Skip to main content

Banken bjuder in till möte. Vad gör du?

Helt plötsligt händer det: någon från banken hör av sig och bjuder in till ett möte för att prata om din ekonomi. Vad gör du? Eller du letar efter bästa bolånet och fiskar runt bland bankerna och de hintar lite oblygt om att: om du flyttar dina tjänstepensioner hit så kan du få X procentenheter lägre ränta. Är det värt det?
Tillfällena är många och jag tänkte att vi kan reda ut detta här och nu.
  1. Rådgivaren/bankmannen är inte din personliga och oberoende rådgivare, utan är anställd av banken för att dra in pengar till banken. Vill du ha oberoende råd så är detta inte rätt plats.
  2. Banken tjänar pengar på att låna ut pengar, sälja tjänster och om de även erbjuder fonder så tjänar de pengar på dem. De skulle aldrig erbjuda dig något som de i längden inte ser kommer att gynna dem.
  3. Banken är inte oberoende! Kan du tänka dig att din personliga bankman/rådgivare på Handelsbanken skulle rekommendera dig att köpa en globalfond hos Swedbank eller Avanza? Näe, skulle inte tro det. Går du till en enskild bank så kommer de att sälja sina produkter, de kommer inte att se till ditt bästa (utifrån att du kan välja från hela världens utbud).

Låt oss kolla på några olika scenarier.

Lägre bolåneränta mot att du flyttar dina pension till oss!

Detta är ett vanligt lockbete! Ett exempel: Skandia erbjuder idag 10 procentenheter rabatt på bolånet, vilket kan vara lockande. Men är det en bra deal?

  1. Din rabatt gäller ofta ett år i taget, vad händer när nuvarande avtal går ut?
  2. En flytt av försäkringar kostar ofta ett antal hundra kronor. Flytten av en kollektivavtalad försäkring kan vara gratis men den kan också kosta upp till 800 kronor. Det bolag du lämnar kan vilja ta ut en flyttavgift och ibland gör även valcentralen det. Har du en icke kollektivavtalad fondförsäkring så finns det kostnadstak på 0,127 prisbasbelopp vilket ger ett maxpris på 728 kronor. Detta är en summa du behöver kunna tjäna in hos Skandia eller vem det nu är du funderar att flytta till. Jag vet ingen bank som ersätter flytt av en kollektivavtalad försäkring, men många ersätter flyttavgiften för en icke kollektivavtalad försäkring.
  3. Vad kostar din försäkring i dag i fast respektive årlig avgift? Eller tar de till och med en premieavgift, dvs de tar en liten summa av det insatta kapitalet. Det är inte ovanligt att en icke kollektivavtalad försäkring kostar några hundra kronor per år + kanske 0,5% av värdet av försäkringen. Om du väljer att flytta så måste denna summa täckas av den rabatt du får.
  4. Vilket fondurval har du idag och vilket urval erbjuder din nya bank? Du vill inte betala för mycket och du vill samtidigt ha ett tillräckligt bra utbud att välja mellan. Är du ute efter en entréfond eller generationsfond, jämför dem hos de olika leverantörerna. Är det så att du föredrar indexfonder: se till att de finns ett tillräckligt urval för dig? Vill du ha aktivt förvaltade fonder: hur ser urvalet ut och vad får du betala för det?
    En annan aspekt är att om du har tre försäkringar på tre olika ställen har du tre olika ställens fondutbud att välja mellan så sannolikt över 100 fonder. Väljer du att koncentrera dina fonder till ett ställe blir urvalet magrare.
  5. Vilken avkastning kan du förvänta dig på din framtida pension? Avkastning på fonder räknas alltid efter att avgifterna är dragna, så du behöver se till att dina pengar växer minst lika bra på det nya stället.
  6. Hur mycket är det värt att ha pensionerna på olika ställen respektive samlade? Flera ställen ger större utbud men också fler ställen att logga in på. Många uppskattar att samla sina pensioner på ett ställe för att få en bättre överblick. Vilken typ är du?

Flytta allt ditt engagemang till oss och få helkundsrabatt!

Detta är en också en klassiker! Länsförsäkringar är duktiga på att framhålla detta. Du får en bra rabatt på dina försäkringar hos dem om du flyttar över allt ditt sparande, dina pensioner och dina lönekonton till dem. Här blir det samma räkneövning som ovan. Kommer rabatterna på försäkringarna att väga upp mot evenuellt högre avgifter och sämre avkastning?

Jag har en bra bankkontakt och jag vill inte göra han/henne besviken

Det argumentet är det svårare att kämpa emot. Jag hade själv en superbra kontakt på Swedbank för många år sedan och vi hade vår sedvanliga ”förhandlingsdans” en gång om året då jag ville ha lägre ränta och han ville få mig att flytta över mina affärer dit. Vi visste båda två att det inte skulle bli något beslut om att flytta engagemang till dem och att jag skulle få en vettig rabatt. Så det blev en timme där vi diskuterade investeringar och drack kaffe. När jag ville höja mina bolån så kunde jag bara mejla honom så löste han det. Hans efterträdare var raka motsatsen och ville inte ens träffa mig om jag inte i förväg gick med på att flytta mina engagemang. Han var tydlig med att jag inte var en viktig kund för dem och han inte var intresserad av att lägga tid på att träffa mig. Jag behöver nog inte säga att rabatten han erbjöd var ett hån och att jag bytte bank därefter. Trots att jag hade haft Swedbank i över 20 år. Jag kan tycka att bankerna borde utbilda sin personal hur man tackar nej till någon med finess. Detta var en ung kille utan särskilt mkt arbetslivserfarenhet.

Jag har däremot vänner som har suttit i en tuff ekonomisk situation av olika skäl, tex skilsmässa eller tillfälligtvis dubbla boenden där det ena inte har gått att sälja och då har kontakten med den personliga bankmannen varit avgörande för att få lån men även anstånd med amortering eller bolånerabatt.

Överlag tror jag dock att gemene man överskattar nyttan av att ha en god relation med sin personlige bankman.

Mitt tips här är att måna om relationen men se till att den inte blir för dyrbar för dig.

Några tips på vägen!

Hur kokar vi ner detta då? Jo;

  • Se bankens inbjudan som en början på en förhandling. En förhandling mellan jämnstarka parter! Du har något de vill ha och behöver sätta ett rimligt pris på det du har att erbjuda. Jag blev uppringd av en försäljare från Länsförsäkringar för någon månad sen och han ville att jag skulle teckna tjänstepension hos dem – svaret blev nej då jag redan har tillräckligt med tjänstepension och därför prioriterar uttag av lön och utdelning från mina företag. Nästa drag var att ha ville att jag skulle flytta över mina existerande försäkringar till dem. Jag tackade för erbjudandet, men förklarade att det var lägre avgifter jag hade dem idag. Hans motdrag var ”Men om jag tar bort avgifterna?” Det slutade ändå med att jag inte flyttade till dem, då jag 2019(?) betalade över 30 tusen i flyttavgift för att flytta till Nordnet där jag slapp de årliga avgifterna och fick ett större utbud. 
  • Var otrogen! Om en bank erbjuder dig en ”bra affär” så finns det sannolikt andra banker som kan tänka sig att vara intresserade. Spela gärna ut bankerna mot varandra: Bank X erbjöd mig en ränta på Y% samt inga årliga avgifter på tjänstepensionen, vilket är himla bra. Jag vill dock helst vara kvar hos er – kan ni matcha det?
  • Räkna på affären!Det kanske faktiskt är ett bra erbjudande, men du behöver räkna på det. Exempel:
    • Bolån på 4 000 000:- ger 0,1% i rabatt. Är räntan utan rabatt samma som på annat ställe är vinsten 4 000 kronor
    • Du flyttar in en tjänstepension på 1 000 000 kr. Årlig avgift: 360 kronor och rörlig avgift 0,5% = 5 360 kronor
    • Utbudet hos det nya bolaget är sämre vilket beräknas ge 0,5% i sämre avkastning. Det kan låta lite men det gör 5000 kronor.
    • Summa: Du gör en förlust på 6 360 kronor. Så ta fram miniräknaren och gör din hemläxa.
  • Ta aldrig beslut under mötet! Be om att få återkomma. Vi vet alla att det är så himla lätt att falla till föga för en vältalig person (vem har inte köpt någon man inte borde på en mässa eller liknande bara för att man drogs med av bara farten?). Fundera och väg för- och nackdelarna mot varandra och räkna på det. Är du osäker på vad som är rätt? Fråga i Facebook-gruppen så kan vi hjälpa dig.
  • Kom med ett motbud! Kanske bankens bud inte var så dåligt ändå? Men utmana då dig själv och kom med ett motbud. Var bolånerabatten bara 0,1%? Begär 0,3%. Tog de inte bort de årliga avgifterna? Säg att de måste göra det. Det värsta som kan hända är att de säger nej.
  • Avsluta på ett snyggt sätt! Är det så att ni inte kommer överens, tacka då nej på ett trevligt sätt. Det finns ingen anledning att vara brysk eller otrevlig, utan tacka för erbjudandet, men att du efter räknande och övervägande behöver tacka nej. Samt att du hoppas ni kan enast om en överenskommelse framöver.

Vad är dina erfarenheter kring detta? Å hur har du agerat? Lämna gärna en kommentar nedan!

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *