Kan jag flytta min tjänstepension?

Är du trött på höga avgifter och dåligt fondutbud? Eller att årsbeskedet visar samma låga belopp år efter år? Då kan det vara dags att fundera på att flytta dem dem till ett annat pensionsbolag!

Kanske har du hört någon säga “Jag flyttade till Avanza och sparar tusenlappar” – och undrar:
Kan jag också flytta min tjänstepension?

Bra fråga. Och svaret är: det beror på.

I detta inlägg guidar jag dig igenom vad som gäller och hur du kan resonera.

Innehåller reklam för Nordnet och Lysa via sponsrade länkar.
Kom ihåg att investeringar alltid innebär en risk.

Vad menas med ”flytträtt”?

Flytträtt innebär att du har en lagstadgad rätt att flytta pengarna från ett pensionsbolag till ett annat.

Men! Det finns några viktiga villkor och begränsningar du behöver känna till:

• Du kan inte flytta en icke kollektivavtalad tjänstepension som det fortfarande betalas in till.
  Det måste ha blivit ett så kallat fribrev först – alltså när inga nya pengar längre sätts in. Din arbetsgivare behöver också godkänna flytten.

• I vissa fall tas det ut en flyttavgift.

• Du kan behöva fylla i en hälsodeklaration, särskilt om du ändrar skydd eller uttagstid.

Fundera först: Varför vill du flytta?

Ställ dig själv frågan:
Vad är det jag vill uppnå?

✅ Lägre avgifter?
✅ Större fondutbud?
✅ Byta förvaltningform? Tex från fondförsäkring till traditionellt förvaltad försäkring eller tvärtom.

Säg att du vill ha lägre årliga avgifter och få ett större utbud. Bra, men hur påverkas övriga villkor? Se till att jämföra villkoren där du är och dit du vill.

Jämför alltid villkoren:

• Följer det med en garanti eller skydd du tappar vid flytt?

• Kan du förlora flexibilitet kring t.ex. uttagslängd eller startålder?

• Kan du istället förhandla bort avgifter där du är idag?

Tips: det skadar aldrig att fråga ditt nuvarande bolag när det gäller avgifterna. Det skadar aldrig att fråga, du kan aldrig få mer än ett nej!

Det är lite skillnad på flyttmöjligheterna beroende på om din pension är kollektivavtalad eller ej. Låt oss kolla hur det ser ut!

Flytta en kollektivavtalad tjänstepension

Här beror flyttmöjligheten på vilken typ av pension du har.

1. Förmånsbestämd
   Här får du en viss procent av din slutlön baserat på din anställningstid – du kan inte påverka placeringarna eller flytta den.
2. Premiebestämd
   Är den premiebestämd så avsätts X% av din nuvarande lön till tjänstepension. Avkastningen beror på hur du placerar de inbetalda pengarna. I många fall kan du flytta – inom det utbud som din valcentral upphandlat.
   Vissa pensionsavtal har ett utpekat bolag som ska förvalta pengarna, tex så ligger delar av de statligt anställdas pensioner i Kåpan Pensioner och kan inte flyttas därifrån.

Logga in hos din valcentral för se att alternativ och genomföra flytten. Vissa kollektivavtal reglerar att tex 50% måste vara placeras i en traditionell försäkring. Då kan du bara välja mellan de valbara bolag som erbjuder traditionell förvaltning.

OBS: Du kommer bara att kunna flytta mellan de bolag som är upphandlade i ditt avtal, dvs du kommer inte att kunna flytta till exempelvis Avanza eller Nordnet, men å andra sidan är flyttavgifterna för de kollektivavtalade försäkringarna väldigt låga och avgifterna (både för försäkringen och förvaltningen), så det finns fördelar även här.

Flytta en icke kollektivavtalad försäkring

Här är du oftast lite friare:

• Fond- eller depåförsäkring (dvs pensionen innehåller fonder/aktier) → Ja, fri flytträtt.

• Traditionell försäkring (dvs pensionsbolaget väljer hur pengarna ska investeras) → Svårare, och inte alltid tillåtet.

• Pågående inbetalningar → Då kan du inte flytta – vänta tills det blir ett ”fribrev” (dvs det inte längre betalas in några pengar).

Den lagstadgade flytträtten omfattar idag endast icke kollektivavtalade pensionförsäkringar som har fondförvaltning. Försäkringar som är traditionellt förvaltade omfattas inte, utan här behöver du titta i ditt försäkringsbrev för att få reda på vad som gäller.

Du behöver också kontrollera hur mycket av ditt sparande, bolagets överskott och intjänad återbäringsränta du får med dig vid en eventuell flytt. Jämför villkoren mellan de olika bolagen så att du är medveten om vilka villkor och garantier du förlorar om du väljer att flytta.

Vill du själv välja fonder och slippa årliga fasta- och rörliga avgifter? Då är Avanza och Nordnet populära alternativ. De ersätter dessutom ofta hela flyttavgiften. Ett annat populärt alternativ är Lysa.

Kolla upp dina pensionsförsäkringar

MinPension är en guldkista med värdefull information om dina försäkaringar. Logga in där.

Hur ser du vilken typ av försäkring du har?

Klicka på Intjänad pension/Tjänstepension och kryssa i: ”Se alla försäkringar i detalj”. Scrolla ner och kika efter ”Detta är en ………… försäkring”. Där står det antingen premiebestämd eller förmånsbestämd.

Vilket kollektivavtal tillhör försäkringen?

Logga in på minPension.se. Klicka på Intjänad pension/Tjänstepension och välj ”Gruppering per kollektivavtal”. Försäkringar som inte tillhör något kollektivavtal listas under ”Individuell tjänstepension”.

För de kollektivavtalade: I försäkringens detaljer på minPension ser du vilket kollektivavtal den tillhör.

Hur vet jag vilken valcentral försäkringen tillhör?

Klicka på Intjänad pension/Tjänstepension och titta på pensionens detaljer.

Vad kostar det att flytta?

Det avlämnande bolaget och din valcentral kan ta ut en avgift för att administrera flytten. Avgiften beräknas vanligtvis i kronor men den kan även räknas som procent av kapitalet som ska flyttas.

Här kommer några hållpunkter:

Kollektivavtalade försäkringar
– Ofta 0–300 kr. Du ser exakt avgift hos valcentralen eller Konsumenternas.se

Icke kollektivavtalade fond-/depåförsäkringar
– Flytt under ett prisbasbelopp (58 800 kr år 2025) = gratis
– Flytt över ett PBB = Max 0,127 PBB i avgift (= ca 747 kr)

Icke kollektivavtalade traditionellt förvaltade försäkringar
– Anges i försäkringsvillkoren. Det finns ingen lag som sätter ett avgiftstak.

Vi vet ju alla att avgifter äter avkastning till frukost så kan vi minska avgifterna (oavsett om det är skalavgifter eller förvaltningsavgifter) är det toppen!

Hälsodeklaration

Vissa bolag kan begära att du fyller i en hälsodeklaration eller till och med genomgår en läkarundersökning för att få flytta dina pengar i från dem. Detta gäller framför allt om dina försäkringar saknar återbetalningsskydd eller om du vill ändra uttagstid.

Återköp: När det rör sig om småbelopp

Om försäkringen är värd mindre än ett prisbasbelopp (58 800 kronor år 2025) så kan det finnas möjlighet att få ut pengarna som ett engångsbelopp istället. Det kostar ingenting och det dras 30% inkomstskatt på beloppet innan utbetalning. Detta är praktiskt om du vill slippa att få en liten skvätt utbetald varje månad under kanske fem års tid. För kollektivavtalade försäkringar kan taket ligga på 30% av ett prisbasbelopp. Kontakta pensionsbolaget eller din valcentral för exakt information.

Lycka till med flytten och har du några frågor så är det bara att ställa dem i vår härliga Facebook-grupp eller i kommentarsfältet nedan!

Några tankar på vägen

Jag tycker att det är jättebra att löpande utvärdera sina försäkringar; se vilka avgifter de har, hur de presterar jämfört med andra alternativ samt vilka villkor som gäller. När du vet vad du har är det läge att utvärdera om du kan hitta bättre alternativ. Kanske är du ung och har en traditionellt förvaltad försäkring hos Alecta och vill öka på möjligheten till högre avkastning genom att byta till en fondförsäkring hos Swedbank. Eller så börjar du närma dig pension och vill minska risken att dina pengar förloras i en börskrasch – då kanske det är dags att byta från fondförsäkring till en traditionellt förvaltad försäkring.

Ja, skälen är många varför man skulle vilja byta. Det handlar inte om att du ska få mer i pension, utan att du ska ha en pension med rätt risknivå för dig där du inte betalar onödigt mycket. Så mitt tips är: titta igenom dina försäkringar och utvärdera dem och deras konkurrenter, men ta inget beslut utan att du har jämfört villkoren så att du är säker på att du inte väljer bort något halvdant för något sämre.

Själv har jag nog flyttat en fem-sex försäkringar de senaste tio åren. Min löneväxling låg hos Länsförsäkringar med höga årliga avgifter. Den flyttade jag till Nordnet innan maxtaket på avgifter fanns. Tror att jag betalade över 30 tusen i flyttavgift då! Galet. Flyttade även en icke-kollektivavtalad försäkring från Movestic då jag tyckte att de hade för höga årliga avgifter och för dyra fonder för att passa mig. De pengarna hamnade hos Avanza. Av samma skäl flyttade jag en försäkring hos SEB till Avanza.

Har du gjort några medvetna pensionsflyttar? Berätta gärna i kommentarfältet!

Till dig som ännu inte har kommit igång: Lycka till med utvärderingen och har du några frågor så är det bara att ställa dem i vår härliga Facebook-grupp eller i kommentarsfältet nedan!

Känner du dig osäker på hur du ska jämföra dina pensioner så är du välkommen att hänga med på nästa kursomgång av ”Ta kontroll över din pension”. Du kan läsa mer på kurssajten.

Allt gott!
Din pensionscoach