Investera i krediter med Mintos

Detta inlägg kan vid vissa tillfällen innehålla sponsrade länkar till Mintos som ger nya kunder bonus.

Vi vet alla att det är bra att vara diversifierad. Det enklaste sättet att diversifiera är att ha en del av sina pengar på börsen och resten på ett sparkonto. Sparkonto ger som bekant inte mycket i avkastning. I fall  du vill ha högre avkastning än vad sparkontot ger behöver du leta efter andra alternativ. Det är här alternativa investeringar kommer in i bilden. Det finns två tidigare artiklar på detta tema:

Investera med Savelend – där vi tittar på krediter hos svenska plattformen Savlend. De förmedlar framförallt konsumentkrediter.

Alternativa investeringar: fastighetslån – här fokuserade vi på plattformar som erbjuder investeringar i fastighetslån.

Är du mer sugen på att sätta pengarna på ett sparkonto kan du titta här: Bästa sparkontot med insättningsgaranti 2022!

I detta inlägg kommer vi att fokusera på låneplattformen Mintos som har sitt säte i Lettland. Mintos grundades 2015 och är marknadsledande på krediter i Europa med en marknadsandel på 43,5%, men värt att ha i åtanke är att de går med förlust. De har ca 200 anställda.

Detta inlägg innehåller affiliatelänkar till Mintos. Om du väljer investera hos Mintos via länken får du 50 Euro insatt på ditt Mintos-konto och 1% extra i ränta under 90 dagar. Se detaljer nedan. 

Hur fungerar det att investera i krediter hos Mintos?

Minos är precis som Savelend en plattform för låneinstitut där de kan hitta kapital till sina lån och privatinvesterare kan investera i krediter. En ren matchningssajt. Idag finns 64 bolag från 33 länder på plattformen. För att det inte ska bli några missförstånd: det finns inga nya lån från Ryssland och Ukraina på plattformen.
Plattformen erbjuder bla lån inom:

• korttidslån
• personlån
• företagslån,
• billån
• fakturaköp,
• inkassoportföljer och
• jordbrukslån

Krediterna är alltså spridda i många olika länder och i många krediter.  Om jag tittar på mitt egna konto så är det privatlån som är vanligast.

Minsta investering är 50 Euro på vanliga marknaden, på andrahandsmarknaden är lägsta belopp 1 Euro. Jag rekommenderar att du investerar minst 2000 kronor initialt för att få en bra  diversifiering.

Avkastning, risk och reglerad marknad

Snittavkastningen på aktuella lån är 11,58% (2022-07-13), dvs före eventuella kreditförluster.

Alla krediter har återköpsklausul enligt kraven i EU Directive 97/9/EC. Om lånet är mer än 60 dagar sent behöver behöver låneinstitutet köpa tillbaka krediten och utbetala upplupen ränta. Om låneinstitutet får problem finns det däremot inga garantier. Jag skulle säga att det är här den största risken ligger.

Mintos verksamhet är reglerad av Lettlands motsvarighet till Finansinspektionen. Alla lån har ett KID (reglerat faktablad som tex svenska fonder har), ett ISIN-nummer från Nasdaq och lånen skyddas av MiFID II. Så det är inte ett källarbolag som lånar ut pengar till höger och vänster, även om det självklart alltid finns risker med alla investeringar – även denna.

Då du investerar i Euro så har du en  valutarisk du inte skulle ha om du investerade på hemmaplan.

Strategier och andrahandsmarknad

De har tre färdiga investeringstrategier som du kan välja mellan, men du kan även själv skapa en strategi eller köpa manuellt. Du kan använda flera strategier samtidigt och  även sätta ett maxbelopp per strategi. Strategierna är:

• • Konservativ: riskklass 7-10 (10 är säkrast). Minst 80% av krediterna ska följa sin betalplan. Snitträntan i denna kategori är 9,19%
  • Diversifierad:  riskklass 2-10. Prio här är diversifiering. Snitträntan är 10,44%
  • Hög ränta/High-yield: risklass 2-10. Fokus är krediter med den högsta räntan. Snitträntan är 16,76%

Har du strategierna aktiverade sker köp och återinvesteringar automatiskt, vilket är väldigt smidigt får då blir det en rent passiv investering. Du slipper därmed själv bevaka vilka lån som kommer ut och vilka du ska investera i. Det är så himla smidigt! Min erfarenhet är dessutom att majoriteten av kapitalet investeras inom några dagar efter att insättningen har skett. Så det är sällan något större belopp är oinvesterat. Detta är för mig en viktig del då andra aktörer tar betydligt längre tid på sig och sällan har allt kapital investerat.

Något som är bra är att det finns en andrahandsmarknad. Där du kan sälja dina krediter om du behöver ha ut kapitalet tidigare avtalad löptid.

Kostnader och avgifter

De tar inte ut några kontoavgifter, men 0,5% i växlingsavgift. För full prislista se: Fees and charges | Mintos. Ditt kapital som inte är investerat omfattas av en garanti, som innebär att 90% är säkrat upp till 20 000 Euro. Investerat  kapital har inga statliga garantier.

Din bank kan dock ta ut en avgift för överföringen då det är en utlandsbetalning. Ofta är det avgiftsfritt eller kostar 1,50 kronor, men kolla med din bank vad de tar.

Skatt och deklaration

Då Mintos agerar utifrån de regler som finns för finansiell insititut i EU så behöver de dra skatt på ränteintäkterna. De drar av 20% av ränteintäkterna i skatt. Om du lämnar in ett hemvistintyg till Mintos så kommer de bara att dra 5% skatt (uppdaterat 22-12-23). Skälet att du skulle vilja lämna över ett hemvistintyg är att mellanskillnaden (5%) kan återinvesteras direkt. Det är svenska Skatteverket som utfärdar hemvistintyg. Det kostar inget att beställa det och du beställer det här: Hemvistintyg | Skatteverket

Du ansvarar själv för att redovisa ränteintäkterna i din deklaration och betalar 30% i kapitalskatt på intäkterna. Du begär avdrag av den skatten som Mintos redan har dragit. Som underlag kan du använda skatterapporten som finns på ditt Mintos-konto. Så du kommer att betala svensk skatt på mellanskillnaden mellan 30% och det Mintos har dragit.

Om det uppstår någon kreditförlust så drar du av den i din deklaration, precis som du gör med andra kapitalförluster.

Övrigt

Har du företag så kan du investera delar av ditt överskottskapital här då de erbjuder förtagskonto. Här finns även andra tips om hur du kan investera företagets kapital: Pension för företagare – 8 sätt att spara till pension!

Just det, de har dessutom en app där du ser aktuellt saldo, dina investeringar, snittränta och som skickar en pushnotis varje dag om hur mycket ränta du har tjänat. Smidigt om man gillra sånt!

OBS: Att investera i krediter är en risk och det kan innebära förluster. Som vanligt gäller: investera inte pengar du inte har råd att förlora! 

Mintos omdöme – min åsikt

Personligen tycker jag att alternativa investeringar är intressanta, men de ska inte stå för någon större del av det totala kapitalet. Se det som en krydda som kan balansera börsens turbulens. Här bör man bara ha pengar man inte behöver på ett par år då löptiderna på lånen kan vara längre. Räknar man bort skatten från vinsten så blir nettobeloppet ungefär som en global indexfond, men jag tycker att möjligheten att diversifiera och sprida riskerna ändå gör att det är intressant.  För mig som är företagare är det extra intressant då det inte finns jättemånga alternativa investeringar som godkänner företag.

Jämför jag Mintos med Savlend så föredrar jag Mintos därför att:

• Räntorna är högre
• Diversfieringen är bättre avseende antal låneinstitut, länder  och typ av lån
• Jag upplever att de arbetar bättre med låneinstitut som inte håller avtal (eller så är det bara Savelend som inte informerar om processen).
• Jag upplever dem som mer transparenta i vad som händer, bland annat så har de en blogg där de är aktiva med att dela med sig av information

Deras kundtjänst är däremot bedrövliga på att svara när man vill ha hjälp. Det är som med de flesta investingsplattformar – de har positiva sidor och de har sämre sidor.

Du som redan idag investerar i Mintos: vad är dina erfarenheter? Hiss eller diss?

Vill du investera i Mintos har de ett erbjudande där du får 50 Euro i insättningbonus och 1% extra ränta på den genomsnittliga räntan de första 90 dagarna om du investerar minst 1000 Euro. Använd denna länk för att ta del av erbjudandet.

#mintos omdöme #investera i krediter