20 spartips för en bättre ekonomi!

Påverkar din ekonomi din sömn? Det är kanske en konstig fråga, men jag tycker mig se fler och fler inlägg där personen antingen är panikslagen eller uppgiven över sin ekonomi så till den milda grad att de blir handlingsförlamade och har svårt att agera. Med hög inflation och stigande bolåneräntor är det inte konstigt om du känner dig lite pressad. Du är inte ensam. Många av oss står inför utmaningen att hantera ökade kostnader med samma eller till och med mindre inkomst. Men vet du vad? Det finns sätt att hantera det, och jag är här för att hjälpa dig på vägen.

Den höga inflationen och höga bolåneräntor slår hårt om du har en tight ekonomi och/eller höga bolån. Visst, banken räknade på att du skulle klara en bolåneränta på 7%, men det vara mååååånga år sedan den var så hög. Den räntenivå vi har nu såg vi senast under finanskrisen 2007-2008. För många är detta första gången i livet man upplever en faktisk brist på pengar! Vi har varit förskonade från dåliga tider under en lång tid.

Konsumera mera ….

Det är lätt att dras med i ohälsosam status- och prylkonsumtion utan att man närmare reflekterar över det. Helt plötsligt är man bara där!

”Det är klart att vi måste bo i innerstan”, trots att lägenhetspriserna är skyhöga. Eller att vi måste ha två bilar för att kunna åka till jobbet och skjutsa barnen på aktiviteter. Eller att åka på dyra utlandssemestrar och låta barnen gå på ett gäng olika fritidsaktiviteter som inte är billiga. Har grannen skaffat en Weber-grill så ”måste” du också ha en, för helt plötsligt är den egna grillen fallfärdig och det är helt omöjligt att grilla på den framöver!

Jag tror att vi alla har haft stunder under vår uppväxt där ekonomin tidvis har varit kärv. När jag som 18-åring flyttade hemifrån levde jag ofta på makaroner och ketchup i slutet av månaden. Nu berodde det nog mer på att jag var bedrövligt otränad i att planera min ekonomi än att jag var fattig. Jag levde från lön till lön och funderade inte närmare på det. När jag fyllde 18 så började det ramla in kreditkortserbjudande som jag självklart nappade på. Det ledde till en ond spiral där jag maxade krediten, betalade av minimalt när räkningen kom, fick höga räntekostnader, betalade minimalt nästa månad och skulden bara växte….. Det borde banne mig finnas något ”körkort” eller lämplighetstest innan man får ansöka om kreditkort! Helt galet! Nåja, efter några år växte även jag upp och klippte alla kort och började istället att anpassa mina utgifter efter mina inkomster. Nej, det fanns ingen buffert, men jag klarade mig.

Hur mår din ekonomi?

Om du tar en ögonblicksbild på din ekonomi, så här en vecka före lön – hur ser det ut då? Finns det pengar kvar fram tills lönen ramlar in på kontot? Eller gapar det tomt i både kylskåp och plånbok? Om det är det sistnämnda så är det inte bra, men inte heller en katastrof om det inte är likadant varje månad.

Hur mycket pengar kommer in varje månad och hur mycket försvinner ut? En ekonomi som är i balans är en ekonomi där dina intäkter är större än dina kostnader, dvs du får in mer än du gör av med. Du har marginaler för det oförutsedda och oroar dig sannolikt inte för din ekonomi. Det är här det nu börjar kärva för allt fler. Ett bolån på 3 000 000 kronor har på bara några år blivit nästan 100 000 kronor dyrare per år. Lägg därtill att ränteavdraget på 30% bara gäller de första 100 000 kronorna, därefter minskar avdragsrätten till 21%. När jag var hos frissan för några månader sedan berättade hon om en kund som bodde i innerstan och hade bolånekostnader (ränta och amortering) på närmare 50 tusen/månaden. De skulle dessutom separera och skulle bli tvungna att sälja lägenheten med förlust. Snacka om tufft!

Förhoppningsvis sitter du inte lika illa till, men du har kanske börjat att nalla från sparpengarna för att klara månadens utgifter. Är du i den situationen är det en stark varningssignal att du MÅSTE vidta åtgärder innan det går överstyr. Din ekonomi ska inte styra ditt liv, du ska styra din ekonomi så att den gagnar dig och du kan leva det liv du vill leva! Kostnadskranen måste dras åt!

10 tips för en bättre ekonomi

Det finns faktiskt en hel del du kan göra för att förbättra din ekonomi och minska stressen, både på kort och lång sikt. Här kommer några spartips:

Följ upp dina kostnader: Om du inte vet vart pengarna tar vägen eller vad du lägger pengar på är det svårt att göra justeringar. Ta fram dina kontoutdrag och titta vart pengarna tar vägen.
Sätt upp en budget: Det här är grunden. Utan en klar bild av vad du tjänar och vad du spenderar, kan du inte ta bra beslut. Enklast är att du grupperar kostnaderna i olika kategorier, tex boende, mat, barn, hobbies, transport ect. Budgetera även för ett regelbundet sparande, minst 10%/månad. Detta är den budgetmall jag använder: Ladda ner din budgetmall
Fokusera på de stora kostnaderna i ditt liv: De är lätt hänt att man sparar in på småsaker, tex kaffen till jobbet eller billligare falukorv, men det kan lätt leda till att livet känns ”fattigt”. Lägg istället fokus på de stora kostnaderna du har. Är boendekostnaderna för höga, byt till ett billigare boende. Kostar bilen för mycket, sälj den och cykla eller åk kommunalt. Om du behöver en bil, kan du köpa en billigare?
Skapa en buffert Att ha en buffert för oväntade utgifter gör en stor skillnad för din sinnesro. Försök att sätta undan en summa varje månad, även om det bara är en liten peng. Hur mycket du behöver beror i mångt och mycket på din situation. Har du barn, bor i hus, har bil så behövs sannolikt en större buffert än en medelålders ensamstående person boende i lägenhet.
Skaffa inte skulder: Ett genomgående tema hos Lyxfällan-deltagare är kreditkortsskulder, SMS-lån och dåliga lån i största allmänhet. Med skräplån följer höga räntor vilket gör att du i slutändan kanske betalar både det dubbla eller till och med fyrdubbla priset jämfört med om du hade betalat allt på en gång. Alla skulder är dock inte dåliga, bolån och CSN-lån är vad jag skulle beteckna som vettiga lån med bra villkor. Likadant om du betalar av hela din kreditkortsskuld varje månad är det ofta inget problem, men väldigt många betalar bra ”miniinbetalningen” som gör att resten av skulden fortsätter av växa. Klarna-kortet har en effektiv ränta på över 24% och de är långt i från ensamma om att ligga på dessa nivåer.
Maximera inbetalningarna på dina skulder: Hänger ihop med punkten ovan. Se till att betala ner skulderna så snabbt som möjligt och unvik månatliga avgifter och höga räntor. Har du flera skulder – prioritera de med högst ränta (och högst avgift) först.
Öka dina inkomster: Du kan bara minska din kostnader med 100%, men det finns inget tak på hur mycket du kan öka dina inkomster. Löneförhandla stenhårt! Om du arbetear i ett låglöneyrke, överväg att byta till ett bättre betalt jobb (ev. sätt dig i skolbänken igen för att skola om dig). Kan du jobba extra? Kan du starta ett företag vid sidan om ditt vanliga jobb?
Gör medvetna val: Det är inget fel i att välja att köpa något man verkligen har längtat efter eller behöver, men gör det till en medveten handling och se till att det finns plats för det i din budget. Om du tex köper en ny cykel trots att du egentligen skulle kunna köpa en begagnad så behöver du kunna motivera det för dig själv och då medvetet välja bort något annat som inte kommer att ha råd med. Stryk alla ”villhöver”-prylar från listan. En god ekonomi grundar sig i att göra val som gagnar dig ekonomiskt och då finns det inte initialt plats för en massa ”villhöver-saker. Villhöver = vill ha, men behöver egentligen inte. Bara för att du har 3000 kronor över och det är en vecka kvar till lön behöver du inte spendera dem. Du kan faktiskt välja att spara dem till ett senare tillfälle. Jag känner många som inte är så tränade i detta, utan mottot verkar vara ”pengar är till för att rulla”. Ett verktyg för att göra medvetna val är 24-timmarsregeln. Den har hjälpt mig många ggr. Den fungerar som så att om du vill ha något så får du inte köpa det på en gång, men om du fortfarande vill ha det efter 24 timmar är det ok att köpa det. Efter 24 timmar har de mesta spontanshoppargrejerna fallit ifrån och är inte alls lite nödvändiga inköp som jag ansåg ett dygn tidigare.
Skapa en ekonomi i balans som håller på lång sikt: Finns det inte pengar så finns det inte. Du behöver se till att ha en ekonomi som i det långa loppet går ihop och även växer. Du är ensam ansvarig för ditt liv och din ekonomi och du förtjänar att ha pengar när du går i pension eller om olyckan är framme
Köp inte prylar, investera i stället: Försök att bortse från köphets, tävla inte med grannen och överkom din fåfänga som gör att du köper onödiga eller onödigt dyra saker elelr tjänster du egentligen inte behöver. Detta är pengar du istället kan investera.

Det är dyrt att vara ekonomiskt okunnig eller oengagerad. Att ha en sund ekonomi gör att du kommer att kunna sova gott om natten och slippa oroa dig för din ekonomi. Detta ansvar ligger på dig, så ta dig själv och din situation på allvar.

Kan du komma till en nivå där du ”lever på mindre” utan att ge avkall på din livskvalitet så är mycket vunnet. Livet måste inte alltid innehålla ”extra allt”, utan det går att leva enklare och nöja sig med ”tillräckligt bra”.

10 drastiska tips för att förändra situationen NU!

Om tipsen ovan känns allt för långsiktiga och du är i akut behov av att ändra din situation omedelbart så är tipsen nedan något för dig. Här är det mer radikala ändringar och du kommer att behöva göra större eftergifter, du kommer att behöva kliva utanför din komfortzon och avstå från saker som är normala i din vardag eller göra saker du inte har gjort förut. Här handlar det om att prioritera hårt och utmana gamla sanningar du har om vem du är, hur du lever och vad du kan. Nummer 1: Du kan mer och klarar av mer än du tror! Det är bekvämt att leva som man alltid har gjort och inte göra några förändringar (även om skuldberget blir högre och högre). Vi människor är tyvärr sällan logiska när det kommer till ekonomi.

Skär skoningslöst ner på kostnader: Titta på dina kostnader ovan och skär bort allt som inte är nödvändigt för att överleva. Det kan vara allt från barnens aktiviteter, nya däck på bilen stryks till förmån för begagnade dito (om det inte kan vänta en säsong). Vintersemestern ställs in. Dyra julklappar är ett minne blott. Spotify avslutas och likaså gymkortet. Det går att lyssna på musik på radion och gymma kan man ofta göra på jobbet, hemma eller utomhus. Googla så hittar du bra tips! Här gäller det att omvärdera vad som verkligen krävs för att överleva, det är långt i från samma saker som krävs för att leva.
Din största utgift är sannolikt din boendekostnad. Hur kan du minska den? Det första och tuffaste är: Behöver du verkligen bo så dyrt som du gör idag? Kan du flytta till något billigare?
Om du behöver bo kvar: hur kan du minska dina månadskostnder? Sänka värmen, dra ner på varmvattenförbrukningen, stänga av delar av boende och bara ha grundvärme igång?
Gör pengar på ditt boende: Har du ett rum i din bostad som du kan hyra ut? Näe, det är kanske inte så himla skoj, men behöver du pengar så får du ta till de knep som finns. Eller om du tillfälligt kan bo tillsammans med en vän och hyra ut det boende som inte används. Eller hyr ut boendet under storhelger/event/semestrar och då tillfälligt bo hos någon annan.
Gör pengar på dina prylar: Hyr ut verktyg, stolar, glas, bilen etc via Hygglo eller annan sharing-sajt. Det kan blir några hundralappar i månaden.
Förhandla om alla dina avtal: Bolåneräntan, försäkringarna, bredbandet.
Sälj, sälj, sälj: Titta dig omkring hemma (även i garderoben, källaren och smyckeskrinet). Vad har du för saker som du inte använder eller kan avstå i från som kan inbringa pengar? Sälj på loppis, FB Marketplace, Sellpy, Blocket eller liknande.
Begär amorteringsfritt om du amorterar på dina bolån: Detta är inte en långsiktig lösning, men kan underlätta under en kortare tid nu när räntorna är så pass höga.
Är ur skafferiet/kylen/frysen: Vi har ofta mer mat hemma än vi tror, eller vi vet att vi har mat hemma men vi är inte sugna på just det. Just nu finns det ingen plats för sådana tankar, det som finns hemma ska ätas först. Komplettera bara med färskvaror som behövs. Du borde kunna dra ner matkostnaden första månaden till några hundralappar.
Ät utifrån säsong/erbjudande och korta datum: Nu när alla matpriser har rusat i höjden finns det all anledning att handla smart: tex köp säsongens grönsaker. Det blir ingen grönsallad med paprika och gurka i januari, däremot en coleslaw eller annan sallad på rotfrukter. Eller kanske en grönsakssoppa. Frossa sen i bär och frukt efter sommaren. Handla efter en inköpslista som baseras på veckans erbjudanden och var öppen för att titta i ”kort-datum”-lådan där du kan fynda mat som kan ingå i veckans maträtter eller frysas in.
Inför köpstopp: Du köper ingenting, absolut ingenting som inte är absolut nödvändigt. Nej, det blir inga nya kläder för att det är vår. Inte heller några blommor i helgen eller en ny vinterjacka. Ingen har dött av att gå i lappade eller för små kläder. Behöver du köpa något, försök att köpa begagnat eller sök i bortskänkesgrupper. Här blir det ofta väldigt tydligt att man köper en hel del ”villhöver”. Jag är själv en bov i detta drama. Har du kreditkort? Lås in dem och avaktivera dem från mobilen.
Jobba extra: Kan du jobba extra på din arbetsplats eller kanske någon annanstans. Bli god man. Det behöver inte vara något regelbundet (även om det är bra), utan tex som valarbetare, tentavakt eller jobba extra på event och konserter kan ge bra pengar men kräver bara en punktinsats.

Zooma ut

Om det trots ovanstående tips känns omöjligt och tufft och du fortfarande känner oro och ångest över din ekonomi så är ett tips att först och främst andas djupt och zooma ut och titta på ditt liv och din ekonomi över en längre tidsperiod. Det är lätt att gå i spinn när det gäller pengar här och nu, men kom ihåg att det är okej att ta ett steg tillbaka, ge dig själv lite utrymme att tänka och sedan ta det steg för steg. Du är inte ensam om att ha det tufft, det är många som sitter i samma situation. Några tuffa år kommer inte att definiera vem du är i framtiden. Både du och dina eventuella barn kommer att överleva utan det ni har idag. Barn är överlag mycket tåligare och anpassningsbara och förstår mer än man tror. De klarar av att bo i lägenhet om ni bor i hus idag, eller flytta från ett centralt läge till en förort eller ännu längre bort. Som familj får man göra de uppoffringar som krävs. Huvudsaken är att ni är friska, har mat bordet och tak över huvudet. Allt annat är rent krasst en bonus.

Nu ser vi fram emot ljusare tider. Tills dess: bit ihop och håll ut!

”This too shall pass …”

Dela gärna med dig av dina bästa tips i kommentarsfältet nedan.