Hur kan jag påverka min pension?

Vi tjänar in till vår pension när vi arbetar, men visste du att du även tjänar in till pension genom andra inkomstkällor? Om du har tjänstebil eller arvode så kommer dem att räknas med. Även inkomst från enskild firma, sjukpenning, föräldrapenning och A-kassa tas med. Det gemensamma för alla inkomster är att de klassas som ”pensionsgrundande inkomster” (PGI). För detaljer om vad som räknas in, se Pensionsgrundande inkomst (PGI) | Skatteverket

Du tjänar även in till din allmänna pension när du pluggar, gör militärtjänst och är föräldraledig.

Det är alltså den pensionsgrundande inkomsten som ligger till grund för din allmänna pension. Den Allmänna pensionen består av Inkomstpension och Premiepension.

Utöver det så har du förhoppningsvis även tjänstepension som din arbetsgivare betalar in.

Hur mycket får jag i pension?

På minPension kan du se hur mycket pension du har tjänat in och hur stor din pension kommer att bli. Är du ung så har du sannolikt en lägre lön och har inte heller hunnit tjäna in några större belopp och då då kommer det att se ganska klent ut där, men var inte orolig. Det blir bättre med åren.

Är du däremot äldre är är det värt att ta siffrorna på allvar och om det behövs vidta åtgärder för att få kapitalet att växa. Oavsett ålder så finns det flera sätt att påverka din pension.

Hur kan optimera eller maximera pensionen påverka min pension?

Vem vill inte ha en hög pension som gör att vi kan leva det liv vi vill som kanske även kan ge lite guldkant i vardagen? Men… storleken på pensionen är inte allt! Jag skulle säga att det är viktigare att ha en optimal pension än en maximal pension. Eeeh, vad menar jag med det? Jo, att pensionen är förvaltad och  utformad på ett sätt som passar dig som person.  Nu funderar du kanske på ”Hur kan jag påverka min pension?” eller ”Hur kan jag optimera pensionen?”. Nedan följer några exempel:

• Tycker du att det är jobbigt att se värdet minskar kraftigt i en börsnedgång?
  Då kan det vara bättre att ha en traditionell försäkring istället för en fondförsäkring. Den traditionella försäkringen kommer inte att tappa lika mycket i värdet som en fondförsäkring gör när börsen går dåligt, då den traditionella försäkringen till stor del investerar utanför börsen. Priset för detta blir dock sannolikt lägre pension.
• Har du mer än tio år till pension? 
  Då vill du maximera kapitalet och behöver då ta risk. Den vanligaste rekommendationen är att välja fondförsäkring. I en fondförsäkring kan du själv välja fonder och om du väljer aktiefonder så kommer du sannolikt att prestera bättre än om du har en traditionell försäkring.
• Har du knappa marginaler som pensionär och svårt att klara av ojämna pensionsutbetalningar?
  En fondförsäkring utbetalas normalt som en viss del av kapitalet, oavsett det totala kapitalets värde. Det gör att månadsutbetalningens storlek kommer att bero på hur stort kapital du har just då. Du skulle sannolikt må bättre av en traditionell försäkring. Det finns dock vissa fondförsäkringar som betalar samma belopp varje månad och istället gör en årlig ändring av utbetalningsbeloppet. Du behöver kolla vad som gäller för dina försäkringar
• Vet du inte vilka fonder du ska välja?
  Att välja fonder utan någon som helst kunskap är vanskeligt. Väljer du tokigt kan du förlora stora belopp. Tillhör du denna kategori är det bättre att välja en fond som har ett så brett utbud som det går, tex en global indexfond som Avanza Global eller Länsförsäkringar Global Indexnära. Då kan du investera och sen glömma bort dne.
• Presterar dina fonder dåligt?
  Alla fonder har något som kallas ett ”jämförelseindex” som den jämförs mot. En fond ska som sämst prestera som sitt jämförelseindex minus fondens avgifter. Om jämförelseindexet presterar 8% ett år och du äger en fond med en total avgift på 0,3% så bör din fond prestera som lägst 7,7%. Jämför dock under flera år för att se om den över/underpresterar flera år i rad. Om den underpresterar, välj något annat.
• Presterar dina fonder i premiepensionen sämre än AP7 Såfan?
  Detta är samma tema som i punkten ovan. Om den eller de fonder du har i Premiepensionen presterar sämre än förvalsalternativet AP7 Såfan bör du välja den i istället. AP7 Såfan är en global fond som drar ner risken i fonden utifrån din ålder.
• Har du efterlevande som behöver din pension när du dör?
  Då vill du ha försäkringar med efterlevandeskydd, men …… kontrollera villkoren noga. Vissa gäller bara tills du fyller 75, andra börjar inte gälla förrän du fyller 65. Så sätt efterlevandeskyddet på de försärkringar som möter ditt behov.
• Har du en bra balans mellan de olika försäkringstyperna?
  Dina försäkringar är av tre olika typer och du vill ha en balans mellan dem som passar din totala ekonomiska- och livssituation.  De tre typerna är:
  • Förmånsbestämd – den baseras på din slutlön. Du kommer att få X% av din slutlön. Du kan bara påverka pensionen genom att skaffa en högre lön.
  • Traditionellt förvaltad – den förvaltas av pensionsbolaget och du behöver inte själv fundera över innehållet. Du kan inte påverka pensionen något.
  • Fondförsäkring – du väljer själv fonder och är själv ansvarig för resultatet. Det finns inga garantier att du får en bra pension.
• Hur presterar dina traditionella försäkringar?
  • Precis som med fondförvaltare som presterar bra eller dåligt så finns det bättre och sämre förvaltare av de tradtionella försäkringarna. Visst kan du ha traditionella försäkringar, men du vill i alla fall välja de som har bäst förutsättningar. Du kan jämföra dina traditionella försäkringar hos Konsumenternas.

Vad kan du göra?

Hoppla, det finns tydligen en hel del du kan göra för att optimera din pension. De vanligaste misstagen mina kursdeltagare eller klienter har upptäckt när vi har börjat att gräva i deras pensioner är att de tar för låg risk i förhållande till sin ålder (dvs de har många traditionella försäkringar). Om du inte gör något aktivt val när du får en ny tjänstepension så hamnar pengarna i en traditionell försäkring. Vissa bättre än andra. Ett annat misstag är att de har lyssnat på en ”rådgivare” på banken eller jobbet och följt den personens råd utan att riktigt förstå konsekvenserna. Ofta har de hamnar i udda fonder med låg avkastning och hög avgift. När det är banken som har gett råd är det självklart alltid i bankens fonder.

Men det behöver inte vara så här. Du kan själv ta kontroll över din pension. Gör en genomlysning och ändra det som behövs. ”Men jag vill inte lägga en massa tid på att rodda min pension” kanske du tänker. Det behöver du inte heller göra. Det krävs en intial insats men beroende på hur du placerar dina pensionspengar så kan du själv välja hur engagerad du vill vara. Det är inget som säger att du måste vara tokaktiv bara för att du väljer fonder.

Exempel på vanliga åtgärder som kursdeltagarna i ”Ta kontroll över din Pension” gör under och efter att de har gått kursen är:

• Skapar en pensionssammanställning så att de vet vilka pensionsförsäkringar de har och vilka villkor som gäller för var och en av dem.
• Byta förvaltningsform från traditionell till fond eller vice versa. Bytet sker hos din valcentral.
• Byter fonder till sådan som presterar bättre eller bättre är anpassade till deras risknivå
• Planera uttagen smart genom att skapa en uttagsplan, i vilken ordning ska försäkringarna tas ut och när
• Räkna på sin totala ekonomi. Hur mycket pengar finns det och hur kan de fördelas för att ge utrymme till det liv de vill leva.

Räcker inte ovanstående åtgärder så kan ett alternativ vara att jobba lite längre. På så sätt tjänar du in till mer allmän pension. Om du även fortsätter att tjäna in tjänstepension beror på vilket avtal du har med din arbetsgivare. Vissa kollektivavtal har krav på att det ska betalas in till tjänstepension till vi fyller 65, andra har längre period. Så kolla vad som gäller just för dig.

Vill du ha hjälp och stöttning?

Allt ovan är saker som du kan göra för att skapa en optimal pension. Vi har alla olika förutsättningar och olika behov. Det som passar för en person, passar absolut inte för en annan. Dessutom är det många olika ställen att leta på och det är dessutom tidskrävande att lösa ut allt. Det är där jag kommer in i bilden! Genom kursen ”Ta kontroll över din pension” så får du under fem tillfällen all kunskap du behöver för att göra de ändringar du behöver. Under hela kursen kommer du att jobba med dina siffror, din pension och din ekonomi. Du kommer att få hemuppgifter, mallar och verktyg – allt för att det ska gå så smidigt som det bara kan gå. Jag finns med och stöttar under hela resan och du har även tillgång till ett dedicerat formum där ni kursmedlemmar kan prata med varandra. De frågor du har, de har de andra också. Det är mycket roligare och lättare att göra en sån här resa tillsammans med likasinnade istället för att sitta ensam hemma och själv försökra reda ut allt.

Har du bestämt dig för att nu är ett bra tillfälle att en gång för alla ta tag i din pension så att du kan ticka av det från din lista över dåliga samveten så tycker jag att du ska läsa mer om kursen på kurssidan. Är du företagare så finns kursen även i en variant där har ett specifikt tillfälle där vi hanterar ditt företags kapital och hur du kan tänka kring din pension från företaget. Superkul!

Nästa kursstart är på onsdag den 31:a augusti och anmälningen stänger vid midnatt på söndag. Så se till att anmäla dig snarast! Har du några frågor om kursen så mejla mig: kontakt@pensionsguiden.nu

Så här säger några tidigare kursdeltagare:

Vill du inte gå en femveckorskurs så kan du istället beställa en Pensionsgenomgång där vi under två timmar går igenom din pension och tittar på hur den kan optimeras. Du kan läsa mer om genomgången på hemsidan.

Eller så är du envis och har gott om tid – då kan du klara det själv! Men det kommer definitivt att vara en längre och tuffare process.

Stort lycka till och hoppas att vi ses på onsdag!