Facebook Pixel
Skip to main content
tjänstepension till Avanza, nordnet vs avanza

Stor jämförelse: Tjänstepension hos Avanza, Nordnet eller Lysa

Innehåller reklam för Avanza, Nordnet och Lysa via sponsrade länkar.
Kom ihåg att investeringar alltid innebär en risk.

Vem vill inte ha så hög pension som möjligt? Typ, ingen…. Har du din pension hos en aktör med höga avgifter, dåligt utbud eller kanske låg avkastning kan det vara värt att kika om det finns bättre ställen för dina pensionspengar. När det gäller kollektivavtalade tjänstepensioner så går de vanligtvis att flytta inom de av valcentralen upphandlade bolagen. Det är billigt men utbudet är begränsat.

Har du däremot en fondförsäkring som inte är kollektivavtalad så är urvalet betydligt större. Då kan du välja mellan i stort sett alla bolag på marknaden.

Vill du läsa mer om att flytta tjänstepensioner rekommenderar jag detta inlägg: Kan du flytta din tjänstepension? | Pensionsguiden

Vad är viktigt att tänka på?

När det kommer till att välja pensionsbolag så är det viktigt att jämföra villkoren och utbudet. För många är pensionen galet ointressant, men valet av tjänstepension har en betydande påverkan på din framtida ekonomi så läs gärna vidare. Det kan visa sig lönsamt för dig! I denna artikel ska vi jämföra villkoren mellan de två största aktörerna; Avanza och Nordnet samt uppstickaren Lysa.

Jag får en hel de förfrågningar om vilken som är ”bäst” och då jag inte är pensionsrådgivare, utan endast pensionscoach så tänkte jag redogöra för skillnaderna och ge min syn på saken. Som vanligt är det dock du som avgör var du vill ha dina pengar.

Jämföra bolagen

Låt oss titta närmare på hur dessa tre aktörer övergripande skiljer sig åt.

Avanza

Avanza är uppstickaren som grundades 1999 för att utmana de traditionella bankerna och är idag den största ”nätmäklaren” med knappt 2 miljoner kunder. Den stora säljpitchen för den vanliga spararen är deras breda utbud av fonder och aktier. De tar inte ut några skalavgifter (läs fasta eller rörliga avgifter för tex kapitalförsäkring eller pensionsförsäkring). De tjänar istället sina pengar genom kickback på fondavgifterna för de fonder som säljs via deras plattform. De får även courtage för aktieaffärerna. I motsats till kollektivavtalade tjänstepensionsförsäkringar så erbjuds här ingen rabatt på fondavgifterna, utan du betalar fullt pris. Men det finns ett undantag: som ny kund betalar du 0 kronor i courtage och fondförvaltningsavgifter upp till 50 000 i kapital.

Nordnet

Likt Avanza är Nordnet en ”nätmäkare” med ett stort utbud av fonder och aktier. De grundades 1996 och har idag strax under 2 miljoner kunder. Precis som Avanza erbjuder de inga fondrabatter, men som ny kund betalar du 0 kronor i courtage och fondförvaltningsavgifter upp till 50 000 i kapital.

Nya kunder får till och med den 30 september 200 kronor placerat i blandfonden Nordnet One Balanserad . Du kan teckna dig genom att klicka här.

Lysa

Lysa skiljer sig från Avanza och Nordnet genom att erbjuda en mer automatiserad lösning för ditt sparande och din tjänstepension. Jag tror att de flesta är bekanta med uttrycket ”fondrobot”. Det innbär att du får svara på ett antal frågar och får en skräddarsydd portfölj baserad på din svaer (utifrån risk, sparhorisont etc). Urvalet och mixen av fonder är forskningsbaserat. Detta är ett smidigt sparande för dig som inte själv är så intresserad eller kunnig i investerande utan bara vill få till ett regelbundet sparande/investerande som sköter sig själv.

Vilka fonder ska du investera din pension i?

Detta är ju 10 000-kronors frågan. Min spontana kommentar är: gör det så enkelt som möjligt. Är du under 55 år så rekommenderas generellt 100% aktiefonder. Det kan du med fördel uppnå på två sätt:

  • Välja en billig global aktieindexfond, tex Länsförsäkringar Global Index, Avanza Global etc samt ev. komplettera med en billig svensk aktieindexfond, tex Plus Allabolag Sverige.
  • Välja en generationsfond/fondrobot som automatiskt drar ner på risken i takt med att du blir äldre. Den absolut mest populära generationsfonden är AP7 Såfa i premiepensionen, men den går inte att välja utanför Premiepensionen så den är inte ett alternativ här. Det finns generationsfonder även hos Avanza och Nordnet. Lysas fondrobot för pension fungerar likadant.

Du kan även hitta generationsfonder inom de kollektivavtalade tjänstepensionerna. Alla upphandlade pensionsbolag som erbjuder fonder har en ”entréfond” som vanligtvis till största delen består av en globalfond och sen en mindre del Sverige. I takt med att man blir äldre ersätts aktiefonderna bit för bit ut med räntefonder.

Personligen tycker jag att entréfonder och generationsfonder är underskattade. När man blir äldre har man annat för sig än att fundera över vilken risk man tar i sin pension och då är det smidigt att allt sköts automatiskt. Nackdelen är att risken kan bli lite väl låg när den ligger på sin lägsta nivå. Många gånger ligger den på 20-25% räntor och jag önskar att man kunde välja att ha en något högre nivå om man skulle vilja det. Har man mycket traditionella försäkringar eller förmånsbestämda försäkringar kan man vilja ta lite högre risk här än 20% räntor. Mitt tips är att zooma ut och titta på risknivån för hela din ekonomi, inte bara en enskild försäkring.

Vill du läsa mer om generationsfonder så ska du läsa detta inlägg: Vad är en generationsfond och hur fungerar den? | Pensionsguiden

Jämförelsetabell

Nedan följer en tabell som jämför de viktigaste aspekterna av tjänstepensionerna hos Avanza, Nordnet och Lysa:

Avanza Nordnet Lysa
Kan investera i aktier Ja, i depåförsäkring Ja, i depåförsäkring Nej
Kan investera i aktier under uttag Ja, om Private Banking-kund (i depåförsäkring) Ja, om depåförsäkring Nej
Startfond om inte annat bestäms Avanza 75 (65-85% aktier). Total avgift 0,65% Nordnet Pensionsfond (60% aktier), Total avgift 0,75%  Lysas portfölj
Är startfonden en generationsfond som drar ner på risken i takt med ålder Nej Nej Ja, du kan välja aktieandel själv
Ersätter flyttavgift Ja, upp till 1000 kr Ja, upp till 650 kr Nej
Årlig försäkringsavgifter Inga Inga 0,20%
Årlig fondförvaltningsavgift Beror på fondval Beror på fondval 0,367% vid 100% aktier
Uttagsålder (tidigast/senast) 55 år/99 år 55 år/100 år 55 år/95 år
Uttagsalternativ 5-20 år eller livsvarigt. 3 år om slutbetald innan 65 år Upp till 105 år. Ej livsvarigt. 3 år om uttag från 62 år 5-45 år eller livsvarig. 3 år om slutbetalad senast innan 65 år
Ändring av uttagstid Med återbetalningsskydd: Kan förlängas/förkortas efter 5 år. Utan återbetalningsskydd: Kan förlängas efter 5 år. Vid livsvarigt: inga ändringar Kan förlängas efter 5 år Enligt skatteregler
Ska vara slututbetald - 105 år 100 år
Automatiskt utbetalning vid avtalad ålder Ja Ja Ja
Möjlighet till engångsutbetalning Ja, ett prisbasbelopp Ja, 30% av prisbasbelopp Ja, ett prisbasbelopp
Anmälan om utbetalning ska ske 60 dagar innan 40 dagar innan 30 dagar innan
Utbetalning Aktuell  månad, 25:e Månadsvis i efterskott. Aktuell månad
Ansvar för att likvider finns på kontot inför utbetalning Försäkringstagaren, 12 dagar innan utbetalningsdag.  Som Avanza, säljer av största fondinnehavet  (vid fondförsäkring) Ej relevant
Beräkningsformel för utbetalning vid fondförsäkring Fördelning utifrån fondandelarnas värde. Vi  utbetalning på 5 år, betalas 60-del ut första månaden, 1/59-del andra månaden etc.  Som Avanza Som Avanza. Vid livsvarig utbetalning används delningstal
Beräkningsformel för utbetalning vid depåförsäkring 3% av värdet per år under de första fem åren, sen betalas resterande ut. Som Avanza de 5 första åren. Därefter sker utbetalningen på samma sätt som i en fondförsäkring. Om utbetalning endast ska ske i fem år utbetalas kvarvarande belopp med sista månadstutbetalningen Ej relevant
Giltighetstid för återbetalningsskydd 20 år efter uttagsstart 20 år efter uttagsstart Ingen begränsning av giltighetstid för tidsbegränsade utbetalningar. 85 års ålder för livsvarig utbetalning
Utbetalning vid dödsfall när uttag ej har påbörjats 5 år, men kan ändra utbetalningslängd upp till 20 år Kan välja starttidpunkt och utbetalningslängd (5-50 år) Avtalad uttagstid, men kan ändra starttidpunkt och utbetalningslängd (5-45 år)
Utbetalning vid dödsfall när uttag har påbörjats Ej möjligt att ändra utbetalningsstart. Efter 5 år kan den förkortas eller förlängas till max 20 år (total utbetaln.tid). Ej möjligt att ändra utbetalningsstart. Återstående avtalad uttagstid, men kan ändra efter fem. år.  5-45 år med begränsningar om utbetalningen ej har pågått i fem år. Ej möjligt att ändra utbetalningsstart.
Kan förmånstagare som inträtt i försäkringstagares ställe, dvs blivit försäkringstagare utse en förmånstagare i sin tur? Nej Ja Ja
Antal fonder 1397 1614 Ej relevant
Hitta generationsfonder som drar ner på risken Går ej att söka på "Kategori". Välj fondtyp "Blandfond" för att lista alla blandfonder (generationsfond är en typ av blandfond) Kategori "Blandfond - Generation…" (är dock inte sökbar under kategorier) Ej relevant

Förtydligande: vill du handla aktier så behöver du ha en depåförsäkring, vill du bara ha fonder så räcker det med en fondförsäkringar. Generellt sett så är alla pensionsförsäkringar hos Avanza och Nordnet depåförsäkringar tills uttag startar, då omvandlas de till fondförsäkringar.

Mina tankar

Förvalda fonder

Är man under 55 år tycker jag att både Nordnet och Avanzas förvalda pensionsfonder har för låg aktieandel. Har man långt kvar till pension kan det resultera i många tusenlappar i mindre pension. De drar dessutom inte ner på risken i takt med att du blir äldre. Här vinner Lysa som har 100% aktier till 8 år innan uttag.

Väljer du ändå Avanza eller Nordnet och har mer än 10 år kvar till pension: välj en fond med högre andel aktier!

Avgifter

När det gäller skalavgifter så vinner Avanza och Nordnet, men väljer man en generationsfond, tex SPP Generation 60-tal så landar totalavgiften på 0,41%. Här vinner Avanza och Nordnet som är billigare.

Flexibilitet

Hos Nordnet och Avanza kan du handla med aktier, byta fonder som du vill och om du vill vara aktiv eller ha låga avgifter är det bolagen för dig.

Vill du istället vara passiv men ha flexibiliteten i en försäkring som är anpassad efter just din ålder, din uttagsstart och uttagsperiod så vinner Lysa. Du kan dessutom själv välja hur snabbt den ska dra ner på aktieandelen. Bottennivåns standardvärde är 20% men går att justera +/- 20%. Så du kan ha 0-40% aktier som lägst, jämfört med AP7 Såfa som ligger på 33% efter  75 år.

Så jag skulle säga att de attraherar två olika målgrupper. Personligen är jag kund hos alla tre (privat sparande, företagens investerande samt pension) och det kommer jag nog fortsätta att vara ett tag till. Vem vet, kanske jag minskar till två ställen framöver.

Nu är jag supernyfiken på hur du resonerar? Vilket bolag vill du ska få hantera din tjänstepension?

Din pensionscoach

6d16fe52 a3cb 41e9 b5f1 b850275de9df

Källor:

 

Comments (2)

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *