20 saker att göra året innan du går i pension!

När det gäller pension, det är viktigt att planera i förväg för att säkerställa en smärtfri övergång till din nya livsfas. Det finns många aspekter att tänka på, från budgetering och uttag till riskhantering och försäkringar. I den här artikeln presenterar vi våra 20 bästa tips för att hjälpa dig att planera för din pension och vara redo innan du går i pension.

Börjar pensionen att närma sig? Härligt! Om du inte har börjat fantisera/tänka/planera för hur ditt härliga pensionärsliv ska se ut är det helt klart dags för det. Men… det finns även en del praktiska saker att ta tag i för att övergången till livet som ”panchis” ska gå smärtfritt. Våra 20 tips hade lätt kunna vara många fler om vi grottar ner oss i detaljer, men låt oss denna gång hålla oss på en högre nivå. Se dem som en checklista och bocka av dem en efter en. Vissa av dem kanske är helt ointressanta, vissa kommer du kunna ticka av snabbt som attan och sen kanske det är några som kräver lite mer eftertänksamhet eller arbete.

Checklista innan du går i pension!

1. Uppskatta hur mycket pengar du behöver respektive vill ha som pensionär.
   Detta är verkligen grunden för din pensionärsekonomi: en hållbar budget! Om du inte vet vad du kommer att kosta som pensionär så är kommande steg ganska oviktiga. Titta på vad du kostar idag (dra bort eventuellt sparande/investerande) så ger det en grundsumma. Ta den summan och dra sen bort de kostnader som du inte kommer att ha som pensioner, tex jobbkläder, busskort och jobblunch. Lägg sen till de kostnader som tillkommer, tex mera resor eller växter till kolonistugan.
   Av egen erfarenhet rekommenderar jag sen att du tar fram två siffror: absolut lägsta nivån och den du känner dig komfortabel med.
   Innan inflationen sköt iväg så kostade jag 15 000 kronor i månaden, men jag ville ha möjlighet att kosta 20-25 tusen i månaden. På så sätt kunde jag se vilken lägsta nivå jag skulle klara mig på, men också räkna på en budget som tillät mig leva det liv jag vill leva. Ett av mina motton är: ”Livet är till för att levas, inte överlevas!” Så ta fram dina siffror så är du förberedd för kommande steg.
2. Kontrollera uttagsmöjligheterna i dina pensioner!
   Alla pensionavtal har sina egna uttagsvillkor, så kontrollera när du tidigast respektive senast kan ta ut dem samt vilken är kortast uttagstid respektive senast uttagstid. Vissa försäkringar betalas ut automatiskt och andra behöver du ansöka om. Vissa kan man dessutom ta ut i olika delar, tex först 25% och sen några år senare resten. Allt detta är superbra input till din uttagsplan.
3. Skapa/uppdatera din pensionsprognos i Uttagsplaneraren hos MinPension.Logga in på minPension för att få en överblick över din framtida pension. Om du inte har gjort en uttagsplan tidigare är det en ypperlig idé att göra det nu. Fundera över hur mycket pengar du vill ha under olika tidsperioder. Många vill ha mer pengar i början för att sen ha mindre är man blir äldre. Hur ser det ut för dig? Kanske har du ett privat sparande att dryga ut inkomsten med i slutet? Eller så kanske du funderar på att sälja ditt boende och flytta till hyresrätt eller en billigare bostad och på så sätt får loss pengar. Bra att veta är att Uttagsplaneraren innehåller schablonberäkningar så det kan finnas andra uttagsalternativ än de som visas här. Det är därför punkten ovan är så viktig. När du är klar i Uttagsplaneraren får du en aktionlista som visar när du ska ta ut vilka pensioner och även när du tidigast kan respektive senast måste kontakta de olika pensionsbolagen. Supersmidigt! minPension är verkligen en superbra sajt!
4. Se över hur din pension är placerad!
   Du kan själv välja fonder i Premiepensionen och du kan ofta välja hur dina pengar ska förvaltas i din tjänstepension och i din privata pension (om du har någon). Nu när pensionen närmar sig är det läge att se över risken. Har du nära till pension så kanske det är dags att dra ner på risken och sälja av Japan-fonderna och läkemedelsfonderna för att ge plats för lite räntefonder (obs, bara ett exempel) eller kanske byta till en traditionellt förvaltad försäkring. Det vore otroligt trist om du sitter med fonder med allt för hög risk och precis innan pension så blir det en börskrasch och hälften av ditt kapital försvinner.
5. Anpassa din bostad efter dina behov och din ekonomi
   Det är lätt att sitta kvar i villan eller lägenheten som tidigare huserade ett gäng barn även när man närmar sig pension. Men handen på hjärtat: även om det har varit rätt bostad historiskt, är det rätt bostad för dig i ditt nya liv som pensionär? Kanske är det lite väl stort, lite väl dyrt och underhållskrävande? Kanske kan du downsiza och hitta en mindre och kanske billigare bostad och på så sätt få loss pengar att leva på som pensionär? Jag vet att det är lätt att man är fast i tanken att man man ska bo där man har bott i alla år, men försök att släppa gamla tankar och öppna upp för vad ett nytt boende skulle kunna innebära.
   För mig innebar försäljningen av radhuset ute i förorten att jag kunde flytta närmare stan, hjälpa sonen med insatsen till hans lägenhet och ändå få pengar över att investera. Jag ångrar mig inte en sekund!
6. Se över dina lån och skulder
   Det kan vara klokt att betala av dyra lån medan du fortfarande har en vettig lön. När du blir pensionär och sannolikt har en sämre ekonomi finns det en tjusning i att ha så låga kostnader som möjligt. Men…. alla lån är inte dåliga. Som pensionär kan det vara svårt att få lån då lånemöjligheterna baseras på pensionsutbetalningarna (oavsett hur mycket pengar du har i din lågbelånade bostad), så om det är så att du planerar att bo kvar i din nuvarande bostad efter pension och bostaden har kommande större renoveringsbehov kan det vara läge på att fundera på om du faktiskt inte ska höja dina bolån så att du klarar av kommande renoveringar. Om inte annat, fundera på om du vill fortsätta att amortera. Har du under 50% belåningsgrad så behöver du inte amortera utan kan istället lägga pengarna på att få ett vettigt pensionärsliv, kanske kan det bli lite extra guldkant i vardagen.
7. Kontrollera dina försäkringar: Gå igenom dina försäkringar för att säkerställa att de täcker dina behov som pensionär. Det kan handla om liv-, sjuk-, och hemförsäkring. Har du kollektivavtal på jobbet så brukar det finnas möjlighet att ta över vissa försäkringar som pensionär till en rimlig premie. Fundera över vilka försäkringar du verkligen behöver så att du inte betalar onödigt mycket. Många försäkringar baserar priset på din ålder så det är möjligt att vissa försäkringar blir lite väl dyra i förhållande till den ersättning de kan ge om något skulle hända.
8. Se över ditt efterlevandeskydd
   Har du personer som är beroende av din ekonomi för att klara sig? I så fall är det bra att se över efterlevandeskyddet på dina försåkringar så att du är trygg i att allt kommer att bli bra även om det värsta skulle hända.
9. Skriv/uppdatera ditt testamente!
   Se detta som en komplettering till punkten ovan. Finns det särkullbarn i familjen som gör att du eller din partner behöver skyddas? Eller du har någon vän eller organisation du värnar lite extra om. Se till att ditt testamente är uppdaterat och reflekterar dina önskemål. Detta är särskilt viktigt om du vill säkerställa att dina pengar fördelas så som du vill.
10. Överväg att jobba deltid!
    De flesta pensionsavtal har någon form av flexpension/delpension eller annan överenskommelse som gör att man kan gå ner i tid utan att förlora särskilt mycket varken i lön eller inkomst. Om du känner att orken tryter de sista åren kanske ett alterantiv kan vara att gå ner i arbetstid. Då kanske du till och med kan tänka dig att jobba ett par år extra? Kolla med din löneavdelning/ditt fack/din pensionshandläggare eller vem det nu kan vara som sitter inne på bra info för att se vilka möjligheter du har och vad det skulle innebära för dig. Du kan läsa mer om hur det slår här: ”Vad kostar det att gå i tidig pension?
11. Överväg att jobba längre!
    Jag vet, jobba längre ligger kanske inte högst upp på din lista av saker du vill göra som pensionär, men om pensionen är lägre än vad du kommer att klara dig på eller vad du vill ha så är detta en möjlighet. Även lite extrajobb kommer att förbättra dina utbetalningar avsevärt då du har jobbskatteavdrag på dina löneinkomster vilket gör att du betalar låg skatt och du tjänar dessutom in till ny pension. Dina kommande pensionsutbetalningar kommer att bli högre tack vare:
    • Kortare utbetalningstid (om du inte tar ut pensionen)
    • Mer intjänad pension
    • Värdeökning
    • Mer arvsrätter
12. Ha koll på skatten
    När du arbetar får du jobbskatteavdrag vilket gör skatten låg. Den fördelen har du inte på pension, däremot får du en likvärdig skattelättnad i form av ett förhöjt grundavdrag året efter du uppnår din riktålder. Det kan därför vara bra att göra olika uttagsberäkningar för att se vad som är lönsammast just för dig. Det kan skilja mycket pengar berorende på vilket val du gör!Du kan läsa mer om riktålder här: Pensionsåldrar, riktålder och skatter | Pensionsguiden.
    Är förhöjt grundavdrag ett helt nytt begrepp för dig så rekommenderar jag dig att kika här: Hur fungerar grundavdraget och det förhöjda grundavdraget? | Pensionsguiden
13. Planera för eventuella hälso- och sjukvårdskostnader
    Har du några större ”renoveringar” som bör göras, operera ögonen eller större tandarbeten? Se till att göra de när du har ekonomin för det.
14. Planera för ROT-, RUT och ränteavdrag
    För att kunna få avdrag i deklarationen så krävs det att du har inkomster. Så om du vet att pensionen kommer kommer bli låg så är det möjligt att du inte kommer att kunna göra fulla avdrag i deklarationen. För detaljer se Skatteverkets hemsida.
15. Förbered din arbetsgivare
    Försök att göra överlämningen av dina arbetsuppgifter så snygg som möjligt. Skriv upp vilka arbetsuppgifter du gör idag för att hjälpa dina dina kollegor och din arbetsgivare att ta över allt i god tid innan. Kanske kan du tänka dig att jobba på timbasis efter pension vid behov eller frågor? Det kan även ge ett extra tillskott till ekonomin.
16. Om ekonomin ser dålig ut, kan du få bidrag?
    I Sverige har vi fördelen att ha att ett bra socialt skyddsnät som innebär att du kan garantipension om du har låg pension. Det finns även bostadstill, äldreförsörjningstöd och andra tillägg som kan förbättra pensionen. Ett första steg för att se om detta kan vara aktuellt är att titta på uttagsplaneraren för att se om det finns en rad där det står ”Garantipension” på. Läs även på Pensionsmyndighetens hemsida och kontakta dem för mer detaljer. De är alltid mycket hjälpsamma och snabba på att svara.
17. Gör en pensionplan!
    Ok, detta är helt enkelt sammanställningen av ekonominpunkterna ovan, dvs:
    1. Hur mycket pengar kommer in (pension, lön etc)?
    2. Hur stor blir skatten?
    3. Hur mkt pengar behöver du?
    4. Vad blir resultatet? Om ekonomin inte går ihop så finns det två alternativ: 1) täck upp med sparade medel, eller 2) dra ner på ambitionsnivån.
18. Förbered dig på livet som pensionär
    Många upplever en tomhet när man väl blir pensionär. Man är inte behövd på samma sätt som i jobbet, ingen frågar efter ens åsikt eller ber om hjälp. Se till att ha en plan för hur du vill spendera dina dagar. Vad ska du göra? Vem ska du vara med? Ett tips är att se till att hålla vardagliga rutiner så att du inte vänder på dygnet och att du ser till att du känner att du har ett värde och ett syfte även om du inte är på din fd arbetsplats. Kanske vill du lära dig ett språk eller vill hjälpa till som volontär på något ställe. Nu har du alla möjlighetet att göra allt det där du inte har hunnit med när du har suttit fast i ekorrhjulet. Tycker du att det blir för mycket dötid så kan du räcka ut handen till dina vänner och fråga om de vill hitta på något. Ett inlägg på Facebook där du deklarerar att du nu blir pensionär och är öppen för att hitta på roliga saker kan ge upphov till många spännande eller vardagliga aktiviteter tillsammans med vänner du kanske inte har umgåtts med på länge (eller kanske ytliga bekanta blir uppgraderade till vänner).
19. Planera för din hälsa!
    Det är ingen vits att bli gammal om du inte har en kropp som stödjer det liv du vill leva. Att ta hand som sin kropp, att se till att motionera regelbundet och äta hälsosamt är en viktig del för att göra det möjligt. Det betyder inte att du inte kan ta ett glas vin i mellanåt eller äta en kebatpizza, utan bara att hitta en nivå som du upplever är rimlig.
    När jag bodde i radhuset i Järfälla så var det två äldre par på min gata som varje dag (i alla fall varje vardag) möttes vid ena parets brevlåda kl. 8:30 och utrustade med gåstavar gav sig ut på sin dagliga promenad. I ur och skur. De vinkade alltid glatt när man passerade. Jag tycker att det är viktigt att planera för denna typ av aktiviteter så att kroppen fortsätter att ha möjlighet att serva dig på bästa sätt. Kanske behöver du börja med tillskott av vitaminer och mineraler? Eller bestämma hur, när och hur ofta du ska motionera?
    Här är en ”livslängdskalkylator” som visar din uppskattade livslängd utifrån din unika situation. Den ger även tips på hur du kan förbättra sannolikheten till ett långt liv. Jag tycker den intressant för den visar vilka delar i ens livstil som sannolikt kommer att förkorta livet och vad man behöver göra. Himla konkret.https://www.livingto100.com/calculator 
20. Diskutera med din partner
    Om du har en partner är det viktigt att ni pratar ihop er så att båda är medvetna om de förändringar som sker. Om ena parten helt plötsligt bidrar med mindre pengar till det gemensamma – hur ska ni lösa det? Om ena parten är hemma hela dagarna förväntar sig den andra parten då att den som är hemma ska ta större del av hemarbetet? Ha en öppen dialog om hur ni vill hantera situationen.

Sammanfattning

Jag vill verkligen att du ska ha de bästa förutsättningarna för att gå in pensionärslivet med lugn och trygghet om att du har gjort så bra val du bara kan.  Jag tror och hoppas att du kommer att kunna känna dig tryggare inför din pensionering om du följer listan ovan (de delar som passar in på dig).

Har du något bra tips du vill lägga till, stort som litet? Skriv det i kommentaren nedan.

Är du inte medlem i vår underbara Facebook-grupp så måste du gå med NU. Där kan du ställa alla frågor du har, det finns ingen fråga som är ”för dum”.

Din pensionscoach