara lever på avkastningen från sitt kapital, utan det kombineras i  någon form av inkomster. Visst är det självklart enklare för en höginkomsttagare att nå FIRE än en person med en lägre lön, men det är absolut inte omöjligt. Allt är en ekvation bestående av dina kostnader, månadsparande och tid. Mindre behov av pengar = kortare tid eller lägre månadssparande. Kan du inte spara så mycket så kanske du kan skruva ner dina framtida kostnader och även spara under en längre tid.

När vi pratar om FIRE så kan det lätt uppfattas som att det krävs en himla massa miljoner, men mångar gånger handlar det bara om att kunna täcka upp för kostnaderna man har från det att man slutar jobba/drar ner på inkomsterna tills dess att man kan ta ut sin tjänstepension eller när man kan börja ta ut den allmänna pensionen. Många yngre räknar inte med pensionen när de räknar på hur mycket kapital de behöver, men om du har 10-15 år kvar tills du kan ta ut pensionen så tycker jag definitivt att den förtjänar att tas med i beräkningen. 

Ett rejält Frihetskapital bygger självförtroende och ger frihet

Om bufferten är starten så är frihetskapitalet nästa nivå innan FIRE. Frihetskapital handlar om att spara och investera pengar för att skapa handlingsfrihet, där du i högre grad blir oberoende av andra. Syftet med frihetskapitalet är att skapa en ekonomisk trygghet som gör det möjligt att ta beslut utifrån egna önskemål och behov, istället för att vara tvungen att följa någon annans krav eller önskemål. Genom att ha tillräckligt med frihetskapital kan man ta sig tid att utbilda sig, resa eller utforska nya karriärmöjligheter utan att behöva oroa sig för pengar.

Fuck-off kapital är i mångt och mycket samma som frihetskapitelet, men handlar om att ha tillräckligt med pengar för att kunna säga ”tack och adjö”/”fuck off” till oönskade situationer eller relationer. Det kan vara att ha tillräckligt med pengar för att lämna en arbetsplats eller en dålig relation utan att behöva tänka på de ekonomiska konsekvenserna. Ett Fuck-off kapital gör att du aldrig behöver stanna på en arbetsplats som inte är bra för dig eller har råd att lämna en destruktiv relation. Det är allt för många kvinnor som inte har råd att lämna en relation trots att de egentligen skulle vilja det. Länsförsäkringar kom i veckan ut med en rapport om att antal skilsmässor minskar och angav att ett av skälen kan vara att man inte har råd att skilja sig. Skilsmässorna minskar: allt dyrare att skilja sig – Länsförsäkringar (lansforsakringar.se)

Genom att ha tillräckligt med pengar oavsett om man kallar det frihetskapital, fuck-offkapital eller Pippi-pengar (tänk Pippi Långstrump) gör att kan du skapa en balans mellan självständighet och ansvar gentemot dig själv och andra. Du är ansvarig för att du ska må bra och hålla över tid.

Det är viktigt att betona att bygga ett frihetskapital eller fuck-off kapital är möjligt för alla, oavsett bakgrund eller ekonomisk situation. Det handlar om att ta små steg mot ekonomisk trygghet och självständighet genom att regelbundet spara och investera pengar på ett smart sätt. Du tar kontroll över ditt liv och dina val och är inte ett ”offer för omständigheter”.

Kom igång med ditt sparande

Sparande är precis som andra vanor; när man väl har kommit igång så rullar det på automatiskt och man tänker inte på det!

”Det bästa sparande är det som blir av!”

Så oavsett om du vill bygga en buffert, har ett målsparande för ett visst syfte eller siktar på FIRE: sätt igång ett regelbundet sparande redan idag! Du kan kanske inte sätta av så mycket pengar just nu, där du är i livet, men varje hundralapp är en bra hundralapp att spara. Med tiden så kommer sannolikt din ekonomi att förbättras, tex när du får ett nytt jobb, när du flyttar ihop med din partner, när du säljer din bostad eller eller när barnen flyttar hemifrån. Se till att höja ditt sparande varje år så kommer du att se att beloppet ökar med tiden. Att kunna sova gott om natten utan att behöva oroa sig över sin ekonomi är ”priceless”.

Ett verktyg jag tycker är bra för att bedöma hur lång tid det tar innan jag når mina mål är en ”Miljonärskalkylator”. Den visar hur lång tid det tar att spara ihop en miljon beroende på månadssparandet och avkastningen.

Man brukar säga att börsen avkastar 7-8% per år så ett rimligt antagande är att du över tid kommer att kunna få 7% i avkastning om du investerar i en bred global indexfond eller en fondrobot med 100% aktier. Du kan starta ett automatiskt sparande hos din bank eller tex: Avanza, Nordnet, Lysa eller SAVR.

De personer som jag kommer i kontakt med som vill dra ner på jobbet och gå i tidig pension sparar ofta kraftigt de sista tio åren eller så. Allt går om man är tillräckligt motiverad! Då är det inte omöjligt att de sparar 5 000 kronor i månaden. Med 7% avkastning skulle du kunna spara ihop till en miljon kronor på 11 år. Det skulle kunna ge ett tillskott på över 8 tusen kronor i månaden under tio år (å då är inte avkastningen unde de tio åren medräknade). Det är himla bra!

Känner du att detta låter lockande? Skriv i så fall gärna en kommentar nedan.

Ha det gott!

PS: Vill du ladda ner miljonärskalkylatorn som en pfd-fil kan du göra det här.

PS2: Vill du läsa mer om FIRE så har du ett populärt inlägg här.

PS3: I boken ”Ut ur ekorrhjulet” så berättar Familjen Fri om sin resa mot FIRE. Du kan läsa mer om boken och mina tankar om den här: