Dags att välja: AKAP-KR eller KAP-KL?
Om du är anställd inom kommun och region, är född 1985 eller tidigare så tillhör du idag pensionsavtalet KAP-KL. Från 1 januari 2023 finns även ett nytt avtal: AKAP-KR, eller rättare sagt det är en omarbetning av AKAP-KL. Målsättningen är att de som idag har KAP-KL ska övergå till AKAP-KR, men om du har hög lön så finns möjlighet att ligga kvar i KAP-KL.
Under perioden 1 april till 31 maj ska du som har hög lön välja vilket system du vill tillhöra. Om du inte gör något val kommer du ligga kvar i KAP-KL. Är du född 1957 eller tidigare kommer du att ligga kvar i KAP-KL.
Vad innebär KAP-KL?
Pensionsavtalet innehåller två delar när det gäller avsättning till pensionen:
- En premiebestämd pension på lön upp till 30 inkomstbasbelopp – IBB (30 x 47 300 kronor = 2 229 000 kronor/år eller 185 750 kronor/månad) som innebär att du får placera 4,5% av din lön upp till 185 750 kronor/månad i en försäkring med traditionell förvaltning eller där du själv väljer fonder. Här bestämmer du själv hur pengarna ska förvaltas.
- En förmånsbestämd pension på löndelar över 46 438 kronor/månad (7,5 IBB). Det innebär att du även kommer att få en pension som baseras på din lön. Hur mycket du får beror på hur gammal du, hur länge du har varit anställd samt din slutlön. Som slutlön här räknas de bästa fem åren av dina sista sju arbetsår. För att få full förmånsbaserad pension behöver du har varit anställd i 30 år.
Tabellen nedan visar hur stor procent av pensionsunderlaget (pensionsgrundande lön + tillägg) du får i förmånsbestämd pension om du har full intjäningstid.
Vad innebär AKAP-KR?
AKAP-KR innehåller ingen förmånsbestämd pension, utan alla pensionsinbetalningar är premiebestämda, dvs en viss procent av lönen avsätts i pension och du kan själv välja hur pengarna ska förvaltas.
- På lön upp till 46 438 kronor avsätts 6% av lönen
- På lön över 46 438 kronor avsätts 31,5% av lönen
Detta är bättre än många andra pensionavtal då procentsatserna brukar ligga på 4,5% resp. 30%.
För unga som kommer in tidigt i AKAP-KR är detta ett riktigt bra avtal som kommer att göra skillnad på pensionen. För de som närmar sig pensionsåldern så hinner det inte bli så mycket extra inbetalningar.
Har du en lön under gränsen så innebär det nya avtalet en förbättring då du får mer inbetalt än tidigare i KAP-KL. Har du lön över gränsen så är det inte givet att det är bättre. Här behöver du själv jämföra och kanske till och med räkna på de två olika alternativen utifrån hur länge du tror att du kommer att vara anställd inom kommun och region, vilken avkastning du kan få på din premiebestämda pension samt din slutlön. Detta är inte enkel uträkning och fylld med antaganden. Låt oss återkomma till några vägledande råd längre ner.
Arbetsgivaren vet att den förmånsbestämda pensionen är trygg och lockande och erbjuder därför en extra premieinbetalning på lönedelar över 46 438 kronor till de som idag har KAP-KL men går över till AKAP-KR. Den extra inbetalningen gäller så länge du är anställd, dock längst tills du fyller 65 år.
Nedanstående tabell visar hur stor extra inbetalningen blir. Är du tex född 1964 så får du totlat 31,5%+6,5%=38% inbetalt på lönedelar över 7,5 IBB.
I förhandlingsprotokollet för för AKAP-KR finns följande text vilken kan tolkas som att lägsta ålder för uttag av premiebestämd pension kan komma att höjas rejält. ”Inför år 2026 ska parterna överenskomma om gällande ålder för tidigaste utbetalning av avgiftsbestämd ålderspension enligt § 7 stycke 1, med en föresats att lägsta ålder för utbetalning av avgiftsbestämd ålderspension ska kopplas till gällande ålder för tidigast uttag av allmän pension minus två år”
Skillnader i avtalen
Det finns både stora och små skillnader i avtalen och du behöver titta på de som har betydelse för dig. Många saker är däremot lika, tex valbara bolag och möjligheten till särskild avtalspension.
Övrigt att ha med sig i beräkningen är:
- Den pensionsgrundande inkomsten räknas helårsvis i KAP-KL men halvårsvis för AKAP-KR.
- För full förmånsbestämd pension krävs 30 års tjänstgöringstid mellan 28-65. Slutar du tidigare än 65 räknas tidsfaktorn i livräntan som 30 år + kvarvarande år till 65. Om du slutar från 61 och har uppnått 30 år läggs inte de kvarvarnade åren till 65 på i beräkningen.
- I KAP-KL bestäms din förmånsbestämda pension utifrån 9-7-5 dvs du behöver vara anställd i nio år och av de sju sista så räknas snittet på de fem åren innan pension. Den pensionsgrundande lönen räknas upp med prisbasbeloppet för varje år, innan snittet räknas ut. Går du i pension vid 65 så räknas lönen på de fem bästa åren mellan 57-63 år, året du blir 65 och året innan räknas inte med. Fyller du år i januari så räknas inte heller året då du fyller 64. Går du över till AKAP-KR så baseras din förmånsbestämda pension på de fem bästa åren mellan 2014-2020, då 2021-2022 inte räknas med.
- Om du inte har nio år hos din sista arbetgivare kommer den förmånsbestämda pensionen att räknas per arbetsgivare, vilket kan medföra att tidigare år då du låg under gränsen för förmånsbestämd pension inte ger någon förmånsbestämd pension. Endast hela kalenderår räknas.
- Det finns efterlevandeskydd (ej att förväxla med återbetalningsskydd) i både KAP-KL och AKAP-KR, men de kräver att du fortfarande är anställd när du avlider. Beloppen i KAP-KL är förmånligare.
- Extra premier vid övergång till AKAP-KR upphör vid 65. Byter du arbetsgivare under åren så får du fortsatt extra premier om uppehållet mellan anställningarna är mindre än 90 dagar.
- Om du väljer att byta till AKAP-KR kan du inte ångra ditt byte. Om du väljer att ligga kvar i KAP-KL behöver du komma överens med arbetsgivare om det är så att du vill byta till AKAP-KR senare.
Hur kan du tänka?
Ja, du som ska välja har en hel del att fundera på och det finns självklart inget som säger att det ena är bättre än det andra generellt sett, men det finns några frågor du kan ställa dig själv för att se åt vilket håll det lutar:
- Har du haft många intjänandeår med hög lön eller nära till pension? Fördel KAP-KL då du redan har en god intjäning där tack vare förmånsbestämd pension. Ett fåtal år med premieinbetalning inte kommer att hinna göra någon större skillnad.
- Lön nära gränsen och sannolikt kommande låga löneökningar? Fördel AKAP-KR
- Kommande bra löneutveckling i slutet av karriären? Sannolikt fördel KAP-KL då det är dina fem bästa or som räknas i det fallet. Har du bra lön tidigt så kan AKAP-KR vara bättre då du får höga inbetalningar under lång tid.
- Riskerar lönen att hamna under brytpunkten för på 7,5 IBB framöver? Fördel AKAP-KR efter som du inte skulle tjäna in någon förmånsbestämd pension dessa år.
- Kommer du att byta bransch under ditt arbetsliv? Fördel AKAP-KR då den förmånsbestämda pensionen blir liten och omvandlas till en livränta när du slutar din anställning
- Är det viktigt att dina förmånstagare får ett så stort belopp som möjligt? Fördel AKAP-KR då det är återbetalningsskydd på hela pensionen
- Vill du veta vad du får i pension och vill undvika börsen svängningar? Fördel KAP-KL så den förmånsbestämda delen minskar svängningarna
- Vill du själv kunna välja själv och påverka avkastningen? Fördel AKAP-KR då du själv väljer placering
- Har du långt kvar till pension? Fördel AKAP-KR då pensionen växer med ränta-på-ränta
Om du går över från KAP-KL till AKAP-KR kommer dina intjänade pensionsrätter att omvandlas till en livränta. Livräntan kommer att räknas upp med förändringen i IBB tills du börjar ta ut den, därefter följer den uppräkningen av prisbasbeloppet. För att veta hur stor den blir kontaktar du KPA, Skandia eller kommunen/regionens pensionshandläggare. Då får du reda på hur mkt intjänade pension du har (eller så loggar du in och kollar din pensionsöversikt). Då får du också en hint om hur stor den förmånsbestämda pensionen kan bli om du är i din anställning till 65.
OBS: Jag kan inte ge dig råd om hur du ska välja, utan bara visa på för- och nackdelar med de olika avtalen och genom frågorna ovan hjälpa dig till ett beslut. Mitt tips är att du kontaktar din kommunala eller regionala pensionshandläggare och begär jämförelsesiffror. Utifrån det så behöver du själv ta ett beslut. Du kan även använda Simulatorn hos minPension.
Simulatorn är en grov förenkling av verkligheten där man inte räknar med löneökningar och med normal inflation. Det blir också lite skevt att jämföra en förmånsbestämd pension med en premiebestämd pension då de bygger på helt olika grunder. På minPension: klicka på Simulatorn i menyn och klicka sen på ”Lön och jobb”. Där kan du ändra avtalet, testa och se vad din pension skulle kunna bli med AKAP-KR. Pensionsmyndighetens prognos visar en årlig värdeökning på 1,9% + inflation (normal inflation…. inte som det är nu), så om du kommer att ha 100% aktiefonder (som man generellt sett säger avkastar 8%/år så kan du med gott samvete även skruva upp avkastningen några procent under ”Förväntad värdeutveckling”. Detta kommer dock att slå på samtliga fondförsäkringar du har så mitt tips är:
- Höj förväntad värdeutveckling med tex 2%, notera hur pensionsnivån ser ut då.
- Ändra pensionavtal till AKAP-KR och se vad det blir då. Då kan du se vilken effekt bara denna försäkring har.
Du gör ditt val hos KPA eller Valcentralen. Om du inte gör något val kommer du att ligga kvar i KAP-KL. När du väl har gjort ditt val kan du INTE ändra det.
Så, berätta hur du resonerar och vilket alternativ det lutar åt att du väljer.
PS:
- OFR har webinarier kring valet. Kolla datum på deras hemsida. Här är presentationen från deras första webinar. Inspelningen från webinariet finns på deras hemsida. Mycket sevärt!!
- Avtalsprotokollet för AKAP-KR kan du läsa här: AKAP-KR (i lydelse 230101)
- Vill du läsa mer om skillnaden finns ett tidigare blogginlägg med en herrejösses massa länkar vidare.
- I RikaTillsammansforumet finns en tråd på detta tema med några olika sätt att räkna.
Ida
Tack för bra sammanfattning, efter denna känner jag mig lite mindre osäker, kanske så att jag ändå ska byta, har nu en lön på 46 700kr och 21 år kvar att arbeta.
Monica
Vad kul att du uppskattade den. Jag kände att det var dags att summera ihop all information och göra det lite enklare. Med så många år kvar till pension låter det som ett klokt val att gå över till AKAP-KR. Då får du en rejäl avsättning.
Göran
Ang AKAP/KAP val. Hej!Har pratat med arbestgivarens handläggare som säger att jag är ”färdig” med intjänandet av förmånsbestämd pension och att det kommer att finnas när jag går i pension oavsett val. Är 64år,45 år i regionens tjänst, lönenivå idag ca 55-57000. Beräknar jobba 3 år minst till ev deltid om 2.
Läser jag den neutrala infon från parterna står det ändå att det KAN vara bättre att stanna i KAP om man är nära pension och har många år tidigare men enligt handläggaren jag talat med går livräntan eller gamla förmånsbestämda på ett ut och då kan bytet ge mer eftersom jag fortsätter tjäna in med högre avsättning på hela tjänstepensionen, blir förvirrad..?
MVH Göran
Monica
Om du tänker jobba längre än 65 kan det precis som din handläggare var vettigt att gå över till AKAP-KR eftersom det fortsättsbetala in på den tills du uppnår LAS-åldern (nu 69 år).
Eva J
Hej o tack för en fantastisk sammanfattning!
Jag är snart 61 år, tjänar nära 50000/månad, vill ha trygghet. Dessutom kanske jag inte jobbar mer än ett par år till eller rent av byter jobb till utanför kommun.
Därför kommer jag att välja KAP-KL
Sofie
Hej! Jag är född 1990 men har redan jobbat 9 år som sjuksköterka i regionen… vad gäller för oss som är födda efter 1985?
Monica
Hej Sofie, du till hör AKAP-KL idag som har omvandlats till AKAP-KR. Så du behöver inte göra något, utan får 6% upp till gränsnivå och 31,5% på belopp över gränsnivån.
Mari b
Hej och stort tack för en fin sammanställning. Jag är 58 år och räknar med att arbeta kvar till 67 års ålder. Tjänar idag 48000 och lönen brukar öka varje år med ca 2 %. Jag har svårt att veta vilket jag ska välja… lutar åt AKAP-KR men tänker att jag kanske har för kort tid kvar till 67 för att det ska löna sig… Jag kommer att ha arbetat i 25 år i regionen om jag går vid 65, 27 år om jag får vid 67. Hur tycker du att jag ska tänka?
Mvh Mari
Per-Erik Olsson
Tack för info!
Märkligt att man inte kan få sitta ner med en person och diskutera detta. Vi har ju överlåtit ett stort antal miljarder kronor till förvaltarna och då borde man även ha fått detta på köpet! Jag har en rådgivare på min bank, men som inte kunde komma åt de uppgifter vederbörande behöver för att göra en bra analys åt mig. Tack och lov har jag dessutom satt av egna pengar i egen pensionsförsäkring. Jag fyller snart 61 år, och kommer med stor sannolikhet att säga upp mig nästa vår! Skall bli skönt med evigt sommarlov tills…ja vad det är får vi se så småningom. En dag skall vi alla dö, men tills dess skall vi leva…
Jag stannar i KAP-KL
Nikos T.
Hej. Jag är 61 och jobbar på Region Sthlm sedan mars 2020 med en lön på ca 55000 kr. Tänker jobba, som det känns just nu, tills 67 år eller mer så länge man känner sig frisk. Jag har alltså inte jobbat så många år inom kommun/region. Känns som om att stanna kvar på KAP-KL är att föredra. Tänker jag rätt? Tacksam för svar.
Monica
Hej Nikos,
Du tjänar inte in till mer förmånsbestämd pension efter 65, däremot sker en uppräkning med 0,4% per månad du jobbar efter 65%. Med tanke på att du inte har så många tjänste år så är det förmånsbestämda beloppet inte så högt. Be din pensionshandläggare ta fram jämförelseuppgifter åt dig så du kan se vad det blir i de olika fallen. Ha dock i åtanke att den premiebestämda pensionen räknas upp med prognosstandard vilket är lägre än historisk avkastning för fonder så om du väljer en fondförsäkring kan beloppet bli högre. Lycka till!
Peter Larsson
Jag blir 62 i år, tjänar c:a 49000 och har 35år inom kommun/region. Tänkte gå ner till 80% efter 63 års ålder och arbeta fram till 66 om man får vara frisk. Är det då rätt att stanna kvar i KAP-KL som känslan säger?
Monica
Hej Peter,
Du ligger inte så himla mkt över gränsen vilket innebär att om du går ner till 80% så kommer du inte att tjäna in till någon förmånsbestämd pension efter 63. Be din pensionshandläggare räkna på hur det blir för dig. Om du inte tjänar in till förmånsbestämd pension så låter det som att det är bättre att gå över till APAP-KR för då tjänar du in till pension oavsett lönenivå, men som sagt kolla med din pensionshandläggare.
Lars
Tack för att ni försöker underlätta det här i övrigt ganska svåra valet!
Jag är 42 år och har en lön på 62 000 kr. Att jag har långt kvar till pensionen talar vad jag förstår för att välja AKAP-KR. Dock har jag ju en lön en bit över brytpunkten och har redan 11 års intjäning till FÅP. Gör detta att jag trots allt bör stanna kvar i KAP-KL, eller verkar det fortfarande bättre att byta till AKAP-KR?
Monica
Hej Lars,
Be din pensionshandläggare göra en beräkning för hur det ser ut just för dig. Fråga också vilken avkastning de räknar med på den premiebestämda delen. Jag misstänker att de räknar med prognosstandard vilket är betydligt lägre än vad börsen avkastar. Spontant håller jag med dig om att det låter som att tidsfaktorn gör att AKAP-KR låter som det rimligaste valet.
Anne
Hej, nyanställd inom stad/kommun 54 år med 47000 kr/mån med ca 10 år kvar till pension. Tidigare privatanställd. Hur ska jag tänka? Tack på förhand.
Monica
Hej Anne,
Läs igenom frågorna i inlägget så kommer du nog närmare ett svar.
Fundera på hur många år du kommer få i intjäning. Får du tex 10 så kommer du bara att få 10/30-delar av den förmånsbestämda pensionen. Är det beloppet rimligt för 10 års arbete?
Hur ser din kommande löneutveckling ut? Om det är så att du kommer att göra en stark lönekarriär så kan din förmånsbestämda pension ändå bli ok, men om du har en standardutveckling så blir den inte så stor. Be din pensionshandläggare att räkna på dina siffror
Peder
Bra information men fortfarande svårt att välja… Jag är 50, tjänar 88 000/mån, har arbetat för regionen sedan 2002 och har inga större löneökningar att vänta (om jag inte skulle byta från regionen till privat vårdgivare). Jag hade hoppats gå ned till 80% arbetstid ganska snart men blir bekymrad över att åren 60-65 har stor betydelse i KAP-KL, att jag då borde ”maxa”.
Tänker jag rätt att KAP-KL är bättre pga min ålder och tjänstgöringtid?
Monica
Hej Peder,
Härligt med en bra lön! Vad är viktigast för dig: en bra pension eller att kunna gå ner i tid på slutet? Om du går över nu så får du den livränta som anges på minPension/KPA/Skandia.
Om du hänger kvar i KAP-KL så får du minst 20 tusen i månaden livslångt. Det är trevligt. I KAP-KL anges att livräntan och den förmånsbestämda pensionen är oantastlig, dvs den kan aldrig bli lägre en vad den varit vid ett tidigare årsskifte. Kolla med din pensionshandläggare om det skulle kunna motverka en nedgång i pension, trots att du går ner i tid. Jag är osäker på hur den texten appliceras i praktiken, så det är bättre att du frågar ett avtalsproffs.
AKAP-KR skulle ge dig en bra intjäning under de kommande 15 åren, då även om du skulle gå ner till 80% skulle du få en årlig inbetalning på minst 140 tusen (med dina extrapremier), vilket skulle resultera i över 3 miljoner när du är 65 (vid 6% avkastning, exkl. avgifter). Vad säger din pensionshandläggare?
Lennart
Hej! 57-åring som jobbat ca 30 år i landstinget. Har 92 000/månad, löneökningar i bästa fall i takt med inflationen eller just nu sämre. Tänker att jag kanske kommer jobba heltid ca 10 år till. De flesta rekommendationer verkar gå ut på att jag borde stanna i KAP-KL men i ett par inlägg antyds det att man i min situation mer eller mindre kan behålla det avtalets förmåner (då dessa så att säga är fullintjänadr) även om man byter och påbörjar ett ytterligare premieintjänande i AKAP-KR. Kan det vara så? Låter lite för bra för att vara sant…
Monica
Vad säger din pensionshandläggare? Gränsen för när du får förmånsbestämd pension flyttas uppåt samtidigt som beloppet den förmånsbestämda pensionen inte ökar i samma takt om du har en långsammare löneutveckling. Det kan blir himla trist. Du kan se hur mycket du har tjänat in fram tills nu. Om du jobbar till 67 kan det vara en fördel att gå över till AKAP-KR då du får bättre inbetalningar även efter 65. I KAP-KL räknas beloppet endast upp med 0,4%/månad.
Rut H
Hej. Jag är intresserad av svaren på allas frågor. Flera stämmer på min situation. Har du tid att besvara alla?
Monica
Jag gör så gott jag kan. 🙂
Andreas
Hej, jag är född-85 och har intjänad pension från tidigare tjänst inom region mellan 2011-2016. Har sedan 2016 arbetat privat och kommer högst troligt att fortsätta göra det. Behöver jag bry mig om att göra ett val mellan KAP-KL och AKAP-KR? Påverkar det min redan intjänade pension? Ligger lönemässigt på 75k/mån
Monica
Nej, du har redan din intjäning i en livränta.
Florian
Hej Monika,
Har för några år sedan kommit upp i lön väl över 7,5 IBB men om jag byter nu till AKAP-KR kommer de bästa åren inte med när livräntan beräknas efter 9-7-5 regeln. Undrar om det är en bra plan att vänta med bytet och tjänar ihop en bättre livränta först och sedan byta till AKAP-KR om 3-4 år. Kommer gå miste om tilläggsavgifter och sannolikt också uppräkningen enligt IBB (i stället för PBB) men den garanterade livräntan blir betydligt (60%) högre. Vid bytet är jag strax över 50 och har en del år kvar i AKAP-KR. Jag är medveten att arbetsgivaren kan neka bytet men det är osannolikt. Bra plan eller missar jag något?
Monica
Jag vet flera som resonerar som du, dvs jobba upp några fler år i det förmånsbestämda för att livräntan kommer att bli så pass mkt bättre. Det skulle mkt väl kunna vara en bra idé.
Andrea
Hej, Jag har jobbat inom region sedan 2020, är 53 i år och tjänar 45200. Funderar på att byta till AKAP-KR? Är det lönt?
Monica
Be din pensionshandläggare att ta fram underlag för dig så att du kan ta ett väl underbyggt beslut.
Camilla
Hej! Jag förstår det som att jag är i situation då det är lite halvsvårt att veta vilket som blir bäst. Jag är 48, har jobbat 18 år inom kommunen, tjänar idag 47 250 kr men har också beredskapsersättning var sjätte vecka, ca 6-7000 kr extra, men jag förstår det så att den inte ska räknas in i IBB? Tänker mig att jobba till 65 år, längre om jag är pigg, men har en sjukdom som gör att jag inte vet säkert. Har haft ganska bra löneutveckling senaste åren och det ser ut att kunna bli bra även kommande år. Varannan dag tycker jag det lutar mot kvar i KAP-KL, varannan AKAP-KR…
Monica
Du ligger på gränsen till att nå upp till nivån för den förmånsbestämda nivån så fundera på om de tusenlapparna du skulle tjäna in är mer värda än det du skulle få inom AKAP-KR.Om din lön inte stiger i samma takt som inkomstbasbeloppet så kommer din förmånsbestämda del att krympa med åren. Be att få jämförelseunder från din pensionshandläggare.
Nina
Hej, jag har arbetat till och från inom kommun/landsting sedan 20 års ålder, idag 51 år. Har under dessa år arbetat mellan 80-100% samt studerat och varit sjukskriven i ca 6 år totalt. Har idag 45 tkr som grundlön men arbetar för tillfället 75-85%. Hur ska jag tänka, har försökt läsa igenom all information samt frågor och svar men blir inte klokare. När du hänvisar till pensionshandläggaren vem menar du då? Tack på förhand!
Monica
Din arbetsgivare (kommun eller region) har en pensionshandläggare eller pensionenhet som hanterar de anställdas pensioner. Fråga din löneavdelning så kan de säkert peka dig rätt.
Mats
Hej! Jag har 27 år inom regionen och är 52 år. Jag har haft en god inkomst, nu med ca 80.000 i månadslön. Min tanke är dock att ha friheten att kanske jobba 50% eller till och med göra något annat, kanske från från 55 år. Byter jag nu så får jag en hyfsad livränta. Blir jag kvar i KAP-KL till 65 så kommer mina sista 5-7-9 år att hamna under 7,5 prisbasbelopp om jag går ner i arbetstid. Är det kanske klokt att byta i så fall även om jag har ett ganska långt intjänande.
Monica
Hej Mats, Vill du ha friheten att jobba 50% har du fångat problematiken med KAP-KL bra. Vill man byta bransch eller gå ner i tid så är AKAP-KR mer förlåtande (och sannolikt även lönsammare).
Peter
Hej Monica
Blir 62 i år och har en månadsinkomst strax under 50 000, har arbetat inom Regionen och inom Kommunen över 30 år. Tänker arbeta heltid tills 65 och därefter gå ner på halvtid 2 år. Är det fördelaktigt att stanna kvar då i KAP-KL?
Monica
Kontrollera med din pensionshandläggare. Om din lön inte kommer att öka i samma takt som inkomstbasbeloppet så riskerar du att din förmånsbestämda pension kommer att krympa.
Rickard
Min fråga är hur pensionen kan sjunka om den är ”oantastbar”. Om man har tjänat över brytpunkten några år runt 50, men sedan faller under brytpunkten, hur beräknas den förmånsbestämda pensionen då
Monica
Hej Rickard,
Den oantastbara delen räknas med lönesumman delat med intjänade år + antalet år som är kvar. Säg att du har 20 års intjäning och 15 år kvar så delas den överskjutande lönen över 7,5 BB med 35, så livräntan blir inte så hög, även om den räknas upp med prisbasbeloppet varje år därefter. Inte i jämförelse med de år du har i 9-7-5 som har färre år i nämnaren.
Rickard
Hej Monica!
Tusen tack för snabbt svar – en lördagskväll till på köpet! Jag är oerhört tacksam! Bara för att kolla om jag förstår rätt kommer här ett litet räkneexempel (som kanske kan vara nytta också för andra läsare i tråden).
Säg att jag tjänat 5000 kr över brytpunkten, pga av ett lönetillägg för förstelärare i 4 år, mellan 2018-2021. Jag har också 20 år intjänade och 15 år kvar till pension. Blir livräntan då 55 procent av 5000*(4/35)= 314 kr/månad, uppräknat med prisbasbeloppet?
Monica
Hej Rickar, ledsen att mitt svar har dröjt. Livräntan beräknas enligt 9.7.5 så vi förenklar ditt exempel och säger att de fem bästa åren ger 5000 kr/år inkl. uppräkning med inkomstbasbeloppet. Det ger ett grundvärde på 5000:-. 55% av det ger: 2750 kronor, och du har jobbat 20 år och har 15 kvar, dvs 35 år totalt år (20/35), dvs 57,1429% = 1572 kr/månad. Är det samma förutsättningar året efter så blir det 5000*0,55%*21/34=1698 kr. De tidgiare årens livränta räknas upp med skillnaden i inkomstbasbeloppen från fastställandeår och aktuellt år.
Rickard
Hej igen!
Komplettering på min förra kommentar:
Alternativt sker beräkningen på följande sätt?:
Säg att jag tjänat 5000 kr över brytpunkten, pga av ett lönetillägg för förstelärare i 4 år, mellan 2016-2019. Jag har också 20 år intjänade och 15 år kvar till pension. Vid en pensionsberäkning för fem år 2023 har jag fyra år med 5000 kr över brytpunkten. Blir livräntan då 55 procent av 5000*(4/5)*(30/35)= 2357 kr/månad, uppräknat med prisbasbeloppet?
Säg att jag tjänat 5000 kr över brytpunkten, pga av ett lönetillägg för förstelärare i 4 år, mellan 2018-2021. Jag har också 20 år intjänade och 15 år kvar till pension. Blir livräntan då 55 procent av 5000*(30/35)= 2357 kr/månad, uppräknat med prisbasbeloppet?
Monica
Alla anställningsår räknas in i tidsfaktorn, oavsett om du ligger över eller under gränsen. I beräkningen tas sen de fem bästa, uppräknade med inkomstbasbeloppet och ett snitt fastställs. Om år där du inte kommer upp över gränsen är med i beräkningen så blir helt enkelt pensionen lägre. Du kan inte välja bort flera sådana år (beräkningen baseras på de fem bästa av sju, oavsett nivå).
Rickard
Tusen tacjk för klargörandena, det underlättade valet! Det blev AKAP-KR till slut!
Daniel
Hej Monica!
Tack för en bra översyn (som ändå inte riktigt reder ut mina frågetecken) till att börja med, men hur kan jag tänka: 43 år, anställd i region sedan 2014 men först i år lönelyft till 85 000 kr/månad, som lär öka inflationsnära (i bästa fall) framöver. Med största sannolikhet blir jag kvar hos samma arbetsgivare, men kommer om jag känner mig själv rätt gärna kliva ned något i arbetstid framemot pensionsålder. Inte helt ointresserad av ekonomiska placeringar generellt, så bekvämligheten att slippa bry sig kanske litet bortkastad på undertecknad. Ändå mer lönsamt att byta från KAP-KL!
Tacksam för svar!
Mvh,
Daniel
Monica
Jag rekommenderar att du kollar med din pensionshandläggare.
Christina Bonnevier
Hej
Jag är 53 år och har arbetat inom kommun i 20 år och har en inkomst på 47 000 kr.
Väldigt osäker på hur jag ska tänka i detta.
Mvh Christina
Monica
Kontakta din pensionshandläggare. Fundera på om du kommer att få en stark löneutveckling framöver. I dag ligger du ganska nära gränsen så risken finns att den förmånsbestämda delen inte blir så stor.
Bekir
Hej, jag är 58 år och jobbat 15 år i kommunen har 60.000 i lön vill gå i pension vid 65 år.
Hur jag ska tänka?
Monica
Mitt tips är att du läser igenom inlägget ovan igen och ser vilka delar som gäller för dig och sen kontaktar din pensionhandläggare som kan ge dig underlag för ditt beslut.
JW
Hej Monica! Stort tack för en mycket bra sammanfattning. Jag skriver om min dotter som är 39 år gammal, läkare med en lön över 70000 kr/månad. Hon vet inte riktigt hur hennes professionella framtid ser ut när det gäller arbetsgivare. Hon blir nog kvar inom landstinget många år till, men senare byter hon kanske till en privat arbetsgivare. Hur ska hon tänka? Ska hon stanna kvar i KAP-KL några år till och byta längre fram? Tacksam för hjälp! Med vänlig hälsning, Judit
Monica
Hej JW!
Om hon byter till en annan privat arbetsgivare så blir intjänad förmån omräknad till en livränta. Om hon byter tidigt blir den inte särskilt stor. Hon får fundera på om det inte är bättre att välja AKAP-KR direkt. Hennes pensionssamordnare borde kunna hjälpa henne med underlag.
Louise
Hej,
Följdfråga här. När är tidigt enligt dig? Om en jobbar i regionen i 30 år till dig att en lön runt 80.000 – hur många år kan man avvara från regionen och arbeta privat eller gå ned i tid i slutet av ens arbetsliv?
Monica
Hej Louise, jag rekommenderar att pratar med din pensionshandläggare för att få fram bra underlag.
Gertrud
Hej!
Jag är 48 år och tjänar idag 63300 kr i månaden. Jag har haft en lön över gränsen de senaste 8 åren ca och har jobbat i kommunen i 25 år. Jag räknar med en normal löneutveckling och att stanna i kommunen tills pensionen. Ska jag stanna i KAP-KL eller byta? Förstår att det är svårt att råda i enskilda fall men vill gärna ha din syn. Tack på förhand!
Monica
Hej Gertrud,
Du har många års intjäning redan, men även 17 år kvar där du skulle kunna tjäna in premier i AKAP-KR. Be din din pensionssamordnare ta fram underlag åt dig.
Gertrud
Tack!
Peter Diurhuus-Gundersen
Hej
Jag är 59 år, fyller 60 till jul. Arbetar som lärare och tjänar nu 43 100 i grundlön och har ett sk lärarlönetillägg på 2500 kr som läggs på lönen. Så min lön är alltså 45 600.
Jag har arbetat 25 år i samma kommun och totalt i kommunal regi 28 år. Jag har alltså många år och arbetar troligen kvar i kommunal regi men har sannolikt en lön som inte tillräckligt hög för att gynnas fullt ut av KAP-KL. Eller är det hugget som stucket? Skulle du säga att det kan vara lämpligt att vara kvar i KAP-KL eller kan du i alla fall se några uppenbara negativa konsekvenser av det ena eller det andra?
Hälsningar
Peter
Monica
Hej Peter,
Det finns ett begrepp som heter ”oantastlig pension” inom KAP-KL som innebär att du inte kan få lägre förmånsbestämd pension än vad du har uppnått någon gg tidigare. Det gör att du faktiskt får förmånsbestämd pension. Om din lön minskar i långsammare takt än inkomstbasbeloppet så kommer din förmånsbestämda del att minska – vilket är en risk. I AKAP-KR vet du i alla fall vad du får inbetalt + att du får extrapremier. Du har dock inte jättemånga år kvar så även om du får bra insättningar i AKAP-KR så kommer det inte att blir några jättestora summor.
Eva Jonsson
Hej! Är 58 år och har jobbat ca 26 år i kommun och landsting. Har en lön på 49500 kr (med ett lönetillägg på 5000 kr). Lönetillägget är på 2 år i taget.
Jag har som plan att gå i pension vid 64-65 år. Hur ska jag tänka?
Monica
Hej Eva,
Det kan jag inte råda till. Du behöver besvara frågorna i blogginlägget och utifrån det ta ett beslut. Mitt tips: fundera på om din förmånsbestämda pension är värd något då du ligger så nära gränsen och det inte är givet att du har det kvar när du går i pension. Blir du av med ditt tillägg så är det tveksamt om det blir så stort intjänade.
Micael
Hej. Jag är 59 år och har arbetat inom Regionen i 9 år och har en lön på 48.000:-. Jag räknar med att vara kvar där tills jag går i pension. Jag har funderat fram och tillbaka men blir inte riktigt klok på vad jag ska välja. Har tyvärr aldrig varit speciellt aktiv vad gäller att ha koll på fonder osv. Hur aktiv behöver man vara om man går över till AKAP-KR? Finns det någon vinst i att byta för mig?
Monica
Hej Micael,
Du behöver inte vara ett dugg aktiv med dina fonder. Precis som det finns förval i Premiepensionen med AP7 Såfa så finns det förval inom AKAP-KR. Om du inte väljer något får du en tradtionell försäkring hos KPA vilket inte är ett dåligt val. Vill du hellre ha fonder så har varje fondbolag en så kallad ”entréfond” som man får om man inte själv vill välja (typ som AP7 Såfa i Premiepensionen).
Jean
Hej Monica! Jag har jobbat i regionen sedan 2006 och har idag en lön kring 100.000/mån. Född 1975. Om jag fortsätter att jobba på 100% med samma arbetsgivare och utan större förändringar i lön i framtiden, vad är mer fördelaktig för mig? Pensionhandläggaren säger att om jag går i pension med KAP-KL vid 65 år blir min förmånbestämda del runt 37.000/mån. Byter jag nu blir min livränta runt 16.000/mån och sedan har ungefär 17-18 år med det nya avtalet AKAP-KR. Vad tycker du?
Tack, Jean
Monica
Hej Jean,
Det blir en rejäl inbetaning i AKAP-KR, ca 250 tusen/år. Lägg in det i en sparkalkylator och välj en rimlig avkastning så kan du själv bedöma hur det ser ut. I KAP-KL har du tryggheten iatt veta att det blir en himla bra pension, medan fördelen med AKAP-KR är du kan få bra avkastning om börsen går bra.
Mia
Hej!
Jag fyller 63 år i år och har blivit erbjuden Särskild avtalspension, dvs 73,5 procent av lönen 68 500 kr/mån from 1/1 2024 tom 31/12 2025. Sannolikt har jag tänkt tacka ja. Men hur påverkar det mitt val KAP-KL eller AKAP-KL, spelar det någon roll? För mig är det också viktigt med efterlevnadsskyddet.
Monica
Hej Mia, härligt med särskild avtalspension. Jag rekommenderar att du tar dessa frågor din pensionshandläggare.
Malin
Försöker med en sen fråga på din artikel då jag (tyvärr) inte verkar kunna få ngn hjälp av min tidigare pensionshandläggare. Jag har jobbat inom kommun i ca 22 år, mestadels av de senare åren deltid 80-90% (föräldraledig mm). Jag är född 1975. Från oktober förra året var jag tjänstledig för jobb hos staten, och från 1 april 2023 har jag bytt arbetsgivare. Jag har haft en lön nära brytpunkten, och nu gått ner ngt i lön, jag räknar alltså inte med ngn lönekarriär. Pekar det åt ngt håll när man jobbat deltid? Och pekar det åt ngt håll när man bytt arbetsgivare som ej är kommun eller region?
Monica
Hej Malin, Om du inte kommer upp över brytpunkten så blir det ingen förmånsbestämd pension, då är AKAP-KR ett bättre val då du får mer insatt även vid låga belopp.
Marie
Hej Monica! Jag är 57, har jobbat kommunalt sen 2015 och har idag en lön på drygt 57,000. Jag tänker att jag jobbar 2-3 år till och sen börjar ta ut pension. Det finns ingen personlig rådgivning på vår arbetsplats och jag har ingen som kan göra beräkningar till mig. Vem kan jag vända mig till för att få hjälp? Tack på förhand.
Monica
Det bör finnas en pensionshandläggare en motsvarande inom kommunen. Kontakta din valcentral (valcentralen.se eller pensionsvalet.se) eller KPA och och se om de kan hjälpa till.
Linda
Hej och tack för en bra sammanfattning! Jag blir ändå inte riktigt klok på vad jag ska välja, det varierar beroende på vilken sida jag läser på. Jag är 40 år, har jobbat inom regionen sedan 30 åå och planerar att arbeta till pensionsåldern och kanske längre. Inte helt 100% säker att jag aldrig testar privat arbetsgivare men det är inget jag planerar och så länge jag trivs inom regionen blir jag sannolikt kvar. Tjänar i nuläget ca 50 tkr/mån och kommer inom ca fem år att tjäna >80 tkr/mån. Jag lutar åt att vara kvar i KAP-KL pga tänker mig att det blir mer förmånligt för mig så länge jag blir kvar inom regionen. Misstänker att anledningen till att de vill att vi byter delvis är för att det blir billigare för dem, dvs. bättre för mig att vara kvar i KAP-KL. Får 0,5% i tilläggsavgift om jag byter till AKAP-KR, dvs. obetydlig förmån. Jag har heller inget stort intresse av börsen och att placera pengar. Tack på förhand.
Jari Norvanto
Du verkar väldigt klok. Jag är själv villrådig.
Monica
Dessa pensionsavtal ska vara kostnadsneutrala för arbetsgivaren om jag har förstått det rätt. Arbetgivare föredrar att veta vad de ska betala i pensionspremier, därav att de försöker förhandla bort förmånsbestämda pensioner och i stället ha premiebestämda. AKAP-KR är ett väldigt förmånligt avtal.
Susanne
Hej,
Tack för bra sammanfattning!
Jag är 58 år och har varit privatanställd. Arbetat 6 år på 80% tjänst med 40 000 i lön. Har nu en heltidstjänst på 51000 och har tänkt arbeta minst 5 år till. Bör jag stanna kvar?
Monica
Hej Susanne,
Svårt att säga. Du kommer inte att så många års intjäning och om du går före 65 så blir beloppet ännu lägre. Hos din valcentralkan du se hur mycket du har tjänat in i dag och en uppskattning av hur mkt det kommer att bli om du jobbar till 65. Det kan ge en hint om du sen räknar ut manuellt hur mkt som kommer att betalas in i AKAP-KR.
Susanne
En enkel fråga… Hur kommer jag i kontakt med min pensionshandläggare?
Monica
Hej Susanne,
Kolla med din arbetagivare
Lollo
Hej, 47 år, jobbat sedan 2007 i regionen lön på 80 000 för heltid men jobbar 85%. Varit FL och jobbat olika varianter på deltid 75-90% senaste 11 åren. Går ev upp till heltid inom 5 år och tror jag stannar inom regionen men ej säkert. Jag vet inte hur jag ska tänka, tror jag avvaktar o stannar kvar KAP-KL, eller är det dumt?
Monica
Hej Lollo,
KAP-KL är framför allt bra om du kommer att maximera din lön under de sista 9-7-5 åren och att du är kvar till slutet. Om du inte tror att du kommer att vara det så kan det vara värt att räkna på vad AKAP-KR skulle ge.
PSB
Jag är 39 och arbetar på sjukhus. Lön 49000/månad. Varit anställd inom regionen ca 5-6 år. Vet ej säkert men har tankar på att stanna ca 5 år till inom region därefter eventuellt byte till privat aktör. Kan vara så att jag även på sikt arbetar inom region/offentligt men då mest sannolikt deltid/halvtid. Dvs låg sannolikhet för att jag arbetar heltid under många år inom region. Utifrån kommentarerna verkar det som att jag bör byta till AKAP-KR. Tips råd?
Monica
Hej PSB,
Låter som ett klokt resonemang. AKAP-KR borde vara det mest lönsamma valet för dig.
Ulrika
Hej Monica! Jag är 57, har jobbat kommunalt sen 1997(med avbrott på 2,5 år) och har idag en lön på 55,000. Jag planerar att jag jobbar tills jag är 64 år till och sen börjar ta ut pension. Det finns ingen personlig rådgivning på vår arbetsplats och jag har ingen som kan göra beräkningar till mig. Vem kan jag vända mig till för att få hjälp? Tack på förhand.
Monica
Hej Ulrika, Udda att de inte har någon pensionhandläggare i din kommun/region. Jag vet att två privatpersoner har gjort egna räknesnurror och lagt ut RikaTillsammans-forumet. Jag tror att jag la en länk i inlägget till det.
Désirée
Hej Monica! Jag är 63 år och kommer vid 64+2 månader börja ta ut pension. Under de senaste 4 åren har jag jobbat 80% och inte kommit upp i brytbeloppet vilket jag gjorde i några år innan dess. Kommer inte att komma över brytbeloppet någon mer gång. Jag funderar på att byta till det nya avtalet AKAP-KR. Är det rätt tänkt tro?
Monica
Hej Désirée,
En bra fråga. Det låter som att din livränta kommer att bli låg. Om du går över nu så får du inte full livränta, men i gengäld lite över ett års inbetalningar till AKAP-KR. Det är tveksamt om det är mer lönsamt. Kolla med din pensionshandläggare.
Anna
Hej! Jag är 44 år och har arbetat i kommunal verksamhet i snart 19 år. Jag har de senaste två åren haft en lön över 7,5 årsbasbelopp och tjänar idag drygt 60 000 kr per månad. Jag har många år kvar till pensionen, kommer säkert att jobba kvar i kommunal verksamhet i flera år till men vet inte om jag kommer stanna i kommunal verksamhet resten av mitt yrkesliv. Jag kommer troligtvis att ha en ok löneutveckling men lönen kommer inte att öka väldigt mycket. Jag tänker att AKAP-KR är bäst för mig, tänker jag rätt?
Monica
Hej Anna,
Du har tagit med de viktigta parametrarna och det låter klokt att välja AKAP-KR. Be din pensionshandläggare räkna ut vad det skulle innebära för dig.
Paolo
Hej, jag är 52 och ligger strax över 50000 Kr, tänker att jag har kvar på kommunen 13-15 år till. Tycker du jag ska stanna kvar på KAP-KL eller är det mer fördelaktigt att byta till AKAP-KR?
Monica
Hej Paulo,
Det är svårt för mig att säga. Du har inte jättestor marginal över brytpunkten så den förmånsbestämda pensionen blir inte jättehög. Du har ganska många år kvar till pension vilket talar för AKAP-KR. Be din pensionshandläggare att räkna på de olika alternativen.
Ranja Bjurman
Hej, jag fyller 49 nästa månad och har jobbat inom regionen sedan juni 2018, och de tre sommar loven innan. Jag har nu 47250kr plus 3000kr i tillägg i lön varje månad, men jag kommer bli klar specialist dec 25 och får då upp lönen med minst 20 000kr om jag jobbar heltid. Lutar dock åt att jag inte vill jobba mer än ca 75%, så kanske hamnar kring 52-56000. Jag är inte säker på att jag kommer jobba kvar inom regionen tills pensionen, och jag tror jag vill gå i pension kring 65-67. Jag har alltså bara 6 år inom regionen, och ca 16 år kvar att arbeta. Vad lönar sig för mig?
Monica
Hej Ranja,
Jag kan inte säga vad som lönar sig för dig, men som du själv beskriver så kommer du inte att kommma upp i de nödvändiga 30 åren, så din förmånsbestämda pension kommer att bli begränsad. Då kanske AKAP-KR kan vara ett bättre alterantiv för dig. Kolla med din pensionshandläggare.
Elisabet
65 år i år. Arbetat i region 40 år. Tjänar 100000/mån. Fortsätter jobba heltid på obestämd tid. Bäst stanna kvar i KAP-KL som jag förstår det.
Monica
Hej Elisabet,
Du har redan idag en full intjäning, dvs din livränta är maxad. Du kommer att få ett mindre tillskott för varje månad du fortsätter att jobba, men fördelen är att det är livslångt och du har en bra lön. Jag har svårt att se att AKAP-KR skulle vara bättre, men ni får räkna på hur det kan bli.
Louise
Hej!
Jag är 52 år, har varit anställd i region och kommun de senaste tio åren och tjänar idag 49000 kr/mån. Jag förväntar mig att jag kommer fortsätta ligga lite över brytpunkten även framöver, men inga jättestora lönelyft. Jag har dock levt och arbetat utomlands i 20 år och kommer därför aldrig komma upp till att arbeta 30-40 år i Sverige, även om jag jobbar upp i hög ålder. Jag tänker att det kan vara tryggast för mig att vara kvar i KAP-KL. Tänker jag rätt?
Monica
Hej Louise,
Att välja trygghet framför avkastning är ett val du i så fall gör.
Oras
Hej!
Jag vet verkligen inte riktigt vad jag ska välja.
Jag är 38 år, lön 70k inom 2 år blir 85-90k och jobbar inom regionen/ landsting. Kanske byter landsting/regionen framöver. Vad tycker du att jag ska välja?
Monica
Hej Oras,
Det är du som måste välja. Jag kan inte ha någon åsikt. Ta hjälp av regionens pensionshandläggare.
Petra Lundgren
Har under ett antal år legat strax över brytpunkten och tjänat in till förmånsbestämd pension. Nu har jag lämnat ett uppdrag och minskat min lön. Eftersom gränsen för lön ökat ligger jag nu under brytpunkten och kommer nog inte över den mer. 60 år och beräknar att gå i pension vid 64 eller 65. Har arbetat mina 30 år. Hur ska jag tänka?
Monica
Det låter inte som att den förmånsbestämda pensionen kommer att bli så hög. Du ser vad du har tjänat in i livränta. Jämför det med det du får om du stannar till 64-65 och räkna sen ut hur mkt premier du skulle få inbetalt i AKAP-KR. Vilken är då bästa valet för dig?
Jenny
Är 51 år och har arbetat kommunalt i sju år i denna vända. Tidigare i min karriär arbetade jag fyra år kommunalt. Räknas de perioderna ihop eller är det enbart den sista? Jag kommer inte komma upp i 30 år hur som helst.
Är väldigt tveksam kring hur jag ska välja, jag ligger just nu på 53000 kr i lön. Med den tjänst jag har nu kommer jag förhoppningsvis ha en helt okej löneutveckling men inga jättespprång. Inte helt 100 på att jag blir kvar i kommunen till pension eller om jag vill gå ner i tid lite längre fram närmre pensionen.
Lutar åt AKAP-KR, verkar det vettigt?
Monica
Hej Jenny,
Om du är kvar till 65 så räknas tidigare anställningstid med, om du väljer livränta så räknas bara nuvarande år med då du redan har fått livränta för tidigare anställningar. Lutar det åt att du vill byta bana eller gå signifikant mkt tidigare så talar det för AKAP-KR.
Helen
Hej! Jag är 40 år och arbetar kommunalt i 23 år och kommer fortsätta arbeta kommunalt troligtvis till pension. Jag har ca 46´ idag. Jag har önskemål om att få gå ner i tid i närheten av pensionen. Är det rimligt då att tänka att jag vill gå över till AKAP-KR?
Monica
Du kan gå ner i tid och ta ut pension motsvarande mängd från 61 i KAP-KL. Det är svårt att säga om det ena är bättre än det andra för dig. AKAP-KR är säkrare i form att du alltid får in bra premier oavsett hur mkt du jobbar och när du slutar. Du ”straffas” inte av att byta avtal eller gå ner i tid på samma sätt som KAP-KL.
Kamran
Hej,
Jag är 53 år och har jobbat inom regionen drygt 10 år och innan dess drygt 10 år inom statlig myndighet. Tjänar idag drygt 53000kr. Vad säger du om valet av AKAP-KR eller ska jag stanna kvar med KAP-KL
Monica
Hej Kamran,
Fundera över hur länge du kommer att jobba kvar och hur du tror att din löneutveckling kommer att vara. Kommer du att byta bransch så blir livräntan låg och då kan det vara bättre att ha AKAP-KR. Kommer du att ha bra löneutveckling och stanna fram till 65 kan KAP-KL vara bättre. Jag kan tyvärr inte jag svara på vad som är bäst för dig.
Jonas
Hej,
Vänder och vrider på valet men tycker det är svårt. Bl a greppar jag inte vid vilka nivåer som valet gör skillnad. Jag har 64 000 kr idag och har haft liknande lön i 3,5 år. Dessförinnan arbetade jag privat ett år och innan dess tjänande jag cirka 45 000. Är det idé för mig att avvakta med att byta? Läser ovan om ”livräntan”. Jag är 50 år. Tacksam för svar.
Monica
Hej Jonas,
För full förmånsbestämd pension krävs 30 års anställningstid. Om du inte kommer att komma upp i 30 år så får du mindre. Om din framtida lön inte ökar i samma takt som inkomstbasbeloppet så minskar din förmånsbestämda pension. Kansde det kan vara värt att överväga AKAP-KR? Kolla simulatorn på minPension och se hur det ser ut där med de olika alternativen.
`Thomas Molén
Hej Monica,
Jag är 51 år och har jobbat i landsting och kommun i 28 år. Jag har en lön på 64 000 och planerar att arbeta tills jag är 57-58 år för att sen ta en tidig pension. När kommer de 9-7-5 åren att börja räknas, är det från när jag slutar arbeta, dvs när jag är 57-58 år? Är det den relativt låga uppräkningen av livräntan som gör att det kan vara negativt med KAP-KL om man går i pension tidigare än normalt? Om jag byter till AKAP-KR, kommer jag då få utbetalningar både från livräntan (KAP-KL) och AKAP-KR. Kan inte det vara lönsammare än att bara få utbetalning från KAP-KL, dvs om jag inte byter?
Jag löneväxlar idag c:a 12 000 i månaden, påverkar det avsättningarna, eller kan jag bortse från det?
Lutar kanske mot att jag väljer AKAP-KR, men otroligt svårt att sätta sig in i utfallet. Har du något tips?
Monica
Hej Thomas, KAP-KL är ett system som bygger på att du är trogen din arbetsgivare till slutet (lite hårt uttryckt). Om du går tidigare så räknas livräntan på intjänade år + kvarvarande år. Det gör att man ”straffas” när man går tidigare, trots att man kanske har jobbat sina 30 år. Om du slutar tidigare så kommer du att få livränta från KAP-KL och om du har valt AKAP-KR så får du den premiebestämda pensionen därifrån. Kolla hur det ser ut om du simulerar på minPension att du har AKAP-KR. Löneväxlingen du gör nu ska inte påverka, men kolla för säkerhets skulle med din pensionshandäggare. Ang. utfallet – jag håller med dig. Supersvårt.
Lars
Jag är snart 59 år, tjänar 56 000 kr/mån, och har 27 år inom kommunen. Kommer om ett halvår gå ner nästan 10 000 kr/mån i lön.
– KAP-KL eller AKAP-KR om jag jobbar fram till 65 år?
– Dessutom finns en stor risk att jag slutar om ett halvår när lönen går ner. Vad är bäst då?
Monica
Hej Lars,
Om du går ner i tid så du hamnar under/på gränsen till brytpunkten eller funderar på att byta bransch så talar det för AKAP-KR.
Per
Jag är född -74 och har jobbat i regionen sedan 8 år. Har idag en lön på 47200. Löneutvecklingen beror delvis på mina egna val, men räknar som lägst med en utveckling runt inflationsmålet. Om jag får vara fortsatt frisk och övrigt passar så tänker jag nog jobba en bra bit efter 65. Blir troligtvis kvar i regionen. Vad är bästa valet för mig?
Monica
Hej Per, det kan inte jag avgöra. Det behöver du själv bedöma. Du har dock långt kvar till pension vilket talar för AKAP-KR.
Ann
Hej! Är 62 år, fyller 63 år till hösten och räknar med att arbeta ca 50% from då jag fyller 63 år. Har idag 57 300 kr och räknar inte med några löneökningar framöver. Kanske arbetar jag 50% fram till jag fyller 64 år hösten -24 för att då sluta helt. Har arbetar i regionen i 5 år, arbetade privat och statligt innan.
Ann
Glömde frågan! Vad är bästa valet för mig?
jeanette
Hej. Är 60 år och ska jobba minst 5 år till. Tjänar 51000 i månaden. Har jobbar i kommunen över 30 år. Är det bäst för mig att vara kvar i KAP KL?
Monica
Sannolikt eftersom du har så kort tid kvar. Kolla på simulatorn på minPension och se hur det ser ut där.
Anna
Jag är 50 och har jobbat i kommunen 25 år i år, innan har jag jobbat ytterligare 1 år i en annan kommun. Jag tjänar just nu 49400 och räknar med en löneutveckling kring 2% per år. Skulle kunna tänka mig att gå ner i tjänst om något år, men gissar att jag får jobba en bit efter 65. Har haft bra lön sista 7 åren och ganska dålig lön innan dess. Är något system mer fördelaktigt att välja för mig. Tycker detta är svårt…
Monica
Hej Anna,
Om du avser att gå ner i tid i slutet så riskerar du att inte komma upp i tillräcklig lön för den förmånsbestämda delen. I så fall kan AKAP-KR vara ett bättre alternativ.
John
Hej Monica,
Jag är 54 år och har jobbat i regionen i ca 6 år och har en lön på ca 60 tkr. Innan dess endast privat. Har inga planer på att byta arbetsgivare för tillfället. Lutar mot AKAP-KR men det är inte lätt detta. Några råd?
Monica
Hej John,
Nej, tyvärr är det inte lätt. Du kommer upp i ca 17 år av de 30 som krävs om du jobbar till 65 vilket ger knappt hälften av den förmånsbestämda pensionen. Du kan se den uppskattade summan på minPension. Prova simulatorn på minPension och se hur det blir om du i stället väljer AKAP-KR. Det skulle kunna bli en fördel för AKAP-KR.
Anna
Hej
En fråga i sista stund! Jag är så osäker på mitt val, vänder och vrider. Är 55 år, har jobbat i kommun sedan 27 år. Har nyligen fått lönelyft till 51000, tidigare legat nära brytpunkten. Jag räknar med att jobba ca 10 år till och ha en normal löneutveckling. Vore väldigt tacksam för en reflektion.
Monica
Hej Anna,
Har du provat simulatorn på minPension för att se vad skillnaden blir där?
Niklas
Hej Monica
Vill börja med och säga tack för att kastar ljus på frågan och hjälper oss. Jag har jobbat åtta år i regionen och är 41 år, min lön hoppas jag kommer öka och jobbar kontinuerligt för det. Jag ligger en bit under brytgränsen nu på någonstans 45.000 men förhoppningen är att jag inom de närmaste två åren ska ha en lön runt 50.000, jag vet inte om jag lyckas med. Jag är osäker på om jag kommer jobba kvar i regionen eftersom det kan vara lättare att få upp lönen genom att byta jobb, jag har dock inga planer på att byta arbetsgivare i nuläget. Med det jag lyckas tyda från dina svar är att jag troligen kommer att tjäna på att byta till AKAP-KR men det förutsatt att jag stannar kvar i regionen ett tag, eller hus ska jag göra?
Monica
Hej Niklas,
Tack för dina fina ord. Jag tycker att det är beklämmande att ni står så ensamma i detta val. Utfrån vad du skriver så verkar det kunna vara en fördel för AKAP-KR. Den är dessutom er tacksam om man byter bransch eftersom du har full intjäning så länge du är anställd och det inte krävs att ju jobbar till 65 för att få full pension.
Mats
Är 61 år har arbetat 28 år i kommun och har en lön på 48 000 kr. Planerar att gå ner till 80 % inom 1-2 år. Räknar inte med någon större löneökning resterande år. Lutar år AKAP-KL då jag tänker gå ner i tid. Tänker jag rätt eller ligger det några andra parametrar som talar för KAP-KL ?
Monica
Hej Mats,
Jag håller med dig, om du går ner i tid så blir det inte blir så mkt av den förmånsbestämda pensionen och du är så pass gammal (missförstå mig rätt) att du får bra extrapremier med dig. Jag kan inte komma på något som gör att det skulle vara bättre att ligga kvar i KAP-KL.
Maria
Jag är 56 år och har arbetat i kommunen i 18 år. Min lön ligger på 59 000 kr och jag tänker att jag förmodligen är kvar till jag går i pension vid 65-66 års ålder. Gör jag rätt som är kvar i KAP-KL? Vad skulle egentligen vara fördelen med att välja AKAP-KR?
Andreas
Hej! Jag sitter i valet och kvalet mellan hur jag ska göra. Jag är född 84 och har jobbat 4 år kommunalt. Tjänar 72 000 kr och räknar med att detta kommer att stiga med åren. Det känns ju lockande med en väldigt hög förmånsbestämd pension, men som jag förstår det tappar jag mycket om jag byter till privat branch innan pension, utan att ha bytt till AKAP-KR. Ränta på ränta några år kanske också talar för byte? Vad säger du?
Monica
Hej Andreas,
Grattis till en bra lön. Du har uppfattat det helt rätt att du ”får betala” med minskad livränta om du ligger kvar i KAP-KL då den även räknar in alla år tills du blir 65. Du kommer att få över 140 tusen/år inbetalt i premie i AKAP-KR vilket med tiden borde ge en bra pension.
Pia
Hej Monica.
Tack för ditt stora tålamod med oss som försöker förstå
Jag fyller 64 år jan -24 och har arbetat i regionen över 35 år. Har de senaste åren haft en årslön som ligger gott över basbeloppsgränsen. Planerar arbeta heltid till jan -26 och kanske 75-80% till jag fyllt 67 år. Har väldigt svårt att välja, trodde först jag skulle tjäna på att vara kvar, men börjar tvila eftersom årsinkomsten kommer vara rätt hög de kommande åren
Monica
Hej Pia,
Tack för dina snälla ord. Du får full KAP-KL när du fyller 65. För 66 och 67 får du 0,4%/månad extra, dvs nästan 10% extra. Du skriver att du haft bra lön de senaste åren. Går du över nu så räknas livräntan på åren 2014-2020. Hade du bra lön då också? Om inte så kan det vara läge att vänta dessa år för att kunna räkna på år med bättre lön.Fördelen med AKAP-KR är att du bra avsättningar även för arbete efter 65. Ledsen, men det är inte en lätt nöt att knäcka. Prova simulatorn på minPension, den kan kanske vara till hjälp.
Ann-Sofie
Hej! Snart 50 år och har jobbat inom kommunen i snart 25 år. Ligger strax över brytpunkten i lön idag, och räknar med en ”normal” löneökning framöver. Funderar på att byta till akab-kr, då jag räknar med att jag kommer att jobba fram till 67 års ålder. Av kommentarerna ovan läser jag in att det kan vara idé att göra det… Är dock inte intresserad av att lägga en massa tid på att aktivt välja placering.
Monica
Hej Ann-Sofie,
Det låter klokt. Du kan välja en ”entréfond” hos något av pensionsbolagen om du vill vara passiv med dina fonder. Det är den fond man hamnar i om man inte gör något eget val. Du kan jämföra bolagens entréfonder hos AKAP-KR: https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/jamforelser/sparande–pension/kollektivavtalade-tjanstepensioner/jamfor-avtalsomradet-akap-kr/jamfor-villkor/
Anna
Hej
Jag är född 1985 och har arbetat inom region sedan 2017. Jag har aktuellt en lön på 67 500 kr/mån som inom några år kommer att stiga till 78 000 kr/mån, och därefter med få ytterligare lönstigningar kommer att följa den vanliga löneutvecklingen. Jag räknar med att arbeta tills jag är ca 69 år. Jag förväntar mig inte att lämna regionen under mitt arbetsliv.
Utifrån vad jag har läst mig till bör jag behålla KAP-KL, men när jag räknar i simulator ser det ut som att AKAP-KR är mer fördelaktigt för mig.
Tack för att ni svarar på allas frågor.
Monica
Hej Anna,
Om du är ung och har många år kvar och du avser dessutom att jobba längre än 65. Båda dessa delar tar till AKAP-KRs fördel.
Pia
Hej igen Monica
Innan jag han göra mitt val igår. Kraschade min mobiltelefon i asfalten! Kunde inte få fram något nytt bank-id förrän idag. Det står på en del ställen att om man inte gör något val kan det eventuellt göras senare i en överenskommelse med arbetsgivaren. Hur går man då till väga? Min arbetsgivare är ju VGR i yttersta änden
Monica
Hej Pia,
Vilken himla otur! Ja, om du kommer överens med din arbetgivare att byta så kan du göra det. Arbetsgivaren har dock ingen skyldighet att godkänna bytet och du kommer heller inte att de extra premierna. Kontakta din pensionshandläggare. Du lär inte vara enda som kommer att vilja byta efteråt, men du är kanske den som är först. 🙂
MG
Hej. Tack för ett mycket intressant inlägg. Jag såg det tyvärr först nu. (Tycker det är märkligt att vi ej informerades mer om detta än ett mejl i Kivra…) Jag är 37 år gammal och född 1985. Har tidigare försökt byta till akap-kl då jag inte är säker att jag kommer att arbeta inom regionen mina sista tio/femton år. Jag löser föregående fråga och svar för du skriver att ”inte ta del av de extra premierna” om man byter nu vid senare tillfälle. Vad menas med det?
Monica
Attans, det var ju dåligt av arbetsgivare och fack att inte informera mer. Om man accepterade erbjudandet under valperioden (dvs senast sista maj) så skulle man i din ålder ha fått 0,5% extra i inbetalning till pensionen.